每經記者 杜恒峰    

每經評論員 杜恒峰

近期，有媒體報道，2月11日，南寧多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”。有當地大行工作人員對記者表示，目前僅有部分銀行可以辦理。除了南寧外，在放寬房貸年齡限制方面，北京、寧波、杭州等地也有個別銀行在行動。消息一出，引發熱烈討論。一些人認為，一直以來貸款對年齡的嚴格要求，限制了老年人獲取金融服務的可得性，放寬年限實際是銀行給老年人群體提供了一個選擇的機會，是金融普惠的體現。不過，也有觀點認為，銀行放寬貸款年限并非是出于“扶老”，而是為了放出更多貸款賺取更多利息，銀行此舉是在掏老年人的錢包來刺激低迷的樓市。

隨著老齡人口的增加，人均壽命的延長，放寬購房人年齡限制有其合理性，類似舉措在此前就已出現過，只不過最近案例出現得較為密集。但在當前的市場環境下，銀行放寬貸款年齡限制，更多的是從自身經營需求的角度出發。近一年來，不少人提前償還房貸，同時存款數量居高不下，銀行支出利息的壓力增大，需要更多的渠道放出貸款以彌補利潤損失。雖然老年人群體不是銀行傳統上的主要貸款對象，但基于老年人巨大的規模和“接力貸”這類輔助產品，老年人市場仍然有挖掘的潛力。同時，拉長最大貸款年限，可以為銀行提供更穩定、長期的利潤來源，對銀行來說值得探索。

銀行想“啃老”，但也沒有“強買強賣”，看似無害，但老年人群體的特殊性，決定了銀行在推銷貸款產品、發放貸款時應當更審慎，避免“啃老”變成“坑老”。銀行在發放貸款時，會考察老年人的收入能否覆蓋月供支出，也會考察老年人的單位、征信等信息，但這些傳統方法并不適合老年人群體，可能會有很多預期之外的副作用。

一是，老年人普遍缺乏勞動收入，獲得財產性收入的渠道也有限，退休金可能是收入的主要來源，老人退休后的收入相比退休前本身就有差距，在扣掉收入的小部分乃至一半后，老年人的生活質量可能難以保證，這和年輕人向上的收入曲線有很大差別；二是，銀行貸款定價實際是浮動利率，即LPR加減點數，目前銀行貸款利率下限放開，利率達到歷史低位，但LPR在未來也可能上調，老人們的利息支出也可能增加，他們可能難以承受；三是，老年人醫療保健支出更高，存款本可用于就醫買藥，首付款的一次性支出很難再變現，一旦需要應急時，財務狀況可能出現問題；四是，中國老年人普遍有將全部財產傳承給后代的傳統，不少年輕人也將“父母的財產就是自己的財產”視為理所當然，貸款年限放寬后，可能有一些老年人被動買房、還房貸，這些老年人的生活質量也可能大受影響；五是，老年人距離生命結束期限更近，老年人固然也有改善性住房需求，但改善性住房給老年人提供的效用遠低于年輕人，按揭房未必是最適合老年人的。

因此，老年人的特殊情況，需要銀行在發放貸款方面，更多要從關愛老人、扶助老人的角度去考量。銀行不單單要看其還款能力，同時也要重視老年人整體的財務狀況、真實需求，讓貸款產品提高老年人生活質量，而不是讓貸款捆綁住老人們的錢包，甚至成為延續至生命結束時的負擔。