每經記者 袁園    每經編輯 陳星    

保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段，也是社會文明進步、經濟發達程度、社會治理能力的重要標志。近年來，隨著中國保險市場規模的不斷壯大，商業保險作為經濟“減震器”和社會“穩定器”的重要作用愈加凸顯。

回望過去的2021年，保險的身影無處不在，無論是與新冠疫情的持續作戰，還是應對河南暴雨等突發自然災害，以及助力“雙碳”目標的實現，保險都勇于擔當，展現了其社會“穩定器”的價值。展望2022年，在一系列國家戰略和大政方針的指導下，商業保險如何進一步發揮保險業長期穩健風險管理和保障功能，研究促進實體經濟發展的思路和舉措，是當前整個行業面臨的一個現實課題。

7月8日，由每日經濟新聞主辦的以“經濟穩大盤 保險新擔當”為主題的2022中國保險業創新與發展論壇暨第七屆中國保險行業風云榜評選活動正式開幕，與會嘉賓們圍繞保險業的“穩定器”和“助推器”功能，深入探討了保險業在穩經濟大盤中的使命和擔當。

與此同時，由每日經濟新聞發起，與專業學術機構、第三方咨詢機構聯合主辦的“2022中國保險行業風云榜”也正式出爐，數十家在保險行業經營有特色的保險機構在此次風云榜中摘得桂冠。

郝演蘇：積極開發適應企業需求的保險系列產品

會上，全國保險專業研究生教育指導委員會常務副主任郝演蘇發表“保險業要成為經濟的穩定器和助推器”主旨演講時表示：“保險的功能是分散風險，面對經濟發展面臨局部困難的特殊時期，保險行業的風險轉嫁與止損對于未來市場走強的預期影響更為重要。”

5月30日，中國保險行業協會發布《關于財險行業扎實推動穩經濟各項政策落地見效的通知》（以下簡稱《通知》），對各財產保險公司提出要充分發揮保險的經濟“減震器”和社會“穩定器”功能，扎實推動穩經濟各項政策落地見效。

《通知》鼓勵保險機構圍繞物聯網、通訊電子、生物醫藥、汽車制造等產業鏈，不斷延伸保險服務，積極為芯片制造、汽車生產、貨運物流、售后維修等上下游行業提供保險服務，積極發展營業中斷險、利潤損失險等險種，助力企業復工達產。

在過去的半年，保險業圍繞中小企業復工復產以及面臨的實際困難和需求，創新保險產品與服務。通過增加靈活多樣的服務舉措，讓利小微企業，減輕企業保費負擔，降低市場主體經營成本，改善企業流動性，優化實體經濟的發展環境。

郝演蘇指出，保險業立足宏觀全局和局部避險，全面支持保險客戶的服務需求，除延后保費繳納、降低保費讓利客戶、應保盡保、應賠盡賠，穩定市場秩序，面對企業風險管理需求，保險業還積極開發適應企業需求的保險系列產品，尤其是通過保費讓利中小微企業、努力解決疫情的局部影響，讓全社會看到了保險業的社會穩定器和分散風險的動力與能力。

此外，郝演蘇還指出，保險資金在支持與服務國民經濟發展過程中發揮越來越重要的作用。“保險資金運用的期限長、資金穩定，非常符合基礎設施投資的資金需求，保險資金對中小企業的融資與發展作出重要貢獻。同時，保險資金在增加投資、推動經濟增長的同時，應積極努力發揮保險企業的風險保障功能，為企業投資項目提供安全與穩定的保險保障。”

郝演蘇強調，當前，我國處于決定全年經濟走勢的關鍵節點，面對保市場主體、保就業、保民生的艱巨任務，保險業要充分發揮“穩定器”和經濟“助推器”作用，穩定經濟大盤，發揮保險業風險管理功能。

在其看來，保險業要有社會責任意識，為中小企業轉移風險，還要努力拓展億萬百姓的各類人身保險業務，支持績優營銷團隊積極拓展市場，積極開發消費性的人身保險業務，面對老齡化趨勢，努力豐富中長期的養老年金產品，履行保險宣傳日宗旨“保險守護穩穩的幸福”。

