記者 李玉雯

一家自誕生起便天然帶有科技基因的原生數字銀行，打算如何用技術來解決金融問題？在第五屆中國金融科技產業峰會上，網商銀行行長馮亮分享了網商銀行在科技助微上的思考和實踐。

“科技是網商銀行唯一的選擇，也是最好的選擇。”馮亮在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示。“我們不設線下網點，不可能依靠人力作業，唯一的道路就是全面擁抱數字化，用科技來解決行業主要矛盾，創造價值。”

馮亮將網商銀行定位于“小微金融科技的探索者”：“我們探索科技，不想盲目追求技術熱點，什么技術火就做什么，還是希望持續從用戶、從場景的真實需求出發，先定義當下最大，最迫切的問題，然后用最適合的技術去提供創造性解決方案，提升用戶體驗和營運效率。這就是網商銀行的科技價值觀。”

目前看，這種探索確實已有實質成效。成立七年來，網商銀行已累計為4900萬小微經營者提供了數字信貸，每年新增用戶中超過80%是經營性首貸戶，對金融體系起到了直觀的補充作用，也為行業難題的解決提供了更多可能性和想象空間。

網商銀行行長馮亮

技術探索的根本牽引力是真實的用戶需求

談及創新動力，馮亮表示，隨著越來越多銀行加碼布局普惠金融，金融服務的客戶群體進一步下沉，但即便如此，依然存在大量觸達不易、服務不充分的“空白市場”和“薄弱地帶”，而這部分小微的金融需求是客觀存在的。如何打通這些堵點？這是網商銀行一直在思考的問題。

“農村金融就是一個典型的例子”馮亮向記者介紹道，“一直以來，規模小、波動大、缺抵押、缺征信是農村金融服務的難點。農戶的資產通常就是他們的土地上的作物，而識別這類資產、給農戶‘精準畫像’卻并不容易。我們先后嘗試過很多模式，比如人工勘探，無人機勘探，但都成本高效率低，不夠標準化，無法進行商業化運作。”

為了解決這一問題，2019年，網商銀行首創了衛星遙感信貸技術“大山雀”，創新性地通過衛星遙感圖像識別作物及生長情況，并與縣域政府的數據交叉驗證，實現對農戶資產的評估，從而為農戶提供信貸額度與合理的還款周期。

“很多人好奇，怎么能想到用衛星呢？衛星遙感并不是一項多么熱門的技術，選擇去探索它，是因為農戶作物資產識別難這個切實的痛點。”馮亮對記者表示，而這也正是網商銀行選擇技術探索方向的一個標準——能否解決商業世界里真實存在的問題。

近4年來，網商銀行不斷提升“大山雀”的覆蓋范圍、識別作物品種和準確率，已覆蓋全國28個省（自治區、直轄市），準確率已達到93%，超過百萬種植戶通過這項技術獲得信貸支持，享受科技帶來的普惠價值。同時，越來越多的銀行也開始在農村金融中采用了類似的模式，行業得以發展。

洞察用戶需求，解決行業痛點，成為網商銀行持續科技探索的牽引力。類似的故事也發生在供應鏈金融領域。

網商銀行看到的痛點是，供應鏈金融往往需要核心企業提供擔保，才能讓下游經銷商獲得金融信貸的資金支持。“而且，即使是擔保模式，往往也只能覆蓋下游的一級經銷商，而鏈條更下游的小微企業卻因為看不清，無法確權而得不到金融支持。”馮亮進一步解釋道。

針對這一痛點，網商銀行推出數字供應鏈金融“大雁系統”，基于大規模圖計算技術，首次提出了“1+N²

”新供應鏈金融模式。在這一模式下，核心企業無需擔保，而是以供應鏈上的小微為節點進行信用傳導，構建出核心企業上下游的數字化金融體系。

“大雁系統能將供應鏈上小微企業的貸款可得率從30%提升到80%，對小微個體而言，經營空間更寬裕；對品牌而言，供應鏈可控性和彈性更強了，能夠為他們帶來實在的業績增長。”馮亮對記者表示。

