每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

“沒有免賠額后，是不是報銷會變得更麻煩，或者投保保費及理賠門檻會變得很高？”

王女士想要給剛出生的孩子買一份健康險，她在支付寶上看到了一款號稱“0免賠”的“好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險”，十分心動，但是又有些猶豫。“市面上的健康險尤其是醫(yī)療險都有一定的免賠額，這款產(chǎn)品沒有免賠額，雖然很想買，可是又怕踩坑。”

跟王女士有著同樣疑惑的用戶不在少數(shù)。作為一款升級后的新產(chǎn)品，家長們對這款產(chǎn)品可謂又好奇又謹慎。

那么，這款號稱“0免賠”的產(chǎn)品究竟是一款什么產(chǎn)品？無免賠額后，其保費會上浮多少？相較于市場上同類型的少兒長期醫(yī)療險，這款產(chǎn)品是否值得購買？

如果你也有這樣的疑問，不妨跟隨《每日經(jīng)濟新聞》記者一起，來一探產(chǎn)品背后的設(shè)計邏輯。

“0免賠”并非新概念

據(jù)悉，好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險是螞蟻保“金選”新上線的兩款產(chǎn)品之一，主承保機構(gòu)為平安健康，其包含的保障內(nèi)容有意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫(yī)療保險金、28種特定疾病住院（含特需）保險金以及院外惡性腫瘤特邀費用醫(yī)療保險金，共享保障金額400萬元。

根據(jù)產(chǎn)品介紹，五大保障內(nèi)容均0免賠。這也意味著，只要投保人發(fā)生了相關(guān)意外并有就診記錄，就可獲得賠償。

對比市場上的少兒醫(yī)療保險，《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，“0免賠”的概念并非新事物，只是之前的“0免賠”都是帶有一定前提以及范圍的。

以鐵甲小保2號為例，其保障范圍涵蓋三大塊：一般醫(yī)療費用保險金、危重疾病醫(yī)療費用保險金和少兒特定疾病保險金，能直接0免賠的僅有危重疾病醫(yī)療費用保險金，一般醫(yī)療費用保險金還是有1萬元的免賠額。

不過，從保障范圍來看，好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的保障內(nèi)容是多于鐵甲小保2號的，且針對少兒特定疾病保險金的賠付沒有1萬元的限制。

“0免賠”不代表全額賠付

是不是0免賠之后，門診就醫(yī)就可以百分之百報銷了呢？答案是否定的。

從好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的產(chǎn)品說明中，記者注意到，該產(chǎn)品雖然是0免賠，但對責(zé)任項賠付比例卻設(shè)置了一定比例。其保障范圍內(nèi)意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫(yī)療保險金的賠付比例均為80%。

這就意味著，投保人能拿到的賠付金額僅是實際就診發(fā)生金額的八成，跟百分之百賠付還是有區(qū)別的。這跟市場上一些長期醫(yī)療險相比，在門診金方面賠付額度是略低的。以某款長期醫(yī)療險為例，其在保障范圍內(nèi)明確寫道：一般情況下，一般醫(yī)療門診金的賠付比例為100%。

“0免賠”后保費上浮10%~20%

除開保障范圍，“0免賠”的這款產(chǎn)品在價格方面也有所調(diào)整。

0免賠后究竟是否會導(dǎo)致保費價格上漲呢？《每日經(jīng)濟新聞》記者以同樣的投保人來計算支付寶上的三款醫(yī)療險。其中，好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險計算出來的投保價格是791元，與其最為相似的好醫(yī)保·長期醫(yī)療的投保價格為609元，價格貴了約20%-30%。

螞蟻保相關(guān)負責(zé)人表示，此次好醫(yī)保上線的2款0免賠產(chǎn)品，價格僅上浮10%~20%，遠低于行業(yè)價格。這意味著，好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的上浮價格也在10%~20%左右。

值得一提的是，對比市面上其他的兒童保險產(chǎn)品，好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的價格卻并不算特別高。

以2歲孩子為例，百萬醫(yī)療險的價格在600-2000元上下浮動，最常見的在1000元左右。這也表明好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的價格并非很高。

那么，作為消費者，這款0免賠的產(chǎn)品究竟值不值得購買呢?

