每經特約評論員周洲肖雅琪施懿宸 每經編輯黃宗彥 隨著近年來綠色建筑的不斷發展，綠色建筑保險作為行業風險管理工具，將建筑行業與保險行業精準結合，有效提供企業與用戶參與綠色建筑的風險保障，助力建筑行業節能減排發展。現階段我國綠色建筑保險發展仍處于初期階段，存在生命周期不完全、保障風險不完備、產品形態單一等現狀。通過全生命周期方法梳理我國和國際綠色建筑保險的發展情況，借鑒發達國家發展經驗，促進我國綠色建筑保險高質量發展。 一、綠色建筑保險概述 綠色建筑保險為綠色建筑行業有關建筑物、產品、裝備、相關人員的職業責任等提供風險保障的保險，保障范圍包括綠色建筑質量、綠色建筑財產、綠色建筑專業人員職業責任、綠色建筑貸款、綠色標準及法律法規變動等等。根據世界銀行預計，全球到2030年前要實現節能減排的目標，70%的減排潛力在建筑節能方面。通過引入保險機制，將有助于調動企業參與綠色建筑項目的積極性，并促進參與各方提高工作質量，助力建筑行業節能減排發展。對于綠色建筑生產建造運營全生命周期的風險識別，精準錨定市場保險產品需求，可以有效活躍綠色建筑市場，助推綠色建筑行業發展。 二、綠色建筑保險宏觀政策 國家在中央層面自2015年起積極推動綠色保險制度，并在2019年進一步明確了綠色建筑保險的重要性。2015年，中共中央國務院在《生態文明體制改革總體方案》中提出建立綠色金融體系，在環境高風險領域建立環境污染強制責任保險制度，從中央頂層設計層面推進綠色保險制度的建立。2016年，中國人民銀行、財政部、原保監會等八部委聯合在《關于構建綠色金融體系的指導意見》中明確提出構建包括綠色保險在內的綠色金融體系的工作舉措。2019年3月，新版《綠色建筑評價標準》增加了“綠色建筑性能責任險”和“建筑工程質量潛在缺陷保險”的評分要求，進一步明確了保險機制在綠色建筑行業發展的作用。 隨著頂層政策架構的不斷完善，各地方也不斷積極實踐探索綠色建筑保險試點創新。2017年，國務院常務會議決定在浙江、江西、廣東、貴州、新疆5?。▍^）選擇部分地方，創建綠色金融改革創新試驗區，推動經濟綠色轉型升級。在綠色金融對建筑綠色發展的支持領域，五省全部把綠色建筑、綠色保險的要求納入其中，部分省份明確提出了發展綠色建筑保險的要求。 表1“五區”綠色建筑保險實踐 數據來源：中央財經大學綠色金融國際研究院根據公開資料整理 此外，重慶市也提出了綠色建筑保險試點創新的新要求。于2022年8月，中國人民銀行、生態環境部、財政部、發展改革委、證監會、銀保監會印發了《重慶市建設綠色金融改革創新試驗區總體方案》。在建立綠色金融與綠色產業融合發展體系的要求中，明確提出要開展金融支持綠色建筑試點、重點支持綠色金融和綠色建筑產業的深度融合。在培育發展綠色金融市場體系的要求中，明確提出推進綠色建筑性能保險等綠色建筑保險產品的創新。 三、國際綠色建筑保險市場實踐經驗 海外綠色建筑保險起步相對較早，應用范圍更廣，綠色建筑保險產品品類更為豐富。目前，美國、英國、加拿大等國均已廣泛應用綠色建筑保險。其中，綠色建筑財產保險是國際主流，內容主要包括已竣工和在建綠色建筑、傳統建筑的綠色建筑升級的綠色建設保險等。此外還出現了針對消費者的綠色建筑貸款保證保險，使消費者在建房、購房和翻新為綠色建筑時有保險公司的授信，降低貸款難度。在設計階段和認證階段、竣工前的在建階段、竣工后的階段、運行維護階段、消費者貸款買房階段和全生命周期階段都有相應的險種。