每經記者 劉嘉魁    每經編輯 馬子卿    

你去淄博吃燒烤了嗎？“小餅小蔥加小爐”這靈魂三件套，讓淄博燒烤爆火出圈，引發各地燒烤紛紛應戰，甚至將熱度蔓延至金融圈。

近日，多家銀行推出“燒烤貸”產品引發網絡