每經記者 袁園    每經編輯 馬子卿    

1月6日，為進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經濟，銀保監會對《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等信貸管理制度（以下簡稱“三個辦法一個指引”）進行修訂，形成了《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業務管理規定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個辦法一個規定”），并面向社會公開征求意見。

個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任

據悉，“三個辦法一個規定”修訂的重點內容主要包括六大方面，分別是：一是適度拓寬流動資金貸款與固定資產貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實際需求；二是進一步明確受托支付標準，適度調整受托支付時限，增加緊急用款相關規定，提升受托支付的靈活性；三是合理調整貸款業務辦理模式，明確視頻面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景；四是優化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關內容，更好契合融資實際；五是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優化貸款結構；六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統性。

例如，為防控貸款資金挪用行為，“三個辦法一個規定”從兩個方面提出了要求。一方面，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。

另一方面，貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。

固定資產貸款期限原則上不超過10年

銀保監會相關負責人表示，“三個辦法一個指引”執行十余年來，在提高商業銀行貸款管理規范化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經濟方面發揮了積極作用。

近年來，隨著我國經濟社會的持續發展，對金融服務實體經濟提出了新的要求，“三個辦法一個指引”中的一些規定也表現出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業務的發展趨勢。銀保監會對“三個辦法一個指引”及相關政策在執行中存在的主要問題進行修訂，有利于進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，更好服務實體經濟。

以明確貸款期限要求為例，為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產生的風險，進一步優化貸款結構，本次修訂明確：流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應由總行負責審批，其中經營范圍為全國的銀行，可授權一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過10年。

據悉，本次修訂遵循問題導向、與時俱進、風險為本的原則。重點以提升服務實體經濟質效為出發點，以有效防控金融風險為關鍵點，研究解決市場反映較為迫切的有關問題，并根據市場發展的新情況、新變化，積極調整政策的適用性、有效性。同時，注重科學把握政策調整節奏，強化風險控制機制，堅持審慎性要求，做好穩增長與防風險之間的平衡。

意見反饋截止時間為2023年2月6日。公眾可通過電子郵件或信函方式將意見寄至銀保監會。銀保監會表示，將根據社會各界反饋意見，進一步修改完善“三個辦法一個規定”并適時發布實施。

封面圖片來源：攝圖網-500884511