每經記者 趙景致    每經編輯 陳星    

11月27日，由中國金融四十人論壇與中國金融四十人研究院主辦的《明珠灣智能金融發展報告（2021）》發布會召開。

據悉，中國金融四十人論壇從2019年起持續跟蹤我國智能金融發展的情況，本次報告著重突出2021年以來中國智能金融發展的新進展、新變化、新趨勢、新問題。

近年來，數字經濟發展迅速，以智能金融為代表的帶有數字化時代特征的金融新業態、新應用、新模式在我國不斷涌現，有效提升了金融服務實體經濟的能力。

“金融與人工智能具有天然的耦合性，是人工智能技術應用最重要的領域之一。”中國金融四十人論壇資深研究員、證監會原主席肖鋼表示，智能金融是指人工智能技術與金融業深度融合的新業態，是用機器人替代和超越人類部分經營管理經驗與能力的金融模式變革。

我國智能金融發展呈現四大新趨勢、新特點

國家網信辦數據顯示，截至2021年底，我國已建成全球規模最大、技術領先的網絡基礎設施，數據資源價值加快釋放，數字技術創新能力快速提升，數字經濟發展規模全球領先，數字社會服務更加普惠便捷。

報告指出，我國智能金融發展呈現出以下新趨勢和新特點。

一是智能金融的發展環境進一步得到規范；二是人工智能技術推動產生新的研究范式；三是智能金融應用不斷深化；四是智能金融轉型步伐加快。

智能金融的發展環境方面，報告指出，2021年是“十四五”開局之年，一系列立足當前、著眼未來的智能金融相關政策規劃相繼出臺，推動智能金融健康有序發展。《個人信息保護法》推動智能金融應用進一步加強個人隱私保護；“十四五”數字經濟發展規劃、金融科技發展規劃（2022-2025年）等強調抓住全球人工智能發展新機遇。

“去年以來，智能金融的發展，金融科技的發展得到進一步的規范。”肖鋼表示。

智能金融轉型步伐加快方面，報告指出，過去傳統的金融領域尤其依賴具有經驗的人，而智能金融是人工智能技術與金融業深度融合的新業態，是用機器替代和超越人類部分經營管理經驗與能力的金融模式變革。

肖鋼指出，現在越來越多的金融機構，把發展智能金融作為發展金融科技的重點方向。“從上市金融機構發布的去年年報來看，不少金融機構在年報當中都提及了發展智能金融，都在加大科技、資金和人力的投入。”肖鋼在發布會上表示。

智能金融發展指數存在地區異質性 

為準確評估我國智能金融發展水平和變化趨勢，報告課題組發布了“中國智能金融發展指數”，該指數由北京大學國家發展研究院特約研究員許憲春領銜西南財經大學研究團隊編制。

許憲春介紹，在智能金融指標體系的構建方面，已有的研究主要集中于智能應用相關業務和分類等角度。該團隊嘗試圍繞智能金融的內涵，緊扣智能金融發展主題，從規模、績效、技術、政策、消費者評價等方面，建立更為全面的智能金融發展指標評價體系。

具體來看，這套指標體系遵循代表性、重要性、客觀性和可操作性原則，從智能金融發展深度、發展績效、生態環境、服務與評價四個方面出發，利用典型金融企業調查數據、騰訊平臺問卷調查數據、統計年鑒和商業平臺數據，以及其他網絡收集數據等，形成4個一級指標、11個二級指標和17個三級指標，最終匯總為智能金融發展總指數，并在區域（除港澳臺外的31個省區市和時間（2020年和2021年）層面構建指數。

相比2020年，2021年中國智能金融在發展速度、地區差異等方面產生的變化，《報告》主要得出以下結論。

第一，智能金融保持快速發展勢頭。從全國平均指數來看，2021年相比2020年智能金融發展增速達到13.2%。從具體省份來看，2020年智能金融發展指數最高省份是最低省份的3.65倍；2021年這一比值縮小為3.49倍，表明智能金融發展指數地區極差縮小，覆蓋范圍更加廣泛。

第二，智能金融發展指數存在地區異質性。智能金融發展指數的不同維度說明智能金融發展存在地區差異。智能金融的生態環境指數的地區差距最小、服務與評價和發展深度次之，發展績效差異最大。生態環境指數的地區差距最小，說明良好的生態環境（更快的智能金融相關企業增速、更多的智能金融相關專利數等）可以縮小各地區之間的智能金融發展差距，也說明生態環境等基礎建設和條件是智能金融發展的核心條件所在。

課題報告建議，對于低生態環境指數的地區，可以加大人力及技術資源的投入，進而促進智能金融生態環境的穩步發展。

第三，東部沿海省份智能金融發展保持領先，但地區差距有所減小。相對于2020年，2021年不同省份之間的智能金融差異有所縮小，雖然東部沿海地區如北京、上海、廣東等地仍顯著高于其他地區，但排名較為落后的省份逐漸發展與中等省份趨于同一水平。

不過，對上述變化起主要作用的是生態環境和服務與評價這兩個指標，兩者相較于2020年均有較為明顯的增長，相反，發展深度和發展績效指數可能由于人工智能技術和金融業融合發展瓶頸而并未出現明顯的增長。因此，報告建議，金融科技、數字化成為經濟發展的重要引擎，應繼續加強人工智能等前沿領域的技術研發與實踐，加快金融科技化和智能化發展，服務我國現代產業體系建設。

報告還建議，為保證我國各省份之間智能金融的均衡發展，需要進一步提高互聯網普及率等以擴大智能金融發展規模，同時應繼續普遍推進智能金融業務，并合理配置經濟資源以推進各地區經濟均衡發展。

加快發展智能金融是贏得競爭主動權的重要戰略抓手

為促進行業健康發展，政府需制定與發展階段相適應的監管政策與法規。為此，報告著重探討了2021年以來智能金融發展面臨的監管環境、監管技術、監管趨勢變化及特點。

在梳理智能金融監管國際經驗的基礎上，中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優平在報告中總結了其對我國的啟示。

一是從監管目標看，各國智能金融監管總體上可以歸結為五個目標方向：確保智能金融的安全性和穩健性、公平性、可解釋性和可理解性、足夠透明、建立問責制。

二是從監管主體看，智能金融本質仍屬金融服務，理應由金融管理部門主要負責對智能金融的監督管理，同時，需要市場競爭、互聯網、科技等領域的主管部門參與，實現全領域全鏈條的協同治理。

三是從監管方略看，加快發展智能金融是贏得全球金融科技和金融產業競爭主動權的重要戰略抓手。

“2021年以來，我國先后出臺了一系列法律法規和政策文件，堅持市場化、法治化、國際化原則，始終強調發展與規范并重，明確了我國數字經濟、金融科技等產業未來幾年的發展規劃，凸顯了對人工智能、數據、算法、個人信息保護等方面的監管要求，為我國智能金融持續健康發展奠定了堅實的制度基礎。”尹優平表示。

尹優平指出，我國相關監管政策呈現出三個特點：一是鼓勵加快智能金融創新發展，更好服務實體經濟、服務消費者需求；二是加強智能金融監管治理，強化綜合監管，突出功能監管和行為監管；三是夯實智能金融的倫理基礎，明確智能金融發展創新的方向和邊界。

此外，報告還專題討論了智能金融消費者保護與教育，以及金融科技監管沙箱試點，并提出相關政策建議。

封面圖片來源：攝圖網-401896216