每經(jīng)記者 趙景致 劉嘉魁    

每經(jīng)編輯 陳星

在一些網(wǎng)絡(luò)平臺上，人們避之不及的債，卻被某些人包裝成了可以年賺百萬的工具。

怎么操作的？有什么問題？“背的錢不用還，有免還協(xié)議”

“到手50萬，抓緊”

“到手200萬起步，白戶想背的聯(lián)系”

……近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，在多個社交平臺上，有中介大力張羅，用“短期”“百萬”“輕松”這樣的詞語吸引人們，聽起來非常誘人。

那么，到底什么是背債，背債的都是哪些人，有什么風險？《每日經(jīng)濟新聞》記者就此展開了調(diào)查。

杭州西湖法院執(zhí)法人員對“老賴”李某的房產(chǎn)進行查封（圖文無關(guān)） 視覺中國圖

◆小白：“拿到錢五五分”

很多人看著社交平臺上涌現(xiàn)的背債一說，不禁發(fā)出疑問，什么是背債？帶著這一疑惑，記者找到了背債人“小白”。

沒有工作，生活基本靠“混”，覺得“債不債的”無所謂，反正給錢就行。這是記者對小白的直觀感受。在此之前，他曾在很多地方做“跑分”。所謂跑分，就是通過銀行卡等賬號，為非法資金轉(zhuǎn)移提供渠道，通過跑分幫人將贓款分流洗白。

接到記者電話時，小白正跟著“包裝公司”在外地。如今小白也加入了“背債”大軍。按照他的說法，所謂的背債就是一種“包裝貸”。

“你也能明白，我沒工作，也沒社保、公積金這些，但是包裝公司會給我包裝。我的抵押物是房產(chǎn)和企業(yè)，包裝公司會給我交放款當?shù)氐纳绫！⒐e金等，以證明本人在那個城市上班，他們會一直交錢直到將貸款辦理下來。”看到記者對背債一事有興趣，小白侃侃而談起來。

房產(chǎn)從何而來，面對記者的疑惑，小白笑稱，肯定不是自己的，是包裝公司交的首付。包裝公司會讓其簽一張借條，等房產(chǎn)到小白名下后再將借條銷毀。“主要是怕你跑了，前期他為你包裝墊付了不少費用，你要跑了他們就損失了。”除了打借條，個人還要跟包裝公司簽合同，以保證中途不能反悔。

“我目前就跟著包裝公司，住宿由他們安排賓館，吃飯有補助，會給生活費。平時就是上上網(wǎng)，或者逛街、辦自己的事，辦貸款手續(xù)時到現(xiàn)場配合就可以。”對于資金分配，小白表示要先談好分成。“我這個包裝公司，能幫忙貸下來500萬到1000萬元，我和他們五五分，最低都是200多萬元。”

◆揭秘：“背債”有兩種模式

從小白口中不難發(fā)現(xiàn)，其口中所謂的背債其實就是騙貸。經(jīng)過記者調(diào)查，背債大致分為兩種：一種是包裝貸，一種是背壞賬。

長期專門為包裝公司介紹背債人的中介張姓男子給記者“上了一課”：背壞賬一般是幫企業(yè)背。企業(yè)名下有不良資產(chǎn)阻礙其經(jīng)營發(fā)展，為了處置不良資產(chǎn)，他們通過中介找到背債人，由中介幫背債人“包裝”出一個公司，將這筆不良資產(chǎn)抵押給背債人的公司，再由背債人抵押給銀行申請貸款，所申請款項跟企業(yè)分成。

“企業(yè)不良資產(chǎn)太多就沒辦法享受國家政策支持，轉(zhuǎn)移到你身上就跟企業(yè)暫時沒有關(guān)系了。”上述張姓男子說。

但無論如何，申請貸款的都是背債人，那這筆貸款的償還問題怎么解決？

“這種債背上是有免還協(xié)議的，給企業(yè)背債一般是十年，主要還是看你的資質(zhì)，資質(zhì)越好，免還協(xié)議時間越長。”

