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每經(jīng)熱評丨銀行理財產(chǎn)品波動加大 特定養(yǎng)老儲蓄也是好選擇

每日經(jīng)濟新聞 2022-11-21 22:58:20

每經(jīng)特約評論員 蔣光祥

“買R2中低風險的固收類理財居然也被背刺”,“買理財買出了股票的感覺,一周跌光了幾個月的收益”,11月以來,國內(nèi)債券市場的明顯調(diào)整,波及到了不少銀行理財產(chǎn)品的客戶。在不少銀行理財產(chǎn)品的受眾,尤其是老年受眾看來,理財不是股票也不是基金,與自己跑銀行存錢并無兩樣,利息稍微高一點而已,銀行門口的小黑板上數(shù)字寫的是多少,到時就應該有多少。雖然寫的是既不保本也不保收益,但還敢真給我虧了不成?因此抱有困惑和不解的客戶大有人在。多家銀行理財子公司也紛紛發(fā)出給持有人的公開信,安撫投資者情緒,爭取理解,讓客戶往前看。

眾所周知,資管新規(guī)實施后,越來越多的銀行理財產(chǎn)品已完成凈值化轉(zhuǎn)型,尤其是大一點的銀行更是紛紛申請設立自己的理財子公司,由理財子公司來單獨完成理財產(chǎn)品的運營操作。他們所發(fā)行的理財產(chǎn)品基本都是非保本浮動收益型理財產(chǎn)品,業(yè)績比較基準并非約定收益,投資人很可能因市場變動而蒙受損失。而最近債券利率大幅上調(diào),價格大幅下跌,偏債型理財產(chǎn)品的凈值難免出現(xiàn)回調(diào)。但與按照產(chǎn)品合同,少則20%左右,多則40%左右的資金投向股市的“固收+”理財產(chǎn)品類型不同,投向債市、有票息保護的純固收理財通常不會浮虧太多,這也意味著如果拿時間換空間,通常一兩個季度之后就可以扭虧為盈。

實際上,今年初也有過這么一波理財產(chǎn)品破凈行情,后面走勢便符合上述規(guī)律。同時這也引出來了另外一個問題:為什么以前買銀行理財就不會虧損?不同銀行的理財收益雖有差別,但沒聽說過誰會虧錢。很簡單,自資管新規(guī)出臺之后,兩三年間已基本在包括銀行在內(nèi)的各大資管機構(gòu)的理財產(chǎn)品供給端落實到位。保本保息理財產(chǎn)品正式退出歷史舞臺,全面凈值化產(chǎn)品成為資管行業(yè)的主旋律。這一現(xiàn)狀對于管理人,尤其是一些地方小城商行的理財產(chǎn)品管理能力提出了挑戰(zhàn)。以往用小黑板寫個大差不差的收益率擺出去,就能有錢進來。現(xiàn)在這個錢進來也燙手,凈值化之后,已經(jīng)不止一次聽到相關(guān)從業(yè)人員訴苦理財已經(jīng)很難做。

不過,對于理財產(chǎn)品的投資者來說,既不一定理解理財產(chǎn)品的底層運作機理,預期回報也往往并沒有調(diào)低。對于大部分理財產(chǎn)品的投資者來說,最終可能難免在“無奈”中,適應產(chǎn)品凈值起起伏伏的現(xiàn)實。但對于其中一些老年客戶來說,近日有另外一個好消息,我國推出的第一款特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)在工商銀行開始試點,部分網(wǎng)點開始發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品,包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型,涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限,各項利率均在普通利率之上有不小的上調(diào)。

例如,目前工商銀行普通存款5年期利率是2.65%,而特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品5年期產(chǎn)品利率則是:合肥、青島地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行3.5%利率,零存整取、整存零取執(zhí)行2.05%利率;廣州、西安、成都地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行4%利率,零存整取、整存零取執(zhí)行2.25%利率。當然,特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也有自己的缺點,比如要求年滿35周歲才能辦理,年滿55周歲方可辦理到期支取。整存整取、零存整取需要“年齡+產(chǎn)品期限”大于55,整存零取需要年齡大于等于55周歲。不過,如果客戶有臨時應急資金需求,也可以辦理提前支取,但會損失一定的利息。

盡管在試點階段,單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi),儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。但一旦鋪開,對于很多意向客戶,尤其是老年理財客戶來說,不失為一個實打?qū)嵉暮眠x項。

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養(yǎng)老 銀行 凈值型理財

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