根據綠色建筑的全生命周期階段與主要利益相關者兩個維度，對在綠色建筑各環節的風險因素進行分類識別:將綠色建筑全生命周期劃分為上游規劃設計、中游施工驗收、下游運營維護、建筑廢棄拆除重改和重建四個階段;將綠色建筑的主要利益相關者識別為業主、用戶、設計單位、施工單位、監理單位、物業單位、供應商。根據該分類，劃分國際綠色保險產品如下表。 表2國外綠色建筑保險產品的生命周期分類 數據來源：中央財經大學綠色金融國際研究院根據公開資料整理 四、中國綠色建筑保險市場實踐現狀 我國的綠色建筑保險體系相對于國際整體發展較晚，近年來呈現逐步發展的趨勢，但仍面臨著生命周期不完全、保障風險不完備的產品情況。在區域發展方面，現階段呈現部分區域集中發展的特征，主要以北京朝陽區綠色建筑性能責任保險、青島市綠色建筑能耗保險、湖州創新綠色建筑性能責任保險為代表。在產品創新方面，對于現有的工程綜合險、建筑工程綜合險等傳統險種加入綠色建筑特有因素，進行綠色建筑保險產品開發；對于綠色建材和綠色裝修上有逐步進行保險產品試點創新。根據綠色建筑全生命周期和利益相關方，劃分中國綠色保險產品如下表。 表3我國綠色建筑生命周期保險體系 數據來源：中央財經大學國際綠色金融研究院根據公開資料整理 我國現階段的綠色建筑保險產品主要包括綠色建筑財產保險、設計監理職業責任保險、施工與材料質量保修保險等，尚未覆蓋全生命周期各階段，和各利益相關主體的各類風險。通過進一步梳理國際的綠色建筑保險產品體系和發展經驗，助力我國綠色建筑保險體系的不斷完善。 五、我國綠色建筑保險發展建議 （一）在我國加快建立綠色建筑大數據監管平臺 當前我國綠色建筑工程險中的環境責任險等險種都是以大量承保理賠實踐作為費率的確定基礎進行經驗估費。我國保險公司對綠色建筑結構、能耗等信息的搜集與分析處理能力相對缺乏，沿用經驗估計法不是長久之計。因此需要建立綠色建筑能耗信息數據庫，精準的制定環境能耗監測、損失概率、損失金額等數據，作為保險公司為綠色建筑險種制定合理費率的依據。 （二）面向更多利益相關者 目前我國的綠色建筑保險，基本上都是針對綠色建筑材料和技術質量風險，或在傳統工程建設風險的基礎上進行保險。且和傳統建筑保險一樣面向的是物業、施工和設計單位，較少把消費者的經濟風險考慮在內?？梢越Y合國內貸款政策，關注購房者的資金需求和業主財產損失需求。如在規劃、售賣或翻新階段，通過綠色建筑貸款保證保險，減小消費者的購房者的資金周轉壓力?；蛟诰G色建筑收到損傷后，對業主的損失進行賠付的綠色建筑財產保險。 （三）豐富我國綠色建筑保險險種在全生命周期中的運用和創新 國際上綠色建筑保險從建材選取到修復、重建階段都有相關的保險品種，比較完善的發現了各生命周期階段的風險保障需求。通過保險對各生命周期進行了完備的風險保障。而我國在建成后的費改、重建方面的風險保障較為欠缺，亟待進一步豐富完善各類險種產品的創新與開發。 （四）提升我國綠色建筑從業人員的素質和知識普及率 我國綠色建筑概念出現較晚，綠色建筑設計人員、綠色建筑運營管理人員等的技術水平相對落后，直接效仿國外的綠色建筑責任保險將會給保險公司帶來較大的風險。因此，需不斷加強對相關技術和管理人員的綠色技能培訓，以支持此類險種后續的不斷開發完善。 作者周洲系中央財經大學綠色金融國際研究院研究員，長三角綠色價值投資研究院研究員；肖雅琪系長三角綠色價值投資研究院科研助理；施懿宸系中央財經大學綠色金融國際研究院高級學術顧問、中財綠指首席顧問