每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

4月20日，《中國家庭風(fēng)險保障體系白皮書（2023）》（以下簡稱《白皮書》）在京發(fā)布。《白皮書》指出，中國家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出“小型化”“老年化”“獨居化”趨勢。同時，大多數(shù)中國家庭現(xiàn)有商業(yè)保障不足，應(yīng)結(jié)合家庭面臨的主要風(fēng)險更加科學(xué)地配置資產(chǎn)，未雨綢繆。

多數(shù)中國家庭現(xiàn)有風(fēng)險管理模式未面臨三大挑戰(zhàn)

具體來看，過去10年，中國家庭戶數(shù)量持續(xù)增加但未來增勢將放緩；單個家庭人口結(jié)構(gòu)從2000年的3.46人降至2020年的2.62人，戶均規(guī)模不斷下降且降幅有擴大態(tài)勢；一代戶的比例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的比例則從59.32%下降至36.72%。與此同時，伴隨著人口老齡化進程加速，老年人家庭戶在2020年達1.74億戶，其中獨居老人戶和空巢老夫婦家庭戶占比超四成，未來還會繼續(xù)增加。

與此同時，《白皮書》顯示，中國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財富保值增值、財富安全六類風(fēng)險的關(guān)注度較高，但在健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口。月收入1萬元以上的受訪者的預(yù)期退休金水平，低于未來長期養(yǎng)老所需資金；近六成的受訪家庭每年自費醫(yī)療金額超過1萬元，73.4%的家庭自費醫(yī)療比例在30%以上；60.7%的家庭認為抵御意外傷殘/身故風(fēng)險的心理安全金額為125.4萬。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生介紹，大多數(shù)中國家庭現(xiàn)有風(fēng)險管理模式以社會保險為主，商業(yè)保障不足，同時家庭財富中房產(chǎn)占比偏高、金融資產(chǎn)中儲蓄占比偏高。

這種模式未來會面臨三大挑戰(zhàn)：一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是由于房地產(chǎn)及稅制改革等政策調(diào)整，未來房產(chǎn)增值空間下降，資產(chǎn)再配置需求提升，以房養(yǎng)老等傳統(tǒng)保障形態(tài)受到?jīng)_擊；三是國民儲蓄當前均以短期為主，無法滿足長期養(yǎng)老儲備需求。

構(gòu)建新型中國家庭風(fēng)險保障的理論體系

據(jù)此，《白皮書》提出構(gòu)建新型中國家庭風(fēng)險保障的理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責任、風(fēng)險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務(wù)”綜合解決方案，全方位、動態(tài)化實現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財富等風(fēng)險管理目標。

“家庭生命周期與家庭財富水平是影響家庭風(fēng)險保障最關(guān)鍵的兩大因素。”長城人壽總經(jīng)理王玉改指出，其次中國家庭主要面臨著死亡、意外傷殘、疾病、養(yǎng)老、財富增值保值、財富安全六大風(fēng)險，處在不同生命周期與不同財富水平下的家庭，所關(guān)注的風(fēng)險側(cè)重點與優(yōu)先級會有所不同，家庭保險配置模型也不同。

《白皮書》針對中國家庭面臨的基本風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險，提供了明確的保障缺口測算方式，并為家庭成員的保險配置提供策略參考，強調(diào)充分運用保險的保障屬性、保值屬性與法律屬性，建立健全家庭風(fēng)險保障體系。

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