每經編輯 蒙錦濤    

以鎂信健康為代表的一些市場主體正在積極嘗試，探尋“普惠健康”目標下產業協同新模式，助力解決帶病體保障難題。

2023年全國兩會召開前夕，全國政協委員、民盟中央委員、復旦大學上海醫學院副院長朱同玉建議完善新型醫療保險制度。他希望保險公司可以擴展保險類型，讓更多人群受益。他還主張加大商業保險保障力度，通過創新保險設計實現多方共贏。

朱同玉表示，目前很多醫療保險都是一次性的，出險后就不再進行其他重疾保障?！氨热缬腥藭媾R一旦出現一個腎臟腫瘤，其他肝臟疾病就不能賠付的問題。我建議擴張保險類型，讓更多人群受益，病人能夠更好地享受這類保險?！?/span>

數據方面，最近的《全國第六次衛生服務統計調查專題報告》也顯示，全國慢病人群數量已超4億人，15歲以上人群發病率超34%，65歲以上人群發病率超60%。2022年12月，銀保監會發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》，鼓勵發展專屬普惠健康保險，探索擴大對既往癥人群的醫療保障，從監管角度揭示了擴大既往癥患者醫療保障的政策導向。

與此同時，以鎂信健康為代表的一些市場主體正在積極嘗試，探尋“普惠健康”目標下產業協同新模式：通過聯動醫療機構、藥企、保險公司和患者，形成行業支付方、產品及服務供給方與用戶需求方三方的良性循環，促進優質醫療健康資源和健康保險的深度融合。而產業協同模式下的惠民保實踐，就是助推多層次醫療保障體系建設，讓保障覆蓋更多帶病體的典例。

從惠民保到“惠民保Plus”，從“治已病”到“治未病”，帶病體保險的發展依然任重而道遠。未來，在醫療機構、醫藥公司、地方醫保、商保公司及第三方公司等多方的協作探索下，帶病體保險有望助力實現人群廣覆蓋、健康廣保障、負擔可承受的普惠健康的戰略目標。

巨大保障缺口亟待填補

業界呼吁帶病體保險產品創新

黨的二十大報告提出，促進多層次醫療保障有序銜接，完善大病保險和醫療救助制度，落實異地就醫結算，建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險。在政策指導下，市場各方攜手，積極推動帶病體保險產品創新。統計顯示，自2020年2月中共中央、國務院《關于深化醫療保障制度改革的意見》發布以來，各地在實踐中探索創新，助力建立多層次醫療保障體系。其中，由地方醫保局與商保公司以政商合作模式開發的城市定制型商業醫療保險（惠民保），已覆蓋全國近200個城市，年保費收入超過200億元，參保人數創新高，越來越多的惠民保產品納入了既往癥患者。

作為普惠保險的一種，發展多年來，惠民保幫助推動了多層次醫療保障體系的建設、助推基本醫療保險改革發展、覆蓋更多帶病體和“新市民”群體。從發展趨勢來看，惠民保在投保限制方面實現了較大突破，帶病體可投可保。同時保障范圍不斷擴大，增值服務水平不斷提高。

在業界看來，“惠民?！钡母哔|量發展，離不開政府的持續引導、深度參與，以及各方的共同協作、積極助力。以鎂信健康為例，截至2022年9月，其已將CAR-T創新療法納入了27個城市的惠民保項目，累計為淋巴瘤患者減輕了超1000萬元的治療負擔。而到目前為止，鎂信健康已經先后參與了全國100余座城市的惠民保項目，累計服務近1億參保人次。

惠民保的可持續發展問題，一直都是市場關注的焦點。業界一直在努力推動惠民保多層次保障升級，即在基礎款之上，針對不同類型既往癥人群開發高保障的升級款產品，滿足參保人群多層次的保障需求。朱同玉建議，以開發針對帶病體人群的專屬普惠險產品為例，此類產品可聚焦我國發病率較高的癌癥病種——肺癌、結直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，設計更具專病化的保障產品，以防癌癥復發、重疾并發癥為保障內容突破口。此外在保費設計上，預留一定風險空間，保證產品的可賠付可持續；在風控方面，根據項目的控費水平和風險承擔能力，在免賠額和報銷范圍等方面設置差異化的方案。

近年來，鎂信健康始終致力于推動醫療、醫藥行業與保險行業的融合，協助討論先進醫療技術中哪些是惠民?？梢詧箐N的、哪些是可以作為惠民保里的某項服務納入的。在一些城市，鎂信健康正在打造普惠健康聯盟，希望能夠幫助各地老百姓通過惠民保這一入口去觸及屬地化的普惠健康醫療網絡。

截至目前，鎂信健康的醫療醫藥網絡已覆蓋全國超300個城市、近4000家DTP藥房，線下的健康服務中心與線上的健康服務網絡一同為百姓打造優質醫療健康服務的新入口。在為老百姓提供高品質醫療醫藥網絡和資源的同時，鎂信健康未來還會持續圍繞普惠保險展開更多嘗試，幫助老百姓解決醫療可及性的問題。

從“治已病”到“治未病”

