每經(jīng)評(píng)論員 李玉雯

日前，江西于都農(nóng)商行因員工參與民間融資等違法違規(guī)事由被監(jiān)管處以罰款140萬元，包括該行董事長在內(nèi)的多名責(zé)任人也因此被處以警告或禁業(yè)5年的處罰。

近年來，民間融資在部分地區(qū)盛行，當(dāng)中“傍上”正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的并非個(gè)案。筆者注意到，因銀行員工參與民間借貸或充當(dāng)資金掮客等誘發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，僅從銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露的處罰信息來看，近一年以來涉及民間融資或民間借貸的罰單約有20張，其中既涉及地方城農(nóng)商行，也不乏國有大行分支機(jī)構(gòu)的身影。除了銀行機(jī)構(gòu)領(lǐng)罰，涉事責(zé)任人或被予以警告，或被罰款，乃至取消任職資格、禁止銀行業(yè)從業(yè)。

從相關(guān)案件披露的情況來看，銀行員工參與民間借貸主要有幾種情形：以貸款資金或截留客戶資金，直接組織或參與外部企業(yè)、個(gè)人的高息借貸、融資等活動(dòng)；充當(dāng)資金掮客，為企業(yè)、個(gè)人籌集或發(fā)放高利貸牽線搭橋；以單位名義或個(gè)人名義，為民間借貸資金提供擔(dān)保；自辦或參與經(jīng)營典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等融資中介機(jī)構(gòu)等。

這一系列操作多是利用銀行信譽(yù)或資源來牟取利益，而當(dāng)員工卷入民間借貸糾紛時(shí)，往往會(huì)滋生職務(wù)犯罪和職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，并且容易將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面，銀行的信貸資金可能卷入其中，一旦民間借貸資金鏈崩盤，無疑會(huì)造成銀行資產(chǎn)損失；另一方面，即便銀行資產(chǎn)沒有牽涉其中，但員工涉案，往往也是借助其職務(wù)便利，案發(fā)同樣會(huì)極大影響銀行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)及形象，且會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序帶來負(fù)面影響。

監(jiān)管曾多次申明嚴(yán)厲打擊銀行員工參與民間借貸、充當(dāng)資金掮客等行為，但在實(shí)際操作中仍然存在一些問題。例如，此類行為貫穿于社會(huì)經(jīng)濟(jì)往來中，大多具有很強(qiáng)的隱蔽性，給銀行內(nèi)部監(jiān)督排查的全面與準(zhǔn)確性造成障礙；部分基層網(wǎng)點(diǎn)檢查流于形式，不夠細(xì)致深入，對(duì)查出的問題糾正不及時(shí)等。

筆者認(rèn)為，構(gòu)筑民間借貸與銀行體系之間的防火墻，源頭防范是關(guān)鍵，可以從以下幾方面加強(qiáng)防范并杜絕銀行員工參與民間借貸或充當(dāng)資金掮客。

其一，加強(qiáng)宣傳教育，組織員工學(xué)習(xí)法律法規(guī)、業(yè)務(wù)操作制度、相關(guān)典型案例，進(jìn)一步規(guī)范員工從業(yè)行為，筑牢思想防線，提升職業(yè)道德素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，讓員工自覺抵制民間高息借貸、融資等不良行為。

其二，建立常態(tài)化異常行為監(jiān)測排查機(jī)制，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。利用科技手段對(duì)員工本人賬戶交易異常、消費(fèi)異常等行為進(jìn)行排查，甄別正常交易和可能涉及民間借貸、社會(huì)融資的交易，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控能力，抓早抓小、防微杜漸。此外，針對(duì)重要崗位關(guān)鍵人員，要豐富監(jiān)測手段，建立更為嚴(yán)格的異常行為排查機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)重要崗位輪換、任職回避等監(jiān)管要求。

其三，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)及問責(zé)追究力度。明確各級(jí)、各部門以及各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的具體責(zé)任，扭轉(zhuǎn)內(nèi)部問責(zé)“寬松軟”的狀況，對(duì)有章不循、違規(guī)操作的要嚴(yán)肅處理，既要追究直接及相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，也要追究管理人員和領(lǐng)導(dǎo)人員的責(zé)任，增強(qiáng)懲戒震懾效果。

最后，金融監(jiān)管、公安機(jī)關(guān)、市場監(jiān)管部門等有關(guān)單位需采取各種有效方式向公眾宣傳國家金融法律法規(guī)和信貸規(guī)則，及時(shí)向社會(huì)公布典型案例，加大輿論引導(dǎo)和宣傳教育力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示，引導(dǎo)社會(huì)公眾自覺抵制非法民間借貸活動(dòng)。