每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 陳旭    

近日，多地密集推出2023年度惠民保產品。以11月1日為例，就有北京普惠健康保、西湖益聯(lián)保、鎮(zhèn)江惠民保等產品續(xù)保推出。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，近三年來，“低門檻、低保費、高保額”的惠民保不斷拓展保障范圍，被稱為是“加量不加價”。

如北京普惠健康保，11月1日上線的產品保費價格延續(xù)2022年的195元，但保障內容、覆蓋人群、理賠方式及服務模式均有優(yōu)化。

“鎮(zhèn)江惠民保”在保險費不變的情況下，可報銷項目增加達芬奇手術機器人手術治療費用等醫(yī)保目錄外保障等；特定高額藥品從20種增加到30種，并將目前國內在用的全部2種CAR-T藥品均納入報銷范圍……

相較過去幾年，2023年的惠民保整體發(fā)展趨勢如何？“一城多險”的情況2023年是否還會持續(xù)？運行以來，各地理賠情況對于續(xù)保率的影響幾何？帶著這些問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者近日多方采訪，力圖從業(yè)內獲得答案。

保障加碼，惠民保漲價了嗎？

不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況……2020年以來，惠民保在全國各地快速鋪開，成為了一款現(xiàn)象級產品。

業(yè)內數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月30日，28個省份125個地區(qū)項目覆蓋267個地級市，共推出182款惠民保產品（含31款全國版），參保總人數(shù)約8000萬，保費總收入約80億元。

近期，2023年度惠民保陸續(xù)升級上線，各地紛紛開啟續(xù)保窗口，如北京、杭州、鎮(zhèn)江、廣州、寧波、徐州、常州等城市，在近幾日密集推出了2023年版產品。

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，多地2023年惠民保保費價格不變，同時保險責任升級。

以2023年“西湖益聯(lián)保”為例，與2022年保障內容相比，總保額從最高315萬元升至320萬元，“大病保險補充醫(yī)療保險”起付線由1.3萬元降至1.1萬元，“醫(yī)保目錄外自費診療項目及自費材料補充醫(yī)療保障”的起付線從0.7萬元降至0.5萬元，保險責任則新增了“醫(yī)保超限項目”，同時新增了罕見病藥品種類。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆接受《每日經(jīng)濟新聞》記者微信采訪時表示，該類產品升級主要擴展了保障責任和增值服務，降低了免賠額，并且擴大了投保范圍，越來越多的產品將“新市民”納入承保人群。可貴的是，大多數(shù)產品目前的定價與升級前基本一致，做到了加量不加價，可以說讓“惠民保”更加“惠民”，有利于提高惠民保的參保率。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者電話采訪時分析稱，從各地惠民保升級方向上看普遍有兩種：一是降低免賠額；二是增加責任，比如增加CAR-T療法、特藥的種類，以及增加原來沒有的醫(yī)保外責任等。

從惠民保整體保費變化趨勢看，龍格表示，主要有兩種變化方向：

一是由“統(tǒng)一年齡、統(tǒng)一保費”升級為按年齡區(qū)分保費，年輕群體保費更低，比如杭州就是這樣一個典型（未成年人、杭州市少兒醫(yī)保、大學生醫(yī)保參保人按100元/年收取，其他人150元/年）。

二是按保險責任區(qū)分保費，比如基本版、升級版等不同版本對應不同保費，報銷的比例也有所不同。

“一城多險”情況越來越少

近日，北京惠民保項目“京惠保”停售的消息引發(fā)市場關注。

據(jù)了解，該產品自2020年10月首次推出，首年投保人群超過150萬人。2021年，第二年運營增加保障責任的前提下，依然保持了79元的低價，年內投保人數(shù)雖然超過百萬，但相比首年依然降低不少。此前，由360保險經(jīng)紀等推出的“北京城惠保”運營一年后即停售。截至目前，北京地區(qū)的惠民保項目由3款減少至1款。

近年來，隨著惠民保熱度高漲，各路參與者跑馬圈地，“一城多險”的局面接連上演。對此楊帆表示，對于不具備專業(yè)能力的投保群眾而言，“一城多險”存在眼花繚亂、識別困難的情況。從長遠來看，“一城多險種”容易造成市場混戰(zhàn)和惡性競爭，不利于惠民保產品的可持續(xù)發(fā)展。