背債是很誘人的。據(jù)張姓男子介紹，如果順利，就能在很短的時間內(nèi)到手六位數(shù)甚至更多，所以很搶手。“額度高的項目已經(jīng)做完了，目前額度是150萬到300萬，到手50%。”

對于個人而言，背債流程并不復(fù)雜，前期幾乎沒有成本。前述張姓男子表示，一般來說，需要征信報告，如果是第一次做背債人，還需要身份證原件和一個新入網(wǎng)的手機號。可能也需要提供流水賬單，但背債人完全不用擔心，因為“一切皆可包裝”。

如果確定能做背債人，包裝公司就會安排前往需要背債的城市，在當?shù)刈鲆幌盗匈J款審核流程。“來回車票、吃住我們都管。”第一次資料遞交完成，10個工作日左右出額度，額度出來后，本人攜帶身份證原件和本人銀行卡，面簽?zāi)缅X。

在交談中記者發(fā)現(xiàn)，該張姓男子的渠道非常廣，當問及都去哪里背債時，他表示：“全國各地都有。”

不過在記者調(diào)查過程中卻發(fā)現(xiàn)，背債拉客也有假的。

“小心喊你過去，就是讓你做跑分業(yè)務(wù)，那可是要坐牢的，我這的業(yè)務(wù)更靠譜。”另一名中介曹女士對記者表示，然后她介紹了她的業(yè)務(wù)模式。

“就是正常的貸款。”曹女士解釋，通常個人去銀行申請貸款，因為名下沒有資產(chǎn)，貸不了那么多錢。“公司給你包裝，比如你現(xiàn)在沒有房，沒有企業(yè)，公司就‘匹配’房產(chǎn)或企業(yè)給你，這些都是公司買的。”放款后包裝公司會從中按比例抽取20%~30%。

至于貸款流程，據(jù)曹女士介紹也非常簡單，需要先打印征信報告，等公司評估額度后，需要去哪個城市辦就帶客戶過去，公司包吃包住，也會幫繳審核所需的社保。

據(jù)記者多方了解，盡管各種業(yè)務(wù)有所不同，但這類業(yè)務(wù)本質(zhì)都是中介公司對客戶資質(zhì)進行包裝，再找金融機構(gòu)貸款。

◆中介：現(xiàn)在沒事，以后不知道

綜上所述，不管是哪種，核心都是找人背債。關(guān)鍵是，債背上了，然后呢？

另一位當事人老蔡對記者表示，這種行為可以理解為伙同包裝公司騙取貸款，但借的錢最終都要還。“你要想背一筆錢，然后不用還，天下哪有這么好的事情。”

老蔡說，不良資產(chǎn)抵押背債，下款時簽免還協(xié)議，當時按照那些中介的說法是債務(wù)永遠背著，無上門催收和電話催收。

“真的不用還錢嗎？”老蔡苦笑，直說自己清醒得很，不是說真的不用還，而是賴賬不還，但這么做的后果他很清楚，還不上就會成為黑戶，“這就是做一輩子‘老賴’。”

如果不還錢，自己就會被“限高”“限飛”，甚至會對孩子的前途有所影響。“我現(xiàn)在是想辦法掙錢翻盤，翻盤了就還錢，沒翻就不還。”

背債人小白說，這事做了就是老賴。他甚至分享了“應(yīng)對方法”：“你名下不要有財產(chǎn)，銀行讓你還，你就說沒錢，或者每個月只還很少的錢，它拿你沒辦法的。但銀行給你打電話你一定要接。”

為了確定包裝公司與借款人各自的“責任”與“義務(wù)”，雙方也會確立合同。

小白與包裝公司簽訂了名為《融居間服務(wù)協(xié)議》的合同。包裝公司（甲方）為借款人（乙方）提供車融、房產(chǎn)融資、個人消費貸款以及企業(yè)貸相關(guān)事宜，并負責對接金融服務(wù)公司。

包裝公司根據(jù)借款人申貸項目下款的進度，按完成1項結(jié)算1項操作；借款人按每個申貸項目的凈融資額的50%結(jié)算，另50%為包裝方的融資機構(gòu)的墊資、擔保、資金渠道中介、融資咨詢顧問費等各種金服費用。

