每經記者 張壽林    每經編輯 廖丹    

3月31日，中國郵政儲蓄銀行舉辦2022年度業績發布會。

郵儲銀行行長劉建軍介紹，去年以來，根據過往經驗，該行開始考慮要重塑服務鄉村振興的模式，并總結出來四個模式。

郵儲銀行副行長張學文針對息差問題指出，郵儲銀行非信貸資產占比大，非信貸資產的收益改善對郵儲銀行是一個非常重要的因素。

張學文表示，郵儲銀行把壓降付息成本作為今年工作的重中之重。

總結出四個服務鄉村振興的模式

郵儲銀行行長劉建軍介紹，去年以來，根據過往的經驗，開始考慮要重塑服務鄉村振興的模式，并總結出來四個模式。

第一個模式是主動授信模式。利用4億存量農村客戶，通過后臺的交易數據，疊加工商、稅務以及社保等外部數據，再加上農業農村大數據來做輔助，后臺純粹利用數據來測算很多農戶的授信額度。“去年啟動這項工作以來，我們已經為1000多萬農戶、個體工商戶測算了預授信額度，測算預授信額度以后我們再利用短信、手機銀行App、電話等方法觸達客戶，讓客戶知道他有一個預授信額度，客戶需要用款的時候就可以在手機上隨時隨地獲得他所需要的貸款。”

第二個是整村授信模式。所謂整村授信模式就是以農村信用體系建設為抓手開展整村授信，已經建立了38萬個信用村。

第三個模式是“傳統的模式+線上的觸達”。

第四個模式是平臺合作模式。即和外部的平臺、內部的平臺展開廣泛的合作，利用他們的場景和流量來做業務。比如依托中國郵政這個平臺。中國郵政擁有商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的資源稟賦，而且擁有龐大的重點客群，叫“村社戶企店”，在這些客群當中也形成了非常大的場景和生態，同時還有眾多的數據。“我們和郵政在這方面合作，服務這些鄉村的農戶，現在正在如火如荼地推進，效果非常明顯。此外通過外部協同，與政府、企業、協會、擔保、保險等機構進行合作。”

將存款更多導向財富管理

對于息差走勢，郵儲銀行副行長張學文分析，這兩年來，市場利率持續下行，銀行業的息差在收窄。今年形勢好轉，穩息差的壓力也在減少，有信心保持息差在同業中較優的水平。

具體看，去年LPR多次調整，特別是五年期LPR下調了35個BP，大部分按揭貸款和一部分浮動利率貸款在今年1月份重定價，這個對銀行業影響是比較大的。

張學文進一步說，但也有一些積極因素。資產端，自去年11月份開始，隨著信貸需求回暖，各類市場利率呈現回升跡象，新發放的公司貸款利率在逐步回升，銀行業1-2月公司貸款增長創了歷史新高，增長強勁。同時，非信貸方面資金價格也有所回升，十年期國債收益率最高突破了2.9%，總體利率中樞有可能高于去年。郵儲銀行非信貸資產占比大，非信貸資產的收益改善對郵儲銀行是一個非常重要的因素。總體預計今年新增資產的收益率有企穩的跡象，對凈息差有邊際上的改善作用。

在負債端，去年銀行業存款的付息率也有下降，但是下降幅度不及資產端收益率，這就導致了息差的收窄。今年息差能不能夠穩住，關鍵因素還在付息成本的壓降，所以郵儲銀行把壓降付息成本作為今年工作的重中之重，通過預算、績效考核等手段，把壓降付息成本的壓力層層傳導到“最后一公里”。

壓降付息成本的突破口主要體現在三項措施：一是通過加強財富管理體系建設，優化AUM結構，期待能夠穩住甚至提升活比；二是繼續壓降兩年期、三年期的存款，更多引導向財富管理，在這一點上，郵儲銀行在同業中做得較早，效果也非常好；三是通過不斷優化利率授權，推動差異化定價。

張學文表示，在郵儲銀行的總負債里面，存款占了96%，如果能把存款的付息成本壓降下去，整體付息成本空間還是比較大的。

此外，去年政策性利率下調的因素也會在今年繼續顯現。“去年4月和9月，我們兩次下調存款利率上限和掛牌利率，效果逐步顯現，去年上半年我行存款付息率已在大行里率先下降，下半年延續了下降趨勢，今年將繼續下行。”張學文說。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