每經評論員 肖世清

近年來，監管一直對商業銀行違規攬儲保持著高壓打擊態勢，即便如此，仍有部分銀行“頂風作案”，變相高息攬儲。比如，今年開年就有某家上市銀行網點，為“開門紅”擺出米面油及熱水器等。近日，某民營銀行則在社交平臺投放廣告，通過新增資產積攢福氣值，根據累積的福氣值排名情況，用戶可獲得iPhone手機、戴森吹風機、京東E卡等獎品。

筆者注意到，變相高息攬儲的多為中小銀行，因其網點數量少、經營地域受限，致使融資渠道較窄、融資壓力大。而作為商業銀行中的新型群體，民營銀行主要依托互聯網展業，其攬儲壓力更高于傳統銀行。由于缺乏線下網點支撐，目前部分民營銀行主要依托自營渠道為主推出限購大額存單以及各類存款產品，也有部分銀行使出各種法子“花式攬儲”。

若高息攬儲現象長此以往，無疑將給經濟及金融市場發展帶來不可避免的負面影響。筆者認為，這種影響主要體現在三方面。

一是從我國的利率制度體系來看，是由央行制定存款基準利率，商業銀行按照央行規定的存款利率的上下限，結合自身經營狀況，確定存款利率。利率是調節國民經濟的重要杠桿，高息攬儲使利率在原有基礎上大幅度上升，若蔓延開來，勢必破壞宏觀經濟調控，甚至誘發通脹風險。

二是從銀行自身風險控制來看，禁止高息攬儲是為了避免商業銀行之間出現打價格戰等惡意競爭。因為一旦高息攬儲發生，銀行必然抬高貸款利率，最終導致實體經濟融資成本加大；更有甚至，銀行會脫離金融主業，轉而違規投資以尋求更高利潤。而高利貸款很大程度上意味著違約，一旦出現大量逾期、壞賬，若再加上一些謠言，一些風控能力差的中小銀行便可能遭遇擠兌。

三是從提升銀行服務能力來看，由于銀行惡意競爭，導致客戶產生了競價心理。沒有高利息、各種儲蓄福利加持就不存款，這必然會動搖客戶基礎，客戶忠誠度下降，銀行也很難把精力集中到金融服務主業上，這樣顯然不利于提升銀行本身的創新服務能力。

綜上所述，筆者認為，民營銀行要擺脫攬儲難問題，不應靠打高息“擦邊球”，而應該從本身出發解決問題，一是加快風險處置與完善內部治理，科學制定發展戰略，提升經營水平與風控能力，增強自身造血能力。二是創新資本補充工具，拓寬補充資本渠道。三是緊扣客戶偏好與痛點，提升金融服務質量。

除此之外，規范高息攬儲亂象，還需依靠監管和社會公眾的力量。從監管層面來看，高息攬儲之所以屢禁不止或與違規成本較低有關，就過去來看多是以通報、罰款進行處理，處罰較之獲得的利潤顯得過輕。從社會監督方面來看，普通老百姓并不知道變相高息攬儲屬于銀行違規行為，在存款時甚至會主動要求“送米、送油”等。因此，應加大金融法律、法規和國家法定存款利率政策的宣傳力度，鼓勵社會公眾對銀行業金融機構違法違規攬儲行為進行舉報，加大對違規攬存的社會監督。