每經記者 黃名揚    每經編輯 楊歡

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越來越多的省份正在兌現2022年養老金上漲。

7月19日，海南、山東相繼印發《關于2022年調整退休人員基本養老金的通知》，繼續上調退休人員養老金。據城叔梳理，截至目前，全國至少已有22省份明確了相關調整方案。

放眼全國，不少省份的退休人數體量已達“百萬級”。北京、江西、內蒙古等地都在300萬人以上，廣東超700萬人，浙江更是高達915萬人。

此前半月談發文稱，從現在開始至未來10年間，我國將迎來史上最大“退休潮”，60后群體持續進入退休生活，以平均每年2000萬人的速度退休。

我國已從今年1月起正式實行養老保險全國統籌。作為“第一支柱”，基本養老金覆蓋面雖廣，其替代率卻在逐年下降；作為第二支柱的企業年金、職業年金，覆蓋面則較小。

不久前，“第三支柱”個人養老金已橫空出世，新的頂層設計將如何補上養老缺口？面對越來越多的“新”老年群體，該如何保障他們晚年生活？

最大“退休潮”

2022年，出生于1962年的男性將達到60歲的退休年齡，大多數出生于1972年的普通女職工也將在今年退休。

實際上1949年以來，中國先后經歷了1950-1958年、1962-1975年和1981-1997年三次“嬰兒潮”。其中最大的一次，就是1962年開始的這個波峰。

期間，中國年均出生人口達到2583萬人，分別比前后兩次“嬰兒潮”年均多出506萬人和377萬人。

以此推算，此峰值期間出生的“60后”和“70后”，將在2022-2035年前后步入老年期，成為退休大潮的“主力軍”。根據國家統計局數據整理，上世紀60年代，出生人口高達2.39億人，而后的70年代則達到了近2.17億。

其中值得注意的是，1963年出生的人口是近70年來的最高值，新生兒多達2975萬人，出生率為43.60‰。這也意味著，明年退休的人數可能更多。

這一輪“退休潮”帶來的影響將是多方面的。

首先就是勞動年齡人口的持續大幅下降。復旦大學人口與發展政策研究中心主任、復旦大學老齡研究院院長彭希哲日前指出，在這波“退休潮”中，每年都會有超過2000萬人退休；與此同時，我國每年新增的潛在勞動力供給大概為1700萬-1800萬。也就是說，我國每年都會減少300-500萬勞動年齡人口。

這將加大養老金壓力。彭希哲表示，一方面退休人數增加，導致領取養老金的人數增多；另一方面退休人數比新增加的就業人數多，繳納養老金的人數則會持續下降。

兩大支柱的現狀

從現階段來講，中國多層次養老保險體系主要包括三個方面，即所謂的“三支柱”。

第一支柱是基本養老保險，包括城鎮職工和城鄉居民養老保險。從覆蓋率來說，全國超過90%以上的人口都有養老保險。但是，不同板塊之間的養老金仍然存在差異。

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歐陽笠距離“正式退休”還有不到4個月時間。她將要領的，就是大多數人熟悉的“基本養老金”。

8年前，做了半輩子生意的歐陽笠離開老家，隨家人搬到了省會城市，找到了一份穩定工作。原本以為交上了城鎮職工的社保，未來養老金無虞。

但臨近退休，老家人社局的工作人員卻告訴她，因其在新城市繳納社保未滿10年不符合當地“退休政策”，又已滿法定退休年齡，她必須今年回到老家辦理退休，“開始領養老金”。

歐陽笠正在尋找解決的辦法，她告訴我們，“雖在省會繳納保險不滿10年，無法辦理退休；但也不滿15年，據說我可以在網上辦理延遲退休，繼續自費繳納幾年社保，憑借多繳多得、長繳多得的原則，未來拿到的養老金就會更多。”

