每經編輯 蒙錦濤    

中報披露季來臨，各個金融機構將陸續交出上半年成績單。而今年以來，疫情反復，金融機構在關注自身發展的同時，也承擔了助力經濟恢復的艱巨任務。近日，平安銀行披露了2022年半年報，其中，信用卡流通卡量7080.11萬張，較上年末增長1.0%；上半年信用卡應收賬款日均余額6101.92億元，較去年全年增長8.8%。

深耕信用卡業務是商業銀行零售轉型的重點之一，平安銀行信用卡的業績顯示，在市場趨于“飽和”狀態下，平安銀行信用卡的轉型效果顯現，深化存量客戶經營的模式，推動了業務高質量增長。

值得一提的是，在8月18日的業績發布會上，平安銀行董事長謝永林重申“五位一體”新模式的重要性，對零售業務發展的驅動作用持續增強。而平安銀行信用卡作為零售的重點發力業務之一，在“五位一體”新模式的驅動下，逐漸顯現出發展韌性。 半年報顯示，上半年平安銀行信用卡循環及分期日均余額較去年全年增長20.1%，帶動信用卡收入實現較快增長。

深耕細分客群

多項業務指標實現穩步發展

信用卡業務是商業銀行零售業務的必爭之地，在增量突破較為困難之際，各家商業銀行將目光瞄向了零售轉型。早在2016年，平安銀行就將零售轉型劃分為三個階段：智能化銀行1.0階段（2016年末-2018年末）、智能化銀行2.0階段（2019年初-2020年末），智能化銀行3.0的新發展階段（2021年至今）。

2021年以來，平安銀行提出“五位一體”新模式，積極引領商業模式變革，開啟了智能化銀行3.0的新發展階段。 2022年半年報顯示，平安銀行全面貫徹以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的“五位一體”新模式。

對平安銀行信用卡而言，其在2021年就以智能化銀行3.0為指導，深化信用卡業務經營轉型，以客戶經營為中心，提升信用卡服務質效和核心競爭力，持續打造信用卡“省心、省時、又省錢”的極致客戶體驗，推動信用卡高質量、規范化、可持續發展。

具體怎么做？平安銀行信用卡重點發力年輕客群、車主客群、高端客群，探尋每個細分客群真正的價值所需，滿足細分客群的不同需求。

舉例來看，連續舉辦四屆的平安銀行信用卡“全城天天88”活動，是其針對年輕客群推出的拳頭產品。從擁有廣泛年輕粉絲的人氣明星迪麗熱巴、國漫頂流IP哪吒，再到今年的虛擬人IP蘇小妹，“全城天天88”一系列的活動，敲開了Z世代的大門，打破了次元壁壘，一舉俘獲年輕一代的芳心，為信用卡發展提供了新的動能。

針對車主客群，平安銀行信用卡聚合平安集團內的車生態資源，進一步完善以加油權益為主，洗車、停車、充電、保養權益為輔的一站式全方位車生態經營體系。 截至2022年6月末，平安銀行核心車主類信用卡流通卡量超2600萬張。

針對財富客群，平安銀行推出了“平安私人銀行信用卡”，為私行財富客戶個性化定制額度及權益券；同時，推出高爾夫系列權益并打造高端客戶經營平臺，持續完善財富客群權益經營體系。

從近幾年的財報來看，平安銀行信用卡向結構化細分客群轉型的做法是完全正確且值得借鑒的，多項業務指標均實現了穩步發展。平安銀行信用卡2021年消費金額、年末貸款余額、年末流通戶數分別較2012年增長了19倍、12.5倍、7倍。2021年，其消費金額在業內排名第二，年末貸款余額、年末流通戶數在股份行中排名第二。

平安銀行信用卡深耕每個細分客群的發展模式，使得其在“存量競爭”中破局，打開信用卡發展的下半場。

“五位一體”新模式為業務發展賦能

業績實現“三增長”

“五位一體”新模式的落地，開啟了平安銀行“智能化銀行3.0”的新發展階段，為平安銀行信用卡科學進行客群細分，發展存量業務打牢了基礎。

落到深耕存量業務上，智能化銀行3.0能夠通過建立科學的客群劃分機制，加上總部“AI 大腦”決策引擎驅動的智慧經營體系，推動更精準的客戶需求洞察(KYC)、更適配的產品服務供給(KYP)以及更智能的運營策略(KYS)，使平安銀行信用卡得以實現對客戶的精細化、智能化經營。2022年6月末，“智能化銀行3.0”項目基本完成頂層設計，并初步形成體系化的策略路徑。

從2022年半年報來看，“五位一體”新模式下，平安銀行信用卡在客戶精細化經營、場景化經營、智能化服務三方面均實現了創新發展。

客群精細化經營方面，豐富產品權益配置，滿足客戶多樣化需求。針對年輕客群，平安銀行創新升級“平安悅享”白金信用卡；對于私人銀行高端客戶，打造私人銀行經營平臺，為其提供全方位權益服務。