延伸金融服務深度需要更開放智能的數字化體系

“我們在走訪客戶的過程中發現，過去開展服務的場景往往數字化程度比較高，比如電商、碼商。而要服務更廣泛的小微群體時，會發現他們本身的數字化程度很低，數據不足，但對更深度的金融服務也有需求。這對我們而言，既是觸動，也是啟發。”在談及網商銀行當下的主要探索方向時，馮亮對記者說道，“我們想，有沒有可能開發一些工具，幫助小微做資產的數字化，這是‘百靈’的由來。”

事實上，國內數字信貸經過十余年的發展，經營信貸額度“有沒有”的問題極大緩解，但“夠不夠”的問題依然突出。而之所以不夠，核心在于信息不對稱導致銀行對小微商家的畫像不夠完整，風控難做。而今年網商銀行發布的“百靈”系統，則嘗試通過人工智能技術破解這個難題。

“網商銀行很早就開始探索自證模式，但一直到今年才正式對外發布，是因為我們需要逐步驗證，確保路走得通，風險穩健，且可以被大規模應用。”馮亮表示。“在不斷調試的過程中，我們發現人工智能是解決問題的關鍵，因此也加大了這方面的投入。這是科技趟出來的一條小微金融新路徑。”

自證模式，是指小微商家能夠自主提交材料來證明自身經營實力和穩定性，從而提升信貸額度。這些經營材料既包括合同、發票等憑證類，也包括門頭照、貨車照片等實物類，“百靈”系統目前識別準確率已經達到90%以上，并且通過多項技術保證信息真實有效，可被風控系統采信，而全程不需要人工參與。

“‘百靈’的受歡迎程度超過預期，今年已有500萬用戶通過這個系統獲得了額度提升，全程由風控系統自動完成，0人工介入。”馮亮告訴記者，“目前線上支持的自證任務已經超過70種，我們還在不斷測試和上線新的自證模式。”

“百靈”系統有效打通了小微金融服務中數據薄、行業差異大、用戶需求復雜等堵點，在新技術的加持下，小微經營者獲得更多的資金支持，更有可能維持經營穩定，進而讓實體經濟在不確定性之下增強韌性。

值得一提的是，網商銀行通過對“他證”和“自證”相結合的數字信貸模式探索，不僅為數據風控模式所面臨的數據可得性瓶頸提供了一種解決方案，也促使金融機構的數字化服務不再局限于自身的數據積累。

“這種自證的模式，也讓數字化的體系，不再是高度依賴某些特定場景，而是變成更開放的體系。”馮亮同時說道。

小微金融服務韌性只有依靠技術進步實現

近兩年，在疫情的影響下，復雜的經濟與社會環境給小微企業和個體經營者帶來了許多不確定性，作為專門服務這一群體的金融機構，網商銀行也不可避免地面臨著一些不確定性。

馮亮坦言，疫情帶來的經營環境變化與網商銀行的經營信貸業務是強相關的。“很多人覺得當前環境下，抵押貸款更穩妥，因為信用貸款更容易受到沖擊。但我們還是相信，在不確定性中，有一些趨勢是確定要抓住的，那就是科技和數字化的趨勢。只要腳踏實地去解決問題，就能創造出‘確定性’，穿越周期。”馮亮對記者表示，“事實上我們發現小微經營者的韌性是很強的，而為小微提供金融服務，也需要足夠的韌性。這種韌性也是借由技術進步實現的。”

馮亮向記者表示，科技員工在網商銀行的占比超過60%，該行在科技上的投入連續3年超過總營收的10%，即便在疫情影響下也沒有減少。并且，在人工智能、圖計算、隱私計算等小微金融的關鍵領域，網商銀行都著力建立人才和技術儲備，不斷嘗試將先進技術應用于實際業務場景。

事實上，根據IDC對中國小微金融服務機構的一項調研顯示，有超過90%的機構在小微金融科技的投入上有增長，科技投入已經逐漸成為整個行業的關鍵路徑和增長引擎。而在開展小微金融數字化業務的關鍵要素選擇上，感知與認知技術、數據隱私安全技術、交互技術和開放平臺被認為是小微金融科技下一階段的主要創新方向。這也與網商銀行的選擇不謀而合。

也正因為如此，在馮亮看來，科技是解決小微金融難題的最佳路徑和唯一選擇。在此背景下，網商銀行通過持續的技術創新投入，致力于做好國家普惠金融體系的有益補充者，與小微企業、與實體經濟、與社會發展同頻共振。

封面圖片來源：企業供圖