龍格也表示，如今“一城多險”的情況已經(jīng)趨于減少，究其根本是可持續(xù)性問題。由于一些地區(qū)的惠民保產品賠付率偏低，年輕群體難有獲得感，年輕群體選擇不再續(xù)保的數(shù)量越來越高。

楊帆還表示，對于監(jiān)管而言，“一城多險”不利于統(tǒng)一規(guī)范。在其看來，對未來惠民保大概率將會以共保體模式為主，進行統(tǒng)一和整合。

值得一提的是，在宣布停售“京惠保”的同時，承保公司之一的北京人壽將加入到“北京普惠健康保”共保體行列，“北京普惠健康保”是由中國人保財險、中國人壽、泰康保險、太平洋保險、中國平安五家中國保險巨頭聯(lián)合承保，資金、技術實力更加雄厚。

“因為大家的目標方向是一致的。”龍格告訴記者，從最近兩至三年的數(shù)據(jù)來看，續(xù)保率低乃至停售的惠民保產品數(shù)量眾多。以寧波地區(qū)的惠民保為例，已經(jīng)從以前的4款變?yōu)槟壳暗?款。

截至目前，約有不到20個地區(qū)依然存在“一城多險”的情況，比如廣東的中山、浙江的杭州、福建的廈門、天津以及內蒙古、吉林、安徽的全省版等。

在其看來，對于一些早期由保險公司主導的惠民保產品而言，由于運作能力比較強，參保人數(shù)也比較多，仍具有一定的持續(xù)性，未來會保持一地多險并行。

惠民保還需進一步提高參保和續(xù)保

在龍格看來，與百萬醫(yī)療險相比，惠民保門檻更高、范圍更窄、賠付比例更低，這也意味著惠民保的理賠率低于前者。

最近兩年，行業(yè)公布的短期健康險賠付率在40%左右，大多數(shù)的惠民保實際賠付率是低于50%水平的，這也說明惠民保還有可升級的空間。

中國衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)學會健康保險工作委員會等單位發(fā)布《“惠民保”發(fā)展模式研究報告》指出，盡管當前“惠民保”產品整體賠付率不高，但從中長期的可持續(xù)經(jīng)營角度，過低與過高的賠付率均非良性結果，這不僅會使民眾的保險保障獲得感持續(xù)得不到改善，也會間接影響到健康人群的參保率，從而加速進入“死亡螺旋”。

下一步，惠民保如何實現(xiàn)高質量可持續(xù)的發(fā)展，是市場關注的焦點。中再壽險、鎂信健康共同發(fā)布的《2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢洞察》指出，惠民保的可持續(xù)發(fā)展需要實現(xiàn)籌資可持續(xù)和支付可持續(xù)。在籌資端，惠民保需要盡可能提高參保和續(xù)保，從而維持高參保率，產品價格、政府參與、客戶體驗是影響參保的關鍵影響因素。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，從參保率看，2021年，“滬惠保”以總參保人數(shù)超739萬的成績創(chuàng)下“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”首年參保人數(shù)之最，參保率高達38.49%。2022版“滬惠保”共有645萬人參與投保，參保率約為33.2%。對比行業(yè)數(shù)據(jù)，截至2021年12月31日，惠民保項目的整體參保率為6%。

在提升理賠效率方面，2022年“重慶渝快保”提供出院一站式結算、特藥直送等一站式服務，首年參保人數(shù)達到460萬，已累計賠付42.61萬人次，總賠款超5.90億元；為完善“西湖益聯(lián)保”配套服務落地，在政府指導下，鎂信健康聯(lián)合共保體，共同推動浙江省商保服務窗口落地浙江大學醫(yī)學院附屬第二醫(yī)院，助力“西湖益聯(lián)保”惠民服務落到實處。

“惠民保作為高頻發(fā)生的醫(yī)療險，不管在高效核保理賠，還是精準控費、成本測算、風險管控等層面均對醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)打通提出了更迫切的需求。”鎂信健康相關負責人在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者書面采訪時表示，未來要積極推動醫(yī)保數(shù)據(jù)和商保的互聯(lián)互通。

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