每經記者 袁園    每經實習編輯 馬子卿    

11月17日，為進一步推動全行業堅持以人民為中心的發展思想，維護人民根本利益，全面規范人身保險產品信息披露行為，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，促進行業健康可持續發展，銀保監會印發了《人身保險產品信息披露管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

產品費率和現金價值與消費者權益密切相關

據悉，《辦法》共六章，三十一條。分別從信息披露主體和披露方式、信息披露內容和披露時間、信息披露管理、法律責任等方面進行規范和要求。

具體來看，在信息披露主體和披露方式方面，《辦法》要求保險公司應當向社會公眾披露其產品信息，接受保險監管部門及社會公眾的監督。保險公司及其保險銷售人員、保險中介機構及其從業人員應當在售前、售中、售后及時向投保人、被保險人、受益人披露應知的產品信息，維護保險消費者的合法權益。

在披露渠道方面，《辦法》要求保險公司可以通過以下渠道披露產品信息材料：保險公司可以通過保險公司官方網站、官方公眾服務號等自營平臺；中國保險行業協會等行業公共信息披露渠道；保險公司授權或委托的合作機構和第三方媒體；保險公司產品說明會等業務經營活動；保險公司根據有關要求及公司經營管理需要，向保險消費者披露產品信息的其他渠道。

在披露內容方面，《辦法》要求保險公司應當根據保險產品審批或備案材料報送內容，披露下列保險產品信息：保險產品目錄；保險產品條款；保險產品費率表；一年期以上的人身保險產品現金價值全表；一年期以上的人身保險產品說明書；銀保監會規定的其他應當披露的產品材料信息。

此外，《辦法》要求保險公司銷售一年期以上的人身保險產品，應當在銷售過程中以紙質或電子形式向投保人提供產品說明書。產品說明書應當結合產品特點，按照監管要求制定。保險公司通過產品組合形式銷售人身保險產品的，應當分別提供每個一年期以上的人身保險產品對應的產品說明書。

值得注意的是，《辦法》明確要求，保險產品的費率表和一年期以上的人身保險產品現金價值全表首次作為產品信息披露材料主動公開。銀保監會相關負責人表示，“我們認為，產品費率和產品現金價值作為產品的重要信息，與消費者權益密切相關，公開披露有利于消費者更全面地了解保險產品信息，更好地保護自身合法權益，同時促使保險公司更好地接受社會監督。”

“其實很多產品文件都有發相關的信披要求，《辦法》的發布讓保險產品的信披變得更清晰，更方便查產品資料。”有業內人士在跟記者交流時表示。

一年期以上人身保險產品信息披露規則正在研究中

據悉，信息披露一直是各國保險監管機構提升行業透明度、強化外部監督、維護市場公平的重要監管抓手。

依照《保險法》等法律授權，銀保監會制定了《保險公司信息披露辦法》（銀保監會令2018年第2號），原保監會制定了《人身保險新型產品信息披露管理辦法》（保監會令2009年第3號）等制度文件，對規范人身保險公司信息披露行為，提高行業公信力，更好地保護消費者合法權益等方面發揮了積極作用，取得了良好效果。

與此同時，隨著行業市場化改革的不斷深入，從嚴監管導向更加明確。銀保監會相關負責人表示，總的來看，當前產品信息披露制度建設還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險產品的信息披露整體框架和配套規則。

此外，該負責人還表示，《人身保險新型產品信息披露管理辦法》已出臺十余年，原有一些監管要求已不能滿足新形勢下監管工作需要，需要統籌規劃并制定新的人身保險產品信息披露制度，為此我們研究制定了《辦法》。

據其介紹，《辦法》制定主要遵循了三大原則：一是以維護公平競爭的市場秩序、強化外部監督、保護消費者合法權益為出發點，強化保險公司產品信息披露的真實性、準確性、完整性、及時性；二是以提高信息披露質量為目的，優化信息披露方式，強化保險公司產品信息披露的全面性，順應互聯網技術應用的趨勢，方便保險消費者快速獲取產品關鍵有效的信息；三是以依法全面從嚴監管為導向，強化保險公司產品信息披露義務人應盡義務，加大對各類信息披露違規事件的問責力度，提高信息披露違規成本。

《辦法》自2023年6月30日起施行。值得一提的是，銀保監會在《辦法》制定過程中，也正在同步研究制定《關于印發一年期以上人身保險產品信息披露規則的通知》，對不同設計類型的人身保險產品信息披露要求進行重新梳理并細化，以便消費者更全面、清楚地了解保險產品的功能作用，便于消費者更好選擇保險產品。