每經記者 涂穎浩    每經編輯 廖丹    

伴隨消費者與社會經濟發展的數字化進程，保險業風險格局也將發生重大變化。

近日，慧擇奇點研究院聯合瑞士再保險發布的《中國人身險行業核保風控白皮書》認為，圍繞“以消費者為中心”，科技賦能將驅動核保風控進一步擴大保障覆蓋面，為消費者帶來全周期體驗，并提升數字時代保險行業信譽度。隨著線上化程度的提升，中介逐漸從以往僅注重銷售，轉變到利用核保風控技術將不同風險的消費者與不同風險偏好的保險公司進行匹配，從而發揮著“風險路由器”的作用。

一位保險業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，保險業正向“以消費者為中心”積極轉變，誰距離客戶越近，就有機會更加充分地了解客戶的需求，從而更好地滿足客戶的需求。用科技賦能提升效率、提升服務能力，推動行業發展是互聯網保險的核心優勢之一。

在核保風控中發揮“風險路由器”作用

伴隨消費者與社會經濟發展的數字化進程，保險業風險格局也將發生重大變化。一方面，技術可以隨時識別和評估消費者的風險狀況與需求，保險機構得以縮短產品創新和迭代升級周期；另一方面，單純的保險產品差異化策略更難實施，因此保險機構升級開展“產品+服務”策略，以增值服務增加客戶粘性。

上述白皮書指出，由于產品特征和風險偏好不同，不同險企核保規則可能存在差異，保險中介能夠形成“路由器”效應，為客戶推薦或匹配合適的產品，最大程度促進交易，擴大交易盈利。

隨著線上化趨勢的發展，保險中介采用智能核保結合人工核保的模式介入核保流程，進行多元化核保審核，就是一個典型案例。

據了解，投保過程中，如果投保人健康告知未通過，就會轉入智能核保環節，消費者需要完成簡單快捷的智能問卷，系統能結合核保規則或手冊(由中介機構和再/保險公司合作制定)和技術能力，快速篩選出標準體和非標體，進而得出核保通過、轉入人工核保環節或拒保延期三類核保結論。

白皮書認為，這樣的模式一方面可以為消費者提供核保意見，幫助收集資料，提高核保通過概率；另一方面也為保險公司提供了核保力量支持，輸出核保意見參考，提升了核保案件的可審核性，提高整個“消費者-中介-再/保險公司”系統的效率，從而進一步提振新業務的銷售。

在慧擇奇點研究院看來，不同保險產品的智能核保規則有所不同，智能核保尺度有亮點的保險產品更容易受到業務端的青睞。目前人工核保全程線上進行，能給予投保客戶良好的體驗。

提供基于互聯網客戶特點的“產品+服務”

隨著5G、移動支付等技術的發展和普及，客戶對線上消費的依賴程度會持續加深。同時，投保的主力人群轉變為80后、90后，由于他們更傾向于線上投保，互聯網保險中介隨之興起。近年來，隨著強監管的步伐加快，有業內人士判斷，保險中介市場有望擺脫低質量競爭，行業競爭格局將進一步趨于頭部互聯網平臺。

水滴保險研究院分析師趙亞鵬在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，“互聯網保險在壽險領域的發展，取決于產品供給能力和客戶服務能力。要基于互聯網客戶的特點推動壽險產品的供給側改革，同時提供比傳統代理人和銀保渠道更好的服務品質和服務體驗。”

“在服務客戶方面，互聯網更加便捷、高效，這是互聯網保險平臺相對于代理人和銀保渠道的優勢，也是越來越多的消費者，尤其是年輕消費者更青睞互聯網保險的原因。”在其看來，現階段，傳統代理人在服務深度、滿足客戶個性化需求方面更有優勢，銀保渠道的客戶信任感、銷售高額保險產品和理財型保險產品方面更有優勢。

趙亞鵬認為，從長期來看，不同渠道會鞏固自身優勢的同時補足短板，趨向融合發展。“代理人和銀保渠道會大力發展數字化，業務不斷線上化，而互聯網保險渠道也會培養、提升客戶信任感，加強個性化服務能力，拓展高端產品線。”

在業內人士看來，目前保險市場比較發達的國家和地區，大多數是以專業中介為主，之所以會形成這樣的現狀，首先是專業中介的模式更符合投保人的利益，降低了保險人和投保人之間的信息不對稱，促成客戶做出更符合自身利益的投保決策；其次是專業中介能夠降低保險人的經營成本，提升整個行業的經營效率。

保監會數據顯示，近年來，保險專業中介機構對總體保費收入的貢獻越來越大，占比從2010年的5.5%上升至2019年的12.6%。

封面圖片來源：攝圖網-500520324