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“0免賠”保險接二連三涌現(xiàn):保費上漲10%~20%,設(shè)置責(zé)任項目賠付比例非全額賠付

每日經(jīng)濟新聞 2023-03-31 23:20:14

◎號稱“0免賠”的產(chǎn)品究竟是一款什么產(chǎn)品,無免賠額后,其保費會上浮多少,《每日經(jīng)濟新聞》記者對產(chǎn)品背后的設(shè)計邏輯進行了探究。

◎與強大需求不匹配的是,目前國內(nèi)少兒保險市場尚處于起步階段,有特色的少兒保險產(chǎn)品相對不足。

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

“沒有免賠額后,是不是報銷會變得更麻煩,或者投保保費及理賠門檻會變得很高?”

王女士想要給剛出生的孩子買一份健康險,她在支付寶上看到了一款號稱“0免賠”的“好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險”,十分心動,但是又有些猶豫。“市面上的健康險尤其是醫(yī)療險都有一定的免賠額,這款產(chǎn)品沒有免賠額,雖然很想買,可是又怕踩坑。”

跟王女士有著同樣疑惑的用戶不在少數(shù)。作為一款升級后的新產(chǎn)品,家長們對這款產(chǎn)品可謂又好奇又謹慎。

那么,這款號稱“0免賠”的產(chǎn)品究竟是一款什么產(chǎn)品?無免賠額后,其保費會上浮多少?相較于市場上同類型的少兒長期醫(yī)療險,這款產(chǎn)品是否值得購買?

如果你也有這樣的疑問,不妨跟隨《每日經(jīng)濟新聞》記者一起,來一探產(chǎn)品背后的設(shè)計邏輯。

0免賠”并非新概念

據(jù)悉,好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險是螞蟻保“金選”新上線的兩款產(chǎn)品之一,主承保機構(gòu)為平安健康,其包含的保障內(nèi)容有意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫(yī)療保險金、28種特定疾病住院(含特需)保險金以及院外惡性腫瘤特邀費用醫(yī)療保險金,共享保障金額400萬元。

根據(jù)產(chǎn)品介紹,五大保障內(nèi)容均0免賠。這也意味著,只要投保人發(fā)生了相關(guān)意外并有就診記錄,就可獲得賠償。

對比市場上的少兒醫(yī)療保險,《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn),“0免賠”的概念并非新事物,只是之前的“0免賠”都是帶有一定前提以及范圍的。

以鐵甲小保2號為例,其保障范圍涵蓋三大塊:一般醫(yī)療費用保險金、危重疾病醫(yī)療費用保險金和少兒特定疾病保險金,能直接0免賠的僅有危重疾病醫(yī)療費用保險金,一般醫(yī)療費用保險金還是有1萬元的免賠額。

不過,從保障范圍來看,好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的保障內(nèi)容是多于鐵甲小保2號的,且針對少兒特定疾病保險金的賠付沒有1萬元的限制。

“0免賠”不代表全額賠付

是不是0免賠之后,門診就醫(yī)就可以百分之百報銷了呢?答案是否定的。

從好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的產(chǎn)品說明中,記者注意到,該產(chǎn)品雖然是0免賠,但對責(zé)任項賠付比例卻設(shè)置了一定比例。其保障范圍內(nèi)意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫(yī)療保險金的賠付比例均為80%

這就意味著,投保人能拿到的賠付金額僅是實際就診發(fā)生金額的八成,跟百分之百賠付還是有區(qū)別的。這跟市場上一些長期醫(yī)療險相比,在門診金方面賠付額度是略低的。以某款長期醫(yī)療險為例,其在保障范圍內(nèi)明確寫道:一般情況下,一般醫(yī)療門診金的賠付比例為100%。

0免賠”后保費上浮10%~20%

除開保障范圍,“0免賠”的這款產(chǎn)品在價格方面也有所調(diào)整。

0免賠后究竟是否會導(dǎo)致保費價格上漲呢?《每日經(jīng)濟新聞》記者以同樣的投保人來計算支付寶上的三款醫(yī)療險。其中,好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險計算出來的投保價格是791元,與其最為相似的好醫(yī)保·長期醫(yī)療的投保價格為609元,價格貴了約20%-30%。

螞蟻保相關(guān)負責(zé)人表示,此次好醫(yī)保上線的20免賠產(chǎn)品,價格僅上浮10%~20%,遠低于行業(yè)價格。這意味著,好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的上浮價格也在10%~20%左右。



值得一提的是,對比市面上其他的兒童保險產(chǎn)品,好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的價格卻并不算特別高。

以2歲孩子為例,百萬醫(yī)療險的價格在600-2000元上下浮動,最常見的在1000元左右。這也表明好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的價格并非很高。

那么,作為消費者,這款0免賠的產(chǎn)品究竟值不值得購買呢?

