每經記者 肖世清    每經編輯 廖丹    

11月14日，央行網站消息稱，近日，央行、銀保監會、財政部、發展改革委、工業和信息化部、市場監管總局等六部門聯合印發《關于進一步加大對小微企業貸款延期還本付息支持力度的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》具體指出，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業貸款（含個體工商戶和小微企業主經營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。延期貸款正常計息，免收罰息。各銀行業金融機構要堅持實質性風險判斷，及時調整信貸管理系統，不單獨因疫情因素下調貸款風險分類，不影響征信記錄，并完善貸款延期還本付息相關盡職免責規定。

東方金誠首席宏觀分析師王青認為：“這意味著金融對小微企業支持政策進一步加碼。背景是四季度疫情擾動升溫，一些小微企業和個體工商戶經營困難加劇。因此，著眼于保就業、穩增長，政策面正在加大對小微企業的定向支持力度，重點是緩解這些市場主體的流動性壓力。”

六部門聯合發文，給小微企業送“大禮包”。圖為青島市一家公司的繡花工人在生產服裝產品 新華社圖

最長可延至明年6月30日

《通知》要求，堅持市場化、法治化原則，積極支持符合條件的小微企業貸款延期還本付息。

《通知》提到，合理確定貸款延期及還款安排。對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業貸款（含個體工商戶和小微企業主經營性貸款，下同），鼓勵銀行業金融機構與借款人按市場化原則共同協商延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。各銀行業金融機構應根據借款人生產周期及資金回籠周期等，合理確定延期貸款的到期日及結息方式，避免集中到期。

《通知》指出，要不斷提升金融供給的精準性，更好滿足小微企業貸款延期需求。這當中包括創新延期貸款產品和服務、強化金融科技賦能、積極對接小微企業新增融資需求。

在強化金融科技賦能方面，《通知》指出，鼓勵各銀行業金融機構利用大數據等現代信息技術手段，提升企業評級及風險控制水平，精準識別優質客戶。對于符合延期還本付息條件的小微企業，要主動通過短信、微信等形式提前對接企業延期需求。鼓勵通過網上銀行、手機銀行、手機客戶端應用軟件（APP）等電子渠道，為借款人提供貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風險的前提下，對于缺乏部分材料的貸款延期申請可“容缺辦理”，事后補齊。

值得一提的是，《通知》還提出，“完善配套政策，為銀行業金融機構開展貸款延期提供支持”。其中明確指出，加大對銀行業金融機構的資金支持力度。對于銀行業金融機構因執行延期還本付息政策產生的流動性問題，人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。繼續發揮好普惠小微貸款支持工具作用，支持包括延期貸款在內的普惠小微貸款穩步增長。鼓勵銀行業金融機構在依法合規、風險可控的前提下，通過信貸資產證券化等方式，盤活存量信貸資源。繼續支持銀行業金融機構發行小微企業金融債券，嚴格規范募集資金使用管理。

此外，《通知》還要求，發揮差異化金融監管政策的引領作用。金融監管部門落實好小微企業不良貸款容忍度等差異化政策。引導銀行業金融機構優先安排小微企業不良貸款核銷計劃，確保應核盡核。

在完善績效考核和風險緩釋機制方面，《通知》指出，各級財政部門在考核國有控股和參股的銀行業金融機構2022年經營績效時，應充分考慮延期還本付息政策的影響，給予合理調整和評價。支持具備條件的地區設立小微企業貸款風險補償基金，為銀行業金融機構實施延期還本付息政策提供風險分擔。

此前已有銀行實施該政策

事實上，在上述六部門發布《通知》之前，已有商業銀行自發實施延期還本付息政策。

近日，鄭州銀行總行相關負責人對《每日經濟新聞》記者表示，該行已于今年10月份推出對小微企業、個體工商戶等的延期還本付息政策，主要集中在零售條線上。

鑒于當前疫情反復、形勢復雜，為配合防疫政策，該行加強對小微企業、個體工商戶及社會民生的金融支持，保證相關政策有效實現保市場主體穩就業的幫扶效果，特針對小微企業、個體工商戶、個人住房按揭等消費貸款制定延期還本付息政策。

具體看來，該行政策主要包含兩項內容：一是按照此前的延期政策，對中小微企業和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息，應延盡延，單次最長給予6個月（180天）的寬限時間。延期期間，不計收罰息復利，不算逾期并進行征信保護。如延期到期后客戶受疫情影響依然無還款能力，該行將根據客戶情況再次進行延期，給予客戶最大程度上的保護。

二是如客戶因臨時封控申請延期且延期期限不超過30天，客戶無需提供書面延期申請，客戶經理需保存相關溝通記錄；如客戶申請天數較長且處于疫情管控區，客戶經理核實后可先辦理延期，相關申請資料可延后辦理。

四季度小微貸款將高增？

央行等六部門在《通知》中指出，各銀行業金融機構要切實提高政治站位，落實主體責任，主動下沉服務，多渠道了解借款人真實經營狀況并提供相應的貸款延期服務，避免盲目限貸、抽貸、斷貸。充分利用營業網點、門戶網站、手機APP、微信公眾號等途徑進行政策宣傳解讀，擴大政策的知曉度和覆蓋面，及時公示辦理條件、所需材料、辦理流程及辦理時限，提高小微企業辦理貸款延期的便利度。人民銀行將會同銀保監會對各銀行業金融機構開展貸款延期還本付息業務情況進行定期監測。

人民銀行各分支機構、銀保監會各派出機構和各級財政部門、發展改革部門、中小企業主管部門、市場監管部門要加強協同，強化政策傳導，及時總結推廣典型經驗做法，提升轄區內銀行業金融機構的小微企業服務能力。人民銀行各分支機構要會同銀保監會派出機構密切關注轄區內延期貸款到期和信貸資產質量變化情況，強化信貸風險防控，確保政策取得實效。

王青表示，今年5月出臺的穩住經濟大盤一攬子政策中包括“商業銀行等金融機構繼續按市場化原則與中小微企業（含中小微企業主）和個體工商戶、貨車司機等自主協商，對其貸款實施延期還本付息，努力做到應延盡延，本輪延期還本付息日期原則上不超過2022年底”。本次《通知》明確，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業貸款（含個體工商戶和小微企業主經營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。這意味著最長延期還本付息期限再延長半年。

王青預計，在該項政策的支持下，四季度小微企業貸款（普惠金融口徑）還將保持高增勢頭，年末同比增速有望保持在25.0%以上，較三季度末24.6%的同比增速略有加快。這也意味著小微企業貸款（普惠金融口徑）余額同比將連續四年保持20%以上的高增水平，遠高于同期各項貸款余額同比增速。這也是金融加大對實體經濟支持力度的一個具體體現。

封面圖片來源：新華社