每經記者 李玉雯    

每經評論員 李玉雯

去年底召開的中央經濟工作會議提出，要把恢復和擴大消費擺在優先位置，增強消費能力，改善消費條件，創新消費場景。隨著消費市場回暖復蘇，今年以來，不少商業銀行加大了消費貸的推廣攬客力度，包括提升貸款額度、下調貸款利率、發放優惠券等，消費者也頻頻接到來自貸款中介的推銷電話。

筆者注意到，近年來銀行業愈發重視零售戰略的推進實施，消費貸更是成為多家銀行零售業務的新增長點。究其原因，除了促進消費、擴大內需的政策導向，也與消費貸自身業務特點有關。具體而言，個人消費貸款業務對象廣泛、風險分散，且利差水平較高。在企業貸款利差收窄、個人按揭貸款增速放緩乃至收縮的背景下，消費貸自然吸引了各家銀行爭相布局。

不過，在搶占消費貸市場的過程中，部分銀行機構由于“重貸輕管”，滋生出了一些違法違規現象，其中最典型的莫過于貸款資金被挪用。銀行消費貸限于購車、家裝、旅游等個人合法的消費用途，但當前市場上很多消費貸能夠提現，一些貸款資金并沒有真正流入消費領域，而是違規流入股市、樓市等。部分銀行員工為了業績考核，在為客戶辦理消費貸業務時也并不詢問貸款用途以及提示風險。

對于銀行機構疏于管理的亂象，監管曾多次作出處罰。例如，近日建行三門峽分行被當地銀保監分局罰款80萬元、直接責任人被予以警告，案由便是該行存在貸款三查不盡職且形成風險、貸后管理不到位個人消費貸款流入限制性領域的違規行為。

另外，今年消費貸優惠讓利此起彼伏，目前市場上多家銀行消費貸年化利率已降至4%以下。合理降低消費貸成本有助于進一步刺激居民消費，但更低的利率也讓部分消費者及貸款中介動起了歪腦筋。由于調降后的消費貸利率明顯低于大部分房貸利率，中間存在套利空間，一些消費者在貸款中介的誘導下申請消費貸套取資金來提前償還房貸，從而達到所謂的“轉貸降息”目的。多地銀保監局已對此發布風險提示，指出這一操作背后的諸多隱患。

無論是在激發消費市場活力，還是提振銀行零售信貸業務方面，消費貸都有著很大的發展潛力。為了堅持消費本源，防止資金脫實向虛，銀行在拓展消費貸業務的過程中要進一步強化管理，結合自身風控要求設置客戶準入門檻，在貸前對借款人的征信、還款來源、資金用途等進行嚴格規范地審核；前端營銷環節也可針對細分客戶群體增設差異化、個性化產品，提升消費貸投放的精準性。

更重要的是，銀行機構在發力投放消費貸的同時，不能只求規模地一“貸”了之，需要嚴格按照監管要求，完善內部治理、業務流程、壓實主體責任，做好貸后風險防范。機構應當定期開展自查排查，加大資金跟蹤力度，并且研究對失信借款人采取有效懲戒措施。

此外，消費者也應堅持量入為出消費觀，從正規金融機構、正規渠道獲取信貸服務，遵守法律法規及貸款合同約定，按約定使用貸款，并且警惕貸款中介誘導，提高風險識別能力。