每經(jīng)編輯 張錦河    

繼1月5日央行、銀保監(jiān)會(huì)宣布建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制后，已有多地下調(diào)首套房貸款利率。

據(jù)諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有包括鄭州、天津、廈門、福州、珠海、長春、沈陽在內(nèi)的約30城已下調(diào)了首套房貸款利率。據(jù)中指研究院監(jiān)測(cè)，目前已有20余城下調(diào)首套房貸利率至4%以下。其中，鄭州首套房貸利率正式由4.1%調(diào)整為3.8%，四大國有銀行廣東珠海分支機(jī)構(gòu)首套房貸款利率最低可按3.7%執(zhí)行。

首套房貸利率不斷下行，與存量房貸利息差擴(kuò)大。因此，不少已購房者選擇提前還款。春節(jié)前，就掀起一波提前還款潮。然而，很多人發(fā)現(xiàn)，想要提前還款，越來越難了。出現(xiàn)了“還錢比借錢難”的情況。

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銀行人士談“提前還房貸難”：銀行不希望房貸業(yè)務(wù)下降太快

據(jù)澎湃新聞，一位銀行業(yè)人士表示，其所在的銀行昨天召開行務(wù)會(huì)議，個(gè)貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人也提到了提前還款難的問題。簡單說，銀行不希望房貸業(yè)務(wù)下降太快，同時(shí)也不希望自己已經(jīng)鎖定的收益或有較高收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)受到太大影響。

“從銀行角度而言，在制定年度資產(chǎn)擺布計(jì)劃時(shí)，會(huì)同時(shí)考慮量和價(jià)兩個(gè)因素。在量上，會(huì)制定新增房貸的增量目標(biāo)，但當(dāng)下新房和二手房的貸款需求疲軟，即便沒有提前還貸，增量任務(wù)也不容易完成。如果大量的提前還貸涌入，從某種程度上量的增長更難完成，甚至于負(fù)增長，所以銀行會(huì)控制提前還貸的規(guī)模。”上述人士指出，在價(jià)的因素上，無論是固定利率還是LPR定價(jià)，前些年的房貸利率在某種程度上還是偏高的。即便LPR在調(diào)整，但浮點(diǎn)還是根據(jù)當(dāng)時(shí)的合同來的。一些客戶會(huì)覺得吃虧，所以有錢就想提前還。但銀行也因此有動(dòng)力去設(shè)置一些障礙，希望客戶慢點(diǎn)還甚至不要提前還。

談及銀行為何不希望客戶提前還貸時(shí)，一家國有大行人士向澎湃新聞直言，房貸收益對(duì)于銀行來說是一筆長期穩(wěn)定的生息資產(chǎn)，如果都紛紛提前還款，會(huì)影響銀行對(duì)長期資產(chǎn)的計(jì)劃安排。

一位國有大行省分行人士向澎湃新聞表示，據(jù)其了解，在四大行中，有兩家支持線上提前還款，但其中又有一家設(shè)置了線上的額度，因而最近投訴較多。其所在的銀行在線上未進(jìn)行額度控制，投訴不多，但是提前還款的壓力較大。

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)：建議相關(guān)部門加快出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)2月1日發(fā)表的文章《提前還房貸利大于弊嗎》中稱當(dāng)前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關(guān)部門加快出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題。可加快引導(dǎo)5年期以上LPR下降，繼續(xù)降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

2月2日，每日經(jīng)濟(jì)新聞發(fā)表每經(jīng)熱評(píng)文章《提前還貸人群增多，說明“房住不炒”收到了失效》。文章稱，貸款的事情最終還是需要跳出貸款來看，對(duì)于不少人來說，是否提前還貸的根子往往不在于那幾十個(gè)BP的利率浮沉，而是基于個(gè)人現(xiàn)實(shí)，基于自我預(yù)判，所作出的一種有限理性選擇。比如原先敢借的錢，現(xiàn)在不敢借，要降房產(chǎn)投資杠桿，這恰恰從另一方面說明“房住不炒”起到了過往多少年都難收到的實(shí)效。又比如絕對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型客戶，發(fā)覺一段時(shí)間內(nèi)已經(jīng)很難從他處謀得房貸之上的類無風(fēng)險(xiǎn)收益，當(dāng)然可以提前還，債畢竟是債，是債就得還，早還早輕松。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)、每經(jīng)熱評(píng)（特約評(píng)論員：蔣光祥）、澎湃新聞、紅星資本局

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