從保障范圍和投保價格來看,好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的價格還是具有一定優(yōu)勢的,但是由于其在意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫(yī)療保險金的賠付比例僅為80%,所以需要消費者結(jié)合自身的就醫(yī)頻率和花費來選擇合適的產(chǎn)品。

還是那句老話:保險沒有錯的產(chǎn)品,只有適不適合的產(chǎn)品。

一款創(chuàng)新產(chǎn)品或者主打新概念產(chǎn)品的推出,自然能引起一定的關(guān)注,也能在保障和價格方面做出創(chuàng)新,但是消費者也應(yīng)注意,不要對新產(chǎn)品趨之若鶩,一切要以實際需求為主。

兒童健康險產(chǎn)品與市場強大需求還不匹配

“取消免賠額,的確在一定程度上增加了賠付成本,但我們認為,這種嘗試是有價值且可以接受的。”平安健康保險產(chǎn)品規(guī)劃部負責(zé)人表示,首先,少兒0免賠產(chǎn)品對于兒童市場是有價值的;其次,在產(chǎn)品賠付上,0免賠帶來的成本增加總體是可控的;此外,0免賠產(chǎn)品經(jīng)驗的積累,對于產(chǎn)品的可持續(xù)性將提供有力的支持。

而與強大需求不匹配的是目前國內(nèi)少兒保險市場尚處于起步階段,有特色的少兒保險產(chǎn)品相對不足?!睹咳战?jīng)濟新聞》記者查詢?nèi)松黼U產(chǎn)品備案發(fā)現(xiàn),備案過的人身險產(chǎn)品有兩萬多款,但是顯示“少兒”的產(chǎn)品僅有850款左右,其中還有部分定壽、兩全、年金等帶有理財性質(zhì)的產(chǎn)品。

這一問題也得到了監(jiān)管的關(guān)注。2021年10月,中國銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》明確提出,要提高兒童保障水平,努力圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求,積極開發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品,加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

可喜的是,近年來,我國保險業(yè)在少兒產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面也在不斷探索,在醫(yī)療險、重疾險等領(lǐng)域也取得了較大成效。

上述平安健康保險產(chǎn)品規(guī)劃部負責(zé)人表示,帶有“罕見病”“0免賠”“帶病投保”等標簽產(chǎn)品的推出,意味著險企開始從細節(jié)入手,從多個方向嘗試,其核心是進一步解決當前市場供給與需求錯配的矛盾,將用戶需求、用戶獲得感立于首位,為其提供更具性價比、更貼合用戶需求的產(chǎn)品。

專家:發(fā)展健康險要跟醫(yī)院做好數(shù)據(jù)溝通

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,不只是少兒健康險領(lǐng)域,險企在整個健康險的大領(lǐng)域中也從未停止探索。

“商業(yè)健康險嘗試在傳統(tǒng)的社保基礎(chǔ)之上增加一道更好的防護網(wǎng)或者更高的保障。”小雨傘保險經(jīng)紀執(zhí)行董事光耀表示,當前行業(yè)對健康險的探索多集中在三大領(lǐng)域:普惠性保險、帶病投保、醫(yī)療服務(wù)。

但是,健康險的發(fā)展卻似乎進入了一個瓶頸期。2018年~2019年,健康險的保費收入分別是5448億元、7066億元和8173億元,增速也保持在兩位數(shù),分別是:24.13%、29.70%、15.67%。

進入2021年,健康險的增速開始放緩,2021年,健康險實現(xiàn)保費收入8447億元,同比增長3.35%;2022年,健康險的增速進一步放緩,全年實現(xiàn)保費收入8653億元,同比增長2.4%。“距離2025年實現(xiàn)商業(yè)健康險2萬億元的目標任重道遠。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

(數(shù)據(jù)來源:銀保監(jiān)會 單位:億元)

“商業(yè)健康險過去的發(fā)展模式相對粗放,已經(jīng)無法滿足人們的需要了。當下的健康險如果想要在這個行業(yè)里面擁有核心競爭力、想做出一些特色來,就必須告別原來的發(fā)展模式,因為靠傳統(tǒng)營銷的那套模式以及同質(zhì)化的產(chǎn)品已經(jīng)不行了。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對記者表示,現(xiàn)在開發(fā)新產(chǎn)品最重要的一條,就是保險公司一定要跟醫(yī)院之間有比較好的數(shù)據(jù)溝通。

朱銘來表示,從醫(yī)院角度來看,商業(yè)保險就某個病種、某一大類的慢性病來展開,就需要有醫(yī)院支持,如果沒有醫(yī)院核心數(shù)據(jù),險企很難定出一個合適價格,更別說去細分市場和病種。但是,醫(yī)院從配合險企當中能得到什么好處呢?這就需要險企去思考并去跟醫(yī)院進行溝通。

朱銘來認為,險企要將醫(yī)院作為利益共享方來對待,這樣才會讓健康險走得更遠。他以美國的管理式醫(yī)療為例,管理式醫(yī)療的概念就是保險跟醫(yī)院、醫(yī)療融為一體,大家都是利益的共享方,最終要達到利益的分配和均衡。

“我們也需要探索這樣一種新模式,讓商保能夠直接為醫(yī)院的增值服務(wù)、特許服務(wù)提供保障,這樣有效的合作模式?jīng)Q定了健康險等相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)能否成功,因此,險企一定要做好跟醫(yī)院的數(shù)據(jù)溝通。”

封面圖片來源:新華社

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