每經記者 袁園    每經編輯 陳旭    

為持續推進養老金融改革工作，豐富第三支柱養老金融產品供給，進一步滿足人民群眾多樣化養老需求，7月29日，銀保監會和央行聯合印發《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），啟動特定養老儲蓄試點。

銀保監會表示，下一步會和人民銀行密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。

與此同時，還將及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。

五大試點城市、四大銀行參與

《通知》顯示，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。《通知》要求試點銀行做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業務穩健運行。

參與試點的銀行，應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬戶管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。

與此同時，試點銀行應當做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好產品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權益。

銀保監會表示，下一步會和人民銀行密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。

“《通知》允許試點銀行推出超過5年期以上的定期儲蓄產品，利率設計如果比較合理，將能夠吸收一些城鄉居民儲蓄資金，市場上定期儲蓄產品更豐富了，民眾也有了更多選擇，一定程度上有利于壯大第三支柱。”首都經貿大學保險系副主任李文中在接受《每日經濟新聞》記者微信采訪時表示，特定養老儲蓄更適合以下三類人群：分別是由于年齡受限難以買到養老保險的人；身體健康較差、購買養老保險經濟上不太合算的人；資金相對緊張，有較大可能提前支取的人。

多種形式養老金融產品齊發力

《每日經濟新聞》記者注意到，這并不是銀保監會首次開展關于養老金融產品的創新和試點，為滿足消費者多樣化需求，銀保監會已經在市場上開展多種養老金融產品試點工作。

2021年5月15日，銀保監會印發《中國銀保監會辦公廳關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，自2021年6月1日起，由6家人身險公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點。試點期限暫定一年。2022年3月1日，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，且在原有6家試點公司基礎上，允許養老保險公司參加專屬商業養老保險試點。

在國新辦近日舉行的新聞發布會上，銀保監會相關負責人表示，截至今年6月末，累計投保件數19.6萬件，其中新經濟、新業態從業人員和靈活就業人員投保2.96萬件。專屬商業養老保險這項工作是第三支柱養老保險非常重要的探索，因為它投保簡單，交費比較靈活，收益穩健，受到了消費者關注和歡迎。

2021年9月10日，銀保監會印發《關于開展養老理財產品試點的通知》，選擇“四地四家機構”進行試點，即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養老理財產品試點。

該項試點開始時間是2021年9月15日，試點期限一年。試點階段，單家試點機構養老理財產品募集資金總規模限制在100億元人民幣以內。2022年3月1日，養老理財產品試點地區擴大至北京、沈陽、長春、上海等十地，參與機構也從四家擴大至十家。

銀保監會主席郭樹清曾表示，在養老保險方面，商業養老保險、醫療保險、健康保險方面發展速度非常快。但是相比歐美國家，我國保險和銀行的發展還是比較滯后的。基本養老保險和企業年金補充養老保險和第三支柱商業養老保險相比，第三支柱發展最滯后，迫切需要加快速度。

去年以來，銀保監會采取了一些措施，正在積極穩步推進，但是也不能太著急，因為我們同時還要防范風險。銀保監會正按照國務院金融委確定的方針“小步慢跑、總體漸進”，逐步來發展壯大。

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