每經記者 袁園    

每經評論員 袁園

日前，銀保監會人身險部發布人身險產品通報，指出隨著增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經營，行業惡性競爭現象有所抬頭。弘康人壽、中華聯合人壽、小康人壽三家機構的產品被通報，銀保監會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關產品，并進行全面排查整改。

具體來看，弘康人壽、中華聯合人壽共2款增額終身壽險，產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低；小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。

筆者認為，中小型險企想要彎道超車、搶占市場無可厚非，這也是市場化經濟下經營主體們的常態思維。拿破侖有句名言：不想當將軍的士兵，不是好士兵。中小型險企雖然因成立時間晚、起步發展慢等原因落后于大型險企，市場份額也低于大型險企，但這不意味著中小型險企沒有機會后來居上，畢竟市場對每個主體都是公平的，消費者的喜好也從來不會囿于某家機構或某款產品，經營主體們只需各憑本事，用業績和影響力說話即可。

但是，中小型險企的“彎道超車”不能抱著僥幸心理，用惡性競爭和不正當手段來實現。往小處看，惡性競爭和不正當手段看似能給中小型險企帶來短期的收益，倘若這種理念持續在機構蔓延，卻會讓中小型險企的管理、戰略發展出現問題，長此以往，企業如何實現良性發展？往大處看，這種損人不利己的競爭手段，會破壞行業秩序和環境，不利于行業的可持續健康發展。

相對于大型險企，中小型險企本身便有這樣那樣的劣勢，想要在市場上站住腳并打下一份基業，就更要腳踏實地、兢兢業業，用產品和服務“籠絡”住消費者。

在產品端，中小型險企可以走差異化路線，瞄準細分人群，洞察細分人群的保障缺口和需求，組建專業化隊伍，結合這些人群的需求、經濟實力開發和設計產品，從而在細分市場上形成優勢，擺脫同質化競爭桎梏。

在服務端，可以利用中小險企規模小、靈活變通的特質，利用大數據等現代化技術，去鏈接和整合更多的長尾服務，拓展保險服務的邊界，打造適合自身機構的“保險+”生態，增強用戶黏性。當下，保險產品已經不再只是一款產品，也是一座橋梁，只有讓消費者通過這座橋梁獲得更多的優質服務和體驗，才能將企業與客戶緊緊綁定在一起。

應該明白一個道理，只有消費者買賬，中小型險企的保費、盈利才有希望；只要消費者有口皆碑，中小型險企的彎道超車就不是難題。