帶病體保險助力實現“普惠健康”目標

目前的主流觀點一般認為，帶病體保險的發展需要解決幾個問題。首先是帶病體的HMO，也就是管理式的產品形態。通過保險產品疊加后端服務治療跟進，通過保險實現控費，通過健康管理公司提供健康管理服務，一攬子解決帶病體人群的健康保障需求；其次是針對某些病種的并發癥進行保障，即通過保險兜底并發癥的風險；再就是防復發的保險產品，尤其是癌癥復發型產品。要能讓癌癥患者滿足一定的條件能夠在首次治愈后投保該類產品，以求在后續的保障期間內復發相關的疾病時能夠獲得保障。因此在業內人士看來，將“治未病”“病后康復”的理念賦予到產品上，將會成為健康保險的發展趨勢。

朱同玉認為，帶病體保險可充分發揮創新優勢，探索“治已病”與“治未病”融為一體的新型保障形態。通過納入更多健康服務，如體檢與疾病早篩、診療與用藥服務、患者全生命周期管理等，進一步提高國民健康素養，打造更全面的健康生態，實現人群廣覆蓋、健康廣保障、負擔可承受的普惠健康的戰略目標。

例如作為健康第一“殺手”的惡性腫瘤，現代醫學界已經明確，“早發現、早診斷、早治療”是降低發病率和死亡率的關鍵，因此腫瘤早篩的重要性毋庸置疑。而作為提升腫瘤防治水平的關鍵，早篩的普及需以精準、可及、性價比高的技術手段和產品服務為支撐。但一個不爭的事實是：目前國內腫瘤早篩仍面臨民眾早篩意識薄弱、篩查普及率低，缺乏有效的篩查手段，支付意愿不足等諸多痛點。

不久前，鎂信健康與鹍遠生物正式達成戰略合作，就腫瘤早篩業務開展合作。腫瘤早篩和健康保險的結合有著天然的優勢，鎂信健康作為行業的創新推動者，在商保領域積累了豐富的商業化經驗，未來雙方將共同探索腫瘤早篩在商保領域的商業化路徑，打造“篩+診+醫+?！钡慕】倒芾硇履Ｊ?，并探索更多的應用場景，提升腫瘤早期發現和預防效果，從而控制發病率。

多層次醫療保障體系建設任重而道遠

多方合作方能“普惠”共贏

中國慢病人群高達4億，亞健康人群數量較大，隨著人口老齡化程度加深，保險核保中的次標體、非標體增多，居民對于帶病體保險的需求日趨提高。如果說惠民保的推出是政策推動下對帶病體保險需求的初步探索，那么建立健全多層次醫療保障體系無疑是各方的“終極目標”。

基本醫療保險作為居民就醫的基本保障，參保人群較多，但基本醫療保險定位為“廣覆蓋、?；尽?，待遇水平不足以抵御既往癥患者長期高額的醫療費用支出。而傳統商業保險對帶病體人群的投保要求高，導致帶病體人群的醫療保障缺口巨大。另一方面，帶病體人群希望市場進一步推出細分病種的保障產品，愿意接受以更高的費率換取更高的保障水平。如何有效管理帶病體人群風險，同時補充普惠保險基金池，實現項目可持續發展是當前普惠保險的重點。因此，帶病體保險的創新發展對于推動普惠保險高質量發展，完善我國多層次醫療保障體系，回應居民關切顯得尤為重要。

但從商業保險發展的歷史來看，首先不同于其他成熟市場的就是數據不足導致的研發困難，這方面不僅需要政策的進一步扶持，也需要第三方醫療保險服務公司、醫療機構和醫藥企業合作參與，多方共同協作建立完整的數據庫。

朱同玉呼吁打通基本醫保和商保數據，助力創新型商保產品的待遇設計、費用精算和風險控制，推動基本醫保與商保的保障銜接。其表示，可以發揮多方市場主體的協作優勢，鼓勵商保公司與醫療機構、第三方醫療保險服務公司、醫藥企業合作創新，持續推動帶病體保險產品的研發創新。在帶病體保險產品研發創新層面，業界已有不同程度的針對性嘗試，并取得了一定的反響。如2022年鎂信健康聯合泰康在線推出的多次給付重疾險“好效?！と苄l士”，產品實現擴展承保帶病體人群，三高等慢病人群、腫瘤及心腦血管疾病等大病人群均可申請投保，首次投保年齡最高至70歲，續保最高至100歲。好效保通過給付型產品設計，針對已經患癌人群未來再罹患其他癌癥的風險進行保障，此外，責任還覆蓋心血管、肢體缺失、腦損傷等風險。該產品是在帶病體保險領域的一大創新，產品的穩定運營在很大程度上彌補了帶病人群的健康保障缺口。

從過去的特藥服務向保障高品質醫療服務拓展，鎂信健康發展至今，已經推出了多樣化的普惠健康險與各類醫療健康服務，在藥企、保險公司、醫院和患者之間架起了高效服務的橋梁。作為創新型普惠健康醫療服務及保障平臺，鎂信健康充分發揮了“連接器”作用，堅持賦能醫療和保險行業，為老百姓提供高質量的醫療、醫藥網絡和資源，滿足老百姓日益增長的多元化、高品質醫療服務需求。不拋棄、不放棄！老百姓的每一份需求都是使命，帶病體保險發展道路上，業界的“鎂信健康們”依然任重道遠。

編輯|蒙錦濤