協(xié)議表明，包裝公司根據(jù)借款人申請的不同金融產(chǎn)品所做的融資方案，借款人需無條件配合，若中途棄貸或取消需要賠償所有損失。

此外，為更好地從金融機構(gòu)套現(xiàn)，協(xié)議還約定了銀行貸款的前期還款期數(shù)，并指定包裝公司作為借款人的貸后監(jiān)督人。

包裝公司對借款人所進行的融資居間項目，為了保證金融機構(gòu)對乙方的還款誠意與決心的代融資信心，乙方需委托甲方作為乙方的貸后6~12個月的監(jiān)督人，乙方根據(jù)不同融資產(chǎn)品下款后，將月供還款保證金支付給甲方作為乙方月供還款保證款（房產(chǎn)及企業(yè)貸須付12個月月供還款保證金，汽車及信貸須支付6個月月供還款保證金），甲方須按時代乙方還足乙方委托其代還的月供期數(shù)。

這樣一份所謂的背債合同是否具有法律效力？

“合同內(nèi)容涉及違法犯罪的，比如說內(nèi)容是雙方合謀騙取貸款，或者是資質(zhì)包裝，則應(yīng)該認定為無效合同。”廣東廣強律師事務(wù)所非法集資案件辯護中心主任曾杰表示。

此外，中介所說的“免還協(xié)議”，也僅為約定還款時間，且合同或也無效。

“不要說什么不用還，肯定是要還的。”曾經(jīng)背過債的人對記者表示。

記者問到免還協(xié)議到時間該如何處理時，中介張姓男子表示：“幾十年以后的事情，誰也說不清楚，但短時間內(nèi)沒啥事。”

金博大律師事務(wù)所律師孫凱則對記者表示，如果合同擾亂國家金融秩序，侵犯了公共利益，違背公序良俗，則無效。

◆背債人：我現(xiàn)在只想還錢

可以看到，所謂的背債，就是包裝公司與希望得到巨額款項的背債人進行合作，包裝公司由于對金融機構(gòu)放貸條件較為了解，因此便為背債人編造資料，以符合放貸條件，最終幫背債人獲得巨額貸款，隨后再與背債人“分錢”。而背債人的代價便是其所背負的債務(wù)總額，遠高出拿到手的額度。

盡管在申請貸款時，背債人名下確有房貸、購房發(fā)票、當?shù)劂y行流水等，但如果存在偽造貸款人的資質(zhì)或者背景，而背債人實際沒有償還能力，包裝公司就涉嫌騙取貸款罪或貸款詐騙罪。“深層次的原因，還是抱著天上掉餡餅的期待，名為背債，實際上是被利益誘惑。”曾杰表示，“這類案件近期發(fā)生過不少，定性幾乎不存在爭議。”

面對記者，背債人老蔡不時發(fā)出哀嘆，說的最多的一句話就是：“我現(xiàn)在只想還錢。”

“背在身上還不起就是一輩子的事。我是打算還了，反正這事只要做了，如果還不上，銀行會發(fā)短信、打電話給你，最后會起訴你，征信變黑，限高限飛。”

當問到當時背債拿到的錢花在哪里了？老蔡對記者說，自己投資失敗，想用背債把這筆錢還上，但壓力很大。

“這就是個坑！”老蔡嘆息道，貸款不還，除了成為征信黑戶、限高限飛、面臨起訴，還有可能被拘留。“如果完全不還就涉嫌騙貸。”

記者注意到，按照刑法第一百七十五條之一，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

而根據(jù)第一百八十六條規(guī)定，銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。

老蔡就提到，如果包裝公司分成分得比較多，會幫個人還幾個月貸款。“自己拿到手能有一半就不錯了，我到手才40%，公司給我還了6個月貸款，如果直接不還就屬于騙貸。”

◆貸款三查“雙罰”既罰機構(gòu)又罰人

值得注意的是，銀行作為金融機構(gòu)，發(fā)放貸款需要嚴格的審核。工作多年的某城商行一級分行信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理對記者表示，他也遇到過客戶借用資質(zhì)或者用假資質(zhì)申貸的情況。