為了爭取“更多養老金”的可能，眼下歐陽笠還在兩座城市之間奔忙，“這將決定我未來幾十年每個月領多少錢，很大程度影響生活質量，即使折騰也值”，歐陽笠說。

雖然覆蓋率高，但正如武漢大學公共經濟與社會保障系教授王增文日前所說，“基本養老保險金或者叫基本養老金，已經退回到保基本生活的層面，如果需要更高的生活水準，或者更高的保障水平和更高的服務水平，就必須通過另外兩個支柱。”

基本養老金之外的第二支柱，就是企業年金或職業年金。

2020年退休的田紅，此前在一個大型央企工作，每個月企業都會為其繳納“年金”。退休前，她每月到手收入大約為6500元；退休兩年來，她每個月基本養老金為5300元左右，但剛退休的前三年，企業年金每月還會給她返補充養老金2800元左右。

算下來，她退休初期每月實際收入8100元左右，比工作時甚至還高出近1600元。“雖然年金只返三年，只能算作過渡，不會讓人退休后生活水平驟降。但有了這筆錢，不少同事也都盼著退休。”田紅笑言。

不過，像田紅一樣的人仍是少數。正如復旦大學人口與發展政策研究中心主任彭希哲此前指出，作為“第二支柱”，近年企業年金和職工年金有一定發展，但覆蓋人群仍然有限，且企事業單位面臨的經濟負擔壓力較大。

據人社部披露數據顯示，截至2021年末，全國建立年金的企業數量為11.75萬家，參與職工2875萬人，總規模約2.64萬億元。而根據國家統計局數據，同年年末國內就業人口約7.46億。這意味著，全國就業人口中只有3.85%左右，參與了企業年金或職工年金。

構建多支柱體系

早在2020年，“十四五”規劃曾明確要“發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規范發展第三支柱養老保險”。2021年和2022年國務院政府工作報告，又接連提出要規范發展第三支柱養老保險。

所謂第三支柱養老保險，就是個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。此前，相關領域沒有全國統一的制度性安排，是多層次養老保險體系的短板。今年4月，國家正式出臺《關于推動個人養老金發展的意見》，第三支柱的制度“空白”終于被補上了。本月初的消息顯示，成都已成為四川省個人養老金先行城市。

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這并非一種“替代”，而是更好的“補充”，讓普通人有了更多的選擇。

中國政法大學商學院資本金融系教授胡繼曄此前分析，第一二支柱與單位掛鉤，而“第三支柱的推出，其實是為我們養老金和資本市場的深入結合創造了一個新的空間，第一支柱、第二支柱我們個人沒有選擇的權利。第三支柱我們個人是有選擇權的。”

放眼全球，日本的iDeCo計劃（個人繳費確定型養老金）、德國的“李斯特計劃”、美國的IRAs（個人退休賬戶），實際上都是第三支柱的成功代表。參考日、德、美等國的經驗，第三支柱建設對低收入群體、靈活就業人群尤為重要。

不過，個人養老金即使落地，緩解養老金的壓力或許還要些時日。中國人民銀行金融研究所前所長姚余棟就認為，要緩解第一支柱養老金壓力，第三支柱替代率至少應達到10%。

我國養老體系中第一支柱規模較大 圖片來源：中金點睛

也因此，國家仍在不斷“加固”一二支柱。

對于第一支柱，從上世紀90年代建立以來，我國養老保險制度從縣級統籌起步，一直逐步提高統籌層次。2018年7月，我國建立實施了基金中央調劑制度，適度均衡了省際之間養老保險基金負擔。而從今年1月起，我國養老保險已進一步開始實施全國統籌。

對于第二支柱，2021年1月，國家也針對企業年金、職業年金存在的不足，印發了《關于調整年金基金投資范圍的通知》，對年金基金投資范圍作出調整，包括提高權益類投資的比重，從30%提高到40%等。

退休大潮來臨時，老人們安享晚年的“錢袋子”，正被努力附上更多層“保險”。

（文中采訪對象歐陽笠系化名）