場景化經營方面，平安銀行信用卡推進場景布局，促進生態化發展 。內部，口袋商城加強積分場景搭建及聯動，打造基于用戶行為的“千人千面”商城內容；外部，平安銀行信用卡深化與頭部企業在消費場景、支付領域的開放合作，推動共同經營、共建生態。其中，平安銀行信用卡與“京東京喜”品牌合作，推出“平安銀行京喜白金信用卡”，2022年上半年發卡超50萬張。

智能化服務方面，強化數據驅動，提升客戶體驗及經營效益。 一是依托信用卡A+新核心系統能力建設，助力智能化新模式突破；二是優化智能語音平臺，驅動智能化運營，2022年6月末，平安銀行智能語音平臺已滲透到944個業務場景，上半年外呼規模達2.58億通，同比增長141.1%；三是依托領先科技持續升級隊伍展業模式，基于NFC（近距離無線通信）技術實現客戶僅用手機設備即可完成辦卡，開戶時長大幅縮短，有效提升客戶體驗。

得益于“五位一體”新模式，在不確定的大環境下，平安銀行信用卡保證了自身經營的穩健性。2022年半年報顯示，平安銀行信用卡實現“三增長”：信用卡流通卡量7080.11萬張，較上年末增長1.0%；上半年信用卡應收賬款日均余額6101.92億元，較去年全年增長8.8%；同時，平安銀行深化信用卡存量客戶經營，推動業務高質量增長，上半年信用卡循環及分期日均余額較去年全年增長20.1%，帶動信用卡收入實現較快增長。

融通實體經濟發展

構建長期發展護城河

在實現業績增長的過程中，平安銀行信用卡將促消費、保民生、綠色發展貫穿始終，積極響應國家政策，構建長期發展的護城河。

在各家金融機構都將重心放在場景搭建之際，平安銀行信用卡緣何能夠在業內走出自己的道路？這離不開消費場景與實體經濟的融通。

平安銀行信用卡創新性地建設消費場景，用科技手段提升效能，以精細化運營構建客戶結構化增長引擎，融通實體經濟發展的每一個關鍵點，惠及千家萬戶。據了解， 平安銀行聯合超10萬家線上線下商戶，建立了覆蓋用戶車主生活、娛樂休閑、生鮮超市、商旅出行等的多元應用場景，并持續豐富場景構建和打造開放生態。

同時，平安銀行信用卡積極響應保民生政策，發布“新市民十大金融服務承諾”，針對性地解決和緩解新市民享用信用卡金融服務遇到的實際困難，持續為新市民提供“省心省時又省錢”的綜合金融服務。

值得一提的是，平安銀行信用卡在場景搭建的過程中，融入低碳綠色理念。

今年5月，平安銀行信用卡與小鵬汽車推出國內行業首張新能源汽車聯名信用卡，倡導環保、智能的出行方式。具體到聯名卡落地的場景，平安銀行信用卡將高頻與低頻的生活場景進行有機結合，從消費者源頭推動“雙碳”目標實現，同時也給金融行業推進“雙碳”目標指明了新的道路。

同樣在5月份，平安銀行信用卡在低碳環保理念的推動下，又有了大動作。

其通過自有資源投入，在口袋銀行App上線個人碳賬戶平臺——“低碳家園”，打通了借記卡和信用卡融合的壁壘。 自此，用戶的低碳行為可在一個賬戶里得到綠色權益回饋。

其中，有18種行為可以積累綠色能量，6種行為積累碳減排量。而采用綠色權益回饋的方式，極大地激勵了用戶踐行“真綠”碳減排的行為，形成了從綠色行為、綠色能量到綠色權益的閉環，讓銀行與用戶共同踐行低碳理念，讓“綠色消費”標簽深入人心。今年的第四屆“全城天天88”活動，也延續了平安銀行信用卡的低碳綠色理念，鼓勵用戶在日常生活中以“舉手之勞”助力低碳生活。

縱觀平安銀行信用卡發展脈絡，一方面，平安銀行信用卡維持了自身發展的穩健性，這也象征平安銀行信用卡積極轉變戰略、深耕細分客群的發展模式已經取得了階段性勝利；另一方面，平安銀行信用卡在轉型過程中積極賦能實體經濟發展，推進“雙碳”目標落地，為長遠發展打下了堅實基礎。

平安銀行信用卡之所以能夠實現業績穩定增長、融通實體經濟脈絡、踐行綠色理念，離不開“五位一體”新模式的賦能。 未來，平安銀行信用卡將繼續依托該行的金融科技能力，強化客群精細化經營、場景化經營及智能化服務，持續打造信用卡“省心、省時、又省錢”的極致客戶體驗。

（本文不構成任何投資建議，信息披露內容以公司公告為準。投資者據此操作，風險自擔。）

編輯|蒙錦濤