每經記者 趙景致    每經實習編輯 馬子卿    

28日下午，由《每日經濟新聞》發起舉辦的“2022中國金融發展論壇暨第13屆金鼎獎（金融）頒獎禮”正式舉辦，本次論壇圍繞“金融賦能雙循環 綠色發展新動力”這一主題，匯聚行業智慧，共話金融擔當。

會上，中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業部副總經理蔡禹分享了利用數字化助力實體經濟發展的“郵儲經驗”，發布了主題為“加速推進數字化轉型 普惠金融助力實體經濟發展”的演講。蔡禹表示，為深入推進小微金融數字化轉型，郵儲銀行搭建小微金融數字化“5D（Digital）”體系，全力破解小微企業融資難題，助力實體經濟發展。

“5D”分別代表數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式和數字化服務方式，數字化與普惠金融相結合，共同實現小微企業融資的增量、擴面、提質和增效。

提升小微企業融資可獲得性、便利性

“小微企業既是保障我國經濟持續健康發展的動力之源，也是推動我國經濟結構轉型升級和穩定就業的重要支柱，在推動經濟和社會發展中發揮了重要的作用。”蔡禹表示。

蔡禹介紹，截止今年的6月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額10,900億元，較年初增加了1,300億元，普惠小微貸款結余占比超過了全行的15%，穩居國有大行的前列，有貸款余額戶數近180萬戶，較年初凈增了8.6萬戶，實現了小微企業融資增量、擴面、提質和增效。

據悉，為深入推進小微金融數字化轉型，郵儲銀行搭建起了包括數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式等內容的5D體系，全力破解小微企業融資難題，助力實體經濟的發展。

搭建數字化營銷體系方面，郵儲銀行建立起了線上加線下的批量獲客渠道。

線下渠道方面，郵儲銀行鞏固傳統線下網點的渠道優勢，在建小微特色支行覆蓋了全部的36家一級分行。同時深化了開放化平臺合作，持續推動與政府部門、行業協會等單位的合作，與全國中小企業股份轉讓系統有限責任公司、北京證券交易所簽署了戰略合作協議，全力支持“專精特新”等創新型中小企業的成長，服務多層次資本市場的建設，也助力國家創新驅動發展戰略的實施。

在線上渠道方面，郵儲銀行面向小微客群的“郵儲經營”手機銀行APP，隨時隨地能為小微企業提供“金融+場景”的一站式服務。郵儲銀行在該APP上搭建了信貸融資，預約開戶、商機撮合、工商查詢等金融服務場景，也開展了注冊有禮、創建有禮、測額有禮、申貸有禮等一系列的活動。

豐富數字化產品體系方面，郵儲銀行持續拓展“小微易貸”、小額“極速貸”等服務場景，圍繞小微企業生命周期內各種經營場景，廣泛的對接了稅務、發票、政府采購、海關等政務數據，還有工程中標、物流、產業鏈交易等特色化的數據，實現了36家一級分行全面的銀稅直聯，滿足了小微企業多樣化的融資需求，有效地提升了小微企業融資的可獲得性和便利性。

同時，郵儲銀行通過與產業鏈核心企業的對接，實現了信息全面共享，依托核心企業的歷史交易數據、納稅數據，還有企業自身的征信等行內外多維度的數據，為上下游產業鏈中的小微企業提供了信用貸款的支持。

此外，郵儲銀行也大力發展了政務e貸，充分運用稅務、政府采購中標、專利、公積金、社保等多元的政務數據，深度挖掘企業的政務信息資產，與全國近20家地方政務信息平臺實現了對接。

嚴守安全發展底線，實現小微貸的提質增效

在運用數字化，實現小微企業融資增量、擴面的同時，如何達到提質、增效？蔡禹介紹郵儲銀行升級了智能化的風控體系，以及輕型化的運營模式。

智能化風控方面，郵儲銀行廣泛引入了征信、稅務發票工程等多維度的數據，依托大數據金融科技手段，實現數據的標準化管理和應用。構建貸前客戶的精準畫像、精準營銷等模型，推動實現了客戶風險的精準識別。構建風險量化的評估模型，支撐自動化的決策審批，實現小微企業貸款風險量化計量。同時也全面推廣了“觸發式”貸后預警，實現了風險客戶的提前識別和退出，持續提高風險防控的精準性和有效性。

“整體來講，”蔡禹表示，“截至去年年末，普惠型小微企業貸款的不良率下降了0.35個百分點，資產質量還是非常不錯的。”

此外，郵儲銀行建立了輕型化的運營體系。“我們在去年4月份上線了這種信貸業務平臺的系統，進一步優化了信貸業務的流程，支撐這種信貸產品的快速迭代和創新，實現了這種業務單元式的無紙化操作，也支持外部數據引入和自動反顯，推廣了小企業數字化信貸工廠。”蔡禹表示，目前郵儲銀行已經在全國24家一級分行進行了落地，通過這種端對端、流水線、標準化的規范操作，構建了管理集約、作業標準、決策智能的高效運營體系，提高了業務效率，提升了客戶線下生態的體驗。

拓展數字化的服務方式方面，郵儲銀行在傳統網點優勢的基礎上，進一步延伸了小微金融服務的觸角，以線上觸點做媒介、做窗口，以線下服務做內核、做特色，推出了線上線下服務優勢互補，為小微企業提供更加便捷的金融服務。

“通過這種移動展業設備、手機APP等線上渠道，向小微企業提供全流程線上化、自助化的貸款支用服務，實現了小微企業用戶足不出戶辦理業務，在線上點一下鼠標就能實時放款，為客戶提供非接觸式的服務窗口。”蔡禹表示。

蔡禹表示，“未來，郵儲銀行將進一步貫徹落實黨中央、國務院、監管部門關于金融支持小微企業發展的決策部署，全面的深化小微企業金融服務，加快數字化、智能化的轉型發展，加大對實體經濟的支持力度，提升服務質效，擴大服務覆蓋面，從源頭服務創新，服務好小微客群，真正實現郵儲銀行的理念，與客戶共成長共進步。”

封面圖片來源：每經記者 朱萬平 攝