朱俊生：家庭資產配置的外部環境已經發生變化

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生演講的題目則是“經濟增長壓力與保險優化家庭資產配置”，其從家庭資產配置角度入手，闡述了當下家庭資產配置的外部環境的變化。作為個體，我們的家庭需要借助保險的相對優勢來優化家庭資產配置。

2022年5月25日，國務院召開全國穩住經濟大盤電視電話會議，這是繼5月23日召開國務院常務會議，進一步部署穩經濟一攬子措施后，再次以高規格會議透露穩經濟重磅信號。朱俊生表示，彼時我們的經濟面臨非常大的挑戰，整個經濟的下行壓力非常大，所以保經濟增長、保市場主體、保就業就顯得尤為重要。

據悉，3月份以來，廣東、上海、山東、吉林、北京等多地出現疫情反彈，長三角和珠三角等中國經濟最活躍的區域疫情形勢嚴峻。疫情影響從消費領域蔓延至物流、生產等環節，服務業受損嚴重，企業現金流壓力加大。朱俊生用一組數據證實了這一說法。數據顯示，3月份，社會消費品零售總額34233億元，同比下降3.5%；4月這一數據為29483億元，同比下降11.1%；5月份為33547億元，同比下降6.7%。

“從數據可以看出，我們的消費實際上已經是負增長了，不只是餐飲業受到沖擊，汽車類等大額消費下降得也十分明顯。”朱俊生進一步介紹，消費走低的同時，投資端也未能幸免，投資的增速在迅速回落，固定資產的投資在放緩。數據顯示，1~4月，全國固定資產投資累計同比增速6.8%，較1~3月回落2.5個百分點。其中，房地產開發投資下降2.7%。全國商品房銷售面積39768萬平方米，同比下降20.9%；商品房銷售額37789億元，下降29.5%。

因此，朱俊生認為，當前的經濟依然面臨挑戰，在這樣的背景下，其對家庭資產配置的外部環境也產生了很大的影響。首先，權益市場在下降，全球主要的29個經濟體中，絕大多數經濟體的股市呈現下跌趨勢，A股市場的波動也非常明顯；其次，基金市場慘淡，今年以來，85%的基金凈值下跌，跌幅超20%的有1311只，占比12.66%；第三，人民幣貶值嚴重，資本流出壓力加大；第四，資管新規的發布打破了剛性兌付，一些保本型的理財產品退出市場；最后，長期利率下行趨勢，預計2030年左右，長期國債名義利率可能將逐步下降至2%左右。

“種種因素給家庭資產配置帶來了比較大的影響，家庭需要重新考慮資產配置手段，及時優化我們的家庭資產配置，以應對即將到來的疾病、養老等風險問題。”朱俊生表示，保險恰好就是優化家庭資產配置的一個工具。家庭資產配置中通常有四個賬戶的概念，分別是現金類賬戶、杠桿類賬戶、理財類賬戶和投資類賬戶。現金類賬戶主要是用于短期消費，理財類賬戶主要考慮財產的保值和規劃，投資類賬戶更多考慮的是資產的增值性。杠桿類賬戶最為特殊，其主要是利用杠桿來撬動一些保障，而這也正是保險的功能。

圓桌對話：保險機構需從需求端、渠道、科技等發力

論壇的圓桌對話環節，大家人壽副總經理兼總精算師王智勇，陽光人壽總裁助理、總精算師、首席風險官趙宇平，同方全球人壽總經理助理、董事會秘書兼首席人力資源及行政官王前進，錦泰保險黨委副書記、總經理任瑞洪，輕松集團創始人、董事長兼CEO楊胤，國寶人壽總裁邱毅就“經濟穩大盤、保險新擔當”展開了討論。

與會嘉賓認為，作為社會“穩定器”、經濟“助推器”，保險業在現代經濟社會發展中，發揮著獨特的、不可替代的作用。在近幾年的實踐中，保險機構也在各揮所長，在服務實體經濟領域和社會民生方面做出了不少探索。

