每經記者 趙景致    每經實習編輯 馬子卿    

在連續(xù)降息背景下，今年銀行大額存單利率也已經多次下調。

近日，記者從相關渠道了解，盡管部分銀行3年期大額存單利率年內已經歷多次下調，但大額存單供不應求的情況仍未緩解。此外，部分銀行也在向客戶推薦期限相近的定期存款，利率接近大額存單。

記者注意到，今年以來，銀行個人存款中定期儲蓄存款增長明顯；而銀行資產端，利率下降幅度也較大。這為銀行保持息差造成了一定壓力。

部分銀行3年期大額存單供不應求

當記者問詢大額存單業(yè)務時，中國銀行深圳某分行工作人員向記者表示，大額存單需要客戶到柜臺申請額度。據(jù)悉，該行的3年期大額存單利率為3.1%，20萬起存。

興業(yè)銀行工作人員同樣向記者表示，3年期大額存單需要預約購買，20萬起存，利率為3.3%。

除了預約外，也有銀行會在每周固定時間發(fā)放大額存單額度。工商銀行深圳某支行工作人員表示，該行3年期大額存單業(yè)務在周二和周四發(fā)放額度，但額度比較緊張。

事實上，自今年來，包括大額存單在內的存款產品利率已經經過多次下調，但“一單難求”的現(xiàn)象也不是第一次出現(xiàn)。今年4月，大額存單市場就出現(xiàn)了客戶“搶購”的情況。

多家銀行工作人員就向記者表示，大額存單業(yè)務年內已經歷兩次降息。

在大額存單供求關系推動下，部分銀行也對起存金額進行了調整。工行銀行工作人員就對記者表示，經歷今年兩次利率下調，該行對大額存單起存梯度進行了調整。其中，該行面向非新用戶的3年期大額存單起存金額已由20萬調整為30萬。

不過記者注意到，部分中小銀行目前的大額存單利率仍保持較高水平，額度也較為充足。如廣州銀行的3年期大額存單利率為3.35%，20萬起存。

部分銀行：定存產品利率已接近同期限大額存單

我國的大額存單從2015年開始發(fā)行，大額存單是指有銀行業(yè)存款類金融機構面向非金融機構投資人發(fā)行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬于一般性存款，同時也納入存款保險。

據(jù)了解，銀行發(fā)行大額存單需要提前備案。根據(jù)2015年央行發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》，發(fā)行人發(fā)行大額存單，需要于每年首期大額存單發(fā)行前，向央行備案年度發(fā)行計劃。而發(fā)行人如要調整年度發(fā)行計劃，便要向人民銀行重新備案。

光大銀行宏觀研究員周茂華對記者表示，目前大額存單廣受歡迎的原因有三點：

一是因為近期市場波動比較大，部分投資者轉向大額存單、存款一類防守型的理財產品；

二是大額存單相對于普通的存款來講，收益率還是相對較高；

三是大額存單雖然相較普通存款門檻較高，但流動性也比普通存款好，可以進行轉讓。

一般來講，大額存單因其門檻更高，利率也會較普通存款更高，但記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行目前在推廣起存額度更低的定期存款產品，其利率水平和同期限的大額存單接近。

資料來源：相關銀行網(wǎng)站

如交通銀行目前的3年定期存款利率為3.25%，比同期限的大額存單的3.3%略低，但起存金額為5萬。該行工作人員向記者表示，“相較大額存單的起存金，定期存款是有優(yōu)勢的。”

中國銀行工作人員也向記者表示，該行3年定期存款優(yōu)惠利率與3年期大額存單利率同為3.1%，且該行定存的優(yōu)惠利率起存金額為10萬。

此外，記者查閱廣州銀行存款信息，發(fā)現(xiàn)目前該行某款三年定期產品，五萬起存，利率為3.35%，和該行3年期大額存單一樣。

專家：存款定期化并不意味著長期趨勢 

自今年以來，政策不斷推進銀行支持實體經濟發(fā)展。目前，深圳地區(qū)的個人抵押經營貸款利率已經降至3.5%附近。此外，隨著此前5年期以上LPR的調整，房貸利率也已降低。

“我們現(xiàn)在給小微企業(yè)的貸款利率為3.45%，貸款利率降低，存款利率不會保持較高水平。”某國有銀行工作人員向記者表示。

周茂華表示，從穩(wěn)定負債成本來講，金融機構要有效降低銀行負債成本，才能有效拓寬銀行讓利實體經濟，所以大額存單額度都相對有限；作為銀行自身來講，大額存單成本是比較高的。

據(jù)了解，近一年來深圳的銀行個人抵押經營貸利率下降明顯，此前某股份行銀行客戶經理對記者表示，該行去年個人抵押經營貸產品年化利率為3.85%，而目前利率也已經降至3.45%。

銀行資產端利率下降較大的同時，記者注意到，今年以來，銀行個人存款中，定期儲蓄存款增長明顯，這為銀行保持息差造成了一定壓力。

央行數(shù)據(jù)顯示，今年1月份，我國中資大型銀行個人定期儲蓄存款余額為18.85萬億元，截至9月份余額達到22.1萬億元，而活期儲蓄存款則變動不大，由23.65萬億元微降至23.22萬億元。

“由于長期限存款利率遠高于短期、活期存款利率，一般來說，銀行定期存款占比上升將明顯增加存款綜合負債成本。”周茂華表示，存款定期化可能與整體宏觀經濟和市場波動有關，并不意味著長期趨勢，隨著需求恢復，經濟活躍度上升，將帶動人們流動性偏好。

周茂華建議，銀行合理控制定期化產品，維護存款市場正常競爭秩序，增加活期存款占比；穩(wěn)步推動資產管理，創(chuàng)新理財產品，以促進活期存款增加；積極推動中間業(yè)務發(fā)展，為銀行帶來盡可能多的活期存款。

封面圖片來源：每經記者 張壽林 攝