從保障范圍和投保價格來看，好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險的價格還是具有一定優(yōu)勢的，但是由于其在意外門診保險金、指定疾病門急診保險金、一般疾病及意外住院醫(yī)療保險金的賠付比例僅為80%，所以需要消費者結(jié)合自身的就醫(yī)頻率和花費來選擇合適的產(chǎn)品。

還是那句老話：保險沒有錯的產(chǎn)品，只有適不適合的產(chǎn)品。

一款創(chuàng)新產(chǎn)品或者主打新概念產(chǎn)品的推出，自然能引起一定的關(guān)注，也能在保障和價格方面做出創(chuàng)新，但是消費者也應(yīng)注意，不要對新產(chǎn)品趨之若鶩，一切要以實際需求為主。

兒童健康險產(chǎn)品與市場強大需求還不匹配

“取消免賠額，的確在一定程度上增加了賠付成本，但我們認為，這種嘗試是有價值且可以接受的。”平安健康保險產(chǎn)品規(guī)劃部負責(zé)人表示，首先，少兒0免賠產(chǎn)品對于兒童市場是有價值的；其次，在產(chǎn)品賠付上，0免賠帶來的成本增加總體是可控的；此外，0免賠產(chǎn)品經(jīng)驗的積累，對于產(chǎn)品的可持續(xù)性將提供有力的支持。

而與強大需求不匹配的是目前國內(nèi)少兒保險市場尚處于起步階段，有特色的少兒保險產(chǎn)品相對不足?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者查詢?nèi)松黼U產(chǎn)品備案發(fā)現(xiàn)，備案過的人身險產(chǎn)品有兩萬多款，但是顯示“少兒”的產(chǎn)品僅有850款左右，其中還有部分定壽、兩全、年金等帶有理財性質(zhì)的產(chǎn)品。

這一問題也得到了監(jiān)管的關(guān)注。2021年10月，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》明確提出，要提高兒童保障水平，努力圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

可喜的是，近年來，我國保險業(yè)在少兒產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面也在不斷探索，在醫(yī)療險、重疾險等領(lǐng)域也取得了較大成效。

上述平安健康保險產(chǎn)品規(guī)劃部負責(zé)人表示，帶有“罕見病”“0免賠”“帶病投保”等標簽產(chǎn)品的推出，意味著險企開始從細節(jié)入手，從多個方向嘗試，其核心是進一步解決當前市場供給與需求錯配的矛盾，將用戶需求、用戶獲得感立于首位，為其提供更具性價比、更貼合用戶需求的產(chǎn)品。

專家：發(fā)展健康險要跟醫(yī)院做好數(shù)據(jù)溝通

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，不只是少兒健康險領(lǐng)域，險企在整個健康險的大領(lǐng)域中也從未停止探索。

“商業(yè)健康險嘗試在傳統(tǒng)的社保基礎(chǔ)之上增加一道更好的防護網(wǎng)或者更高的保障。”小雨傘保險經(jīng)紀執(zhí)行董事光耀表示，當前行業(yè)對健康險的探索多集中在三大領(lǐng)域：普惠性保險、帶病投保、醫(yī)療服務(wù)。

但是，健康險的發(fā)展卻似乎進入了一個瓶頸期。2018年~2019年，健康險的保費收入分別是5448億元、7066億元和8173億元，增速也保持在兩位數(shù)，分別是：24.13%、29.70%、15.67%。

進入2021年，健康險的增速開始放緩，2021年，健康險實現(xiàn)保費收入8447億元，同比增長3.35%；2022年，健康險的增速進一步放緩，全年實現(xiàn)保費收入8653億元，同比增長2.4%。“距離2025年實現(xiàn)商業(yè)健康險2萬億元的目標任重道遠。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

（數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會 單位：億元）

“商業(yè)健康險過去的發(fā)展模式相對粗放，已經(jīng)無法滿足人們的需要了。當下的健康險如果想要在這個行業(yè)里面擁有核心競爭力、想做出一些特色來，就必須告別原來的發(fā)展模式，因為靠傳統(tǒng)營銷的那套模式以及同質(zhì)化的產(chǎn)品已經(jīng)不行了。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對記者表示，現(xiàn)在開發(fā)新產(chǎn)品最重要的一條，就是保險公司一定要跟醫(yī)院之間有比較好的數(shù)據(jù)溝通。

朱銘來表示，從醫(yī)院角度來看，商業(yè)保險就某個病種、某一大類的慢性病來展開，就需要有醫(yī)院支持，如果沒有醫(yī)院核心數(shù)據(jù)，險企很難定出一個合適價格，更別說去細分市場和病種。但是，醫(yī)院從配合險企當中能得到什么好處呢？這就需要險企去思考并去跟醫(yī)院進行溝通。

朱銘來認為，險企要將醫(yī)院作為利益共享方來對待，這樣才會讓健康險走得更遠。他以美國的管理式醫(yī)療為例，管理式醫(yī)療的概念就是保險跟醫(yī)院、醫(yī)療融為一體，大家都是利益的共享方，最終要達到利益的分配和均衡。

“我們也需要探索這樣一種新模式，讓商保能夠直接為醫(yī)院的增值服務(wù)、特許服務(wù)提供保障，這樣有效的合作模式?jīng)Q定了健康險等相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)能否成功，因此，險企一定要做好跟醫(yī)院的數(shù)據(jù)溝通。”

封面圖片來源：新華社