“保險行業是一個對風險長期管理的行業，特別是壽險行業更是如此。”王前進以壽險為例，指出壽險業主要管理人的生老病死，人能否平安幸福地度過一生，保險在其中發揮了很大的保障作用，尤其是進入老齡化社會后，保險在養老社區和養老服務方面進行的探索，有助于社會平穩發展。此外，保險資金的性質決定了其具有長期性的特點，保險機構還將這部分資金投入到基礎設施建設上，助推實體經濟的發展。“當前經濟面臨下行壓力，保險行業無論是投資基礎設施建設還是投資實體經濟，都能在推動社會發展、促進就業、促進經濟向好等方面發揮非常重要的作用。”

任瑞洪對此也深有感觸。其表示，當前受新冠疫情等因素的影響，我國經濟發展環境的復雜性、嚴峻性、不確定性在上升，穩增長、穩就業、穩物價面臨新的挑戰。保險所具備的風險轉移、風險預防、經濟損失補償、資金融通等獨特的屬性，決定了保險在穩住經濟大盤中發揮不可替代的作用。

談起保險業服務新經濟領域的亮點和成果時，與會嘉賓們也十分有心得。王智勇表示，目前新經濟當中討論最多的就是養老需求，在這方面，保險做了一些很有亮點的工作。“首先就是投資養老服務設施方面，保險資金的長期性和穩健性的特點，使得保險資金天然跟養老設施的金融需求相匹配，近年來包括大家人壽在內的多個機構也在投資養老設施服務方面做了很多建設。”王智勇表示，險企通過嘗試校企聯合的方式，開設定向專業班，引入國際上比較先進的護理知識和標準，為養老服務行業輸送人才。

此外，王智勇認為，險企在數字經濟領域方面的動作也很受關注。包括通過數字化手段的運用來改進客戶的消費體驗，通過數字化技術來提升和創造險企與客戶的交互方式，通過數字化的運用挖掘細分客戶提高營銷效率等，都是保險業在數字經濟領域的探索，也確實實現了保險業的高質量發展。

展望未來，趙宇平認為，保險可以從三大角度發力。“從需求端來看，保險機構需要考慮如何通過供給端的改革去滿足消費者需求的變化；從渠道來看，保險機構需要去提高銷售隊伍的質量，拓寬銷售渠道的維度；從科技方面來看，保險機構需要不斷用科技手段去賦能。”趙宇平分別從這三個方面進行了介紹，首先，當下我國的保險密度和保險深度雖然跟發達國家還有距離，但是保險需求卻是不斷增加的，保險機構要考慮豐富產品供給，從消費者的生命周期和家庭結構入手，設計一些能滿足他們需求的產品；其次，現在的客戶越來越專業，保險機構也需要相應地提高代理人的專業度，同時還要構建一個能夠觸達消費者服務的多元渠道，滿足消費者的差異化購買需求；第三，用科技賦能主要包括構建一站式全流程的服務平臺，給代理人更好的培訓、幫助他們去洞察客戶，構建更直接更扁平的管理模式，提高運營效率、降低成本。

與趙宇平觀點相似，楊胤也認為保險機構需要從產品端和科技手段入手，來實現保增長、提效益。“保險產品要更好地抓住并滿足人民群眾日益增長的養老健康的保障需求，深入參與到醫療健康系統，引入更加優質的健康服務，以產品加服務的這個組合拳來服務消費者。”楊胤表示，科技的投入和多方合作，可以幫助保險機構將前沿的科技應用于保險產業鏈的各個環節。此外，楊胤還從合規角度，對保險業保增長、提效益給出見解。

在敏銳觀察行業外部環境變化的同時，從業人員也將這些見解和觀點運用到機構的業務發展上。邱毅表示，國寶人壽已經提出了“回歸商業壽險本質，強化核心主業”的發展思路，著力推動保險銷售和組織模式、保險產品、保險服務、保險投資品類和路徑、保險科技應用等五大創新。

封面圖片來源：視覺中國圖