對于如何甄別，該經(jīng)理表示，可根據(jù)客戶提供的資料交叉驗證，比如工資代發(fā)流水，工作情況和內(nèi)容的掌握程度。“隨便問幾句，基本上都可以甄別資質(zhì)真假。”

“比如在做按揭業(yè)務(wù)的時候，如果有客戶說他是專門做家具生意的，那我會問，當前他做的家具都是實木的還是板材的，現(xiàn)在市場價格是多少，運費是多少，問一些行業(yè)相關(guān)的問題，如果他都能答得上來，說明他是真實在做這個業(yè)務(wù)，如果答不上來，說明他的資質(zhì)很有可能有假，是借用的。”

在處理方式上，該經(jīng)理表示，他會分情況對待。

一類是資質(zhì)確實有欠缺，不能滿足申貸條件，但是貸款用途真實，未來預(yù)期收入基本可以覆蓋還款，而且有抵質(zhì)押物，那就可以適當放寬條件。

比如申請按揭業(yè)務(wù)的客戶，他的工資是現(xiàn)金發(fā)放，無法核實，但是通過跟客戶交談，發(fā)現(xiàn)一家人都在為一套房還貸，并且把房產(chǎn)抵押給了銀行，如果事實沒有太大的問題，那么也會適當性對資質(zhì)有瑕疵的客戶予以準入。

“但是如果我們發(fā)現(xiàn)有的客戶將來違約、賴賬成本較小，比如純信用或者純擔保這類貸款，用假資質(zhì)完全是為了騙貸，那就根本不會予以準入，這個風險太大。”這位經(jīng)理表示。

記者注意到，貸款貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查是監(jiān)管重點關(guān)注領(lǐng)域。

據(jù)了解，通過實施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經(jīng)營狀況以及貸款的風險情況，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，采取相應(yīng)風險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，也是在貸款出現(xiàn)風險后，對相關(guān)責任人員進行責任追究或免責的重要依據(jù)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，落實好貸款“三查”制度是銀行業(yè)的生命線，是關(guān)系到銀行業(yè)如何發(fā)現(xiàn)風險、控制風險、經(jīng)營風險之關(guān)鍵所在。

早在2018年，原銀監(jiān)會就印發(fā)了《關(guān)于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》。通知提到，要按照“一案三查、上追兩級”的要求，對案發(fā)機構(gòu)和涉案機構(gòu)依法處罰問責，同時綜合使用審慎監(jiān)管措施，讓違法違規(guī)的機構(gòu)和人員都要付出代價，切實維護銀行業(yè)良好秩序。同時，做到?jīng)]收違法所得與罰款并重、處罰機構(gòu)與處罰人員并舉。

目前，貸款三查“雙罰”也已是監(jiān)管常態(tài)，“既罰機構(gòu)又罰人”的行政“雙罰”持續(xù)高壓。

以廣東為例，去年以來，廣東銀保監(jiān)局保持行政處罰高壓態(tài)勢，切實提升“雙罰”力度。截至去年10月末，全轄合計作出行政處罰決定221項，處罰機構(gòu)184家次、責任人334人次，對機構(gòu)及個人罰沒合計1.14億元。

（文中受訪者均為化名）

記者手記

君子愛財要取之有道

“背債”乍一看能讓人在短期內(nèi)獲得巨額利益，代價卻是透支自身信用，將所得款項與其他公司或個人進行分配，自此背負不菲的債務(wù)。如果無法償還，還會對個人征信造成不可逆轉(zhuǎn)的影響。

在調(diào)查過程中，記者遇到的背債人甚至有“千禧一代”的年輕人。

個人征信報告在人們的生活中日益重要。現(xiàn)在，消費者們越來越習慣利用互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)貸款與消費，個人征信報告多用于為金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)提供信息支撐。

而作為“經(jīng)濟身份證”，個人征信報告作用顯然不會止于此。目前，我國在不斷立法完善社會信用體系建設(shè)，個人征信的重要性也會更深層次地體現(xiàn)。

君子愛財，取之有道。希望全社會都能形成“守信時時受益、失信處處受限”的良好氛圍。

封面圖片來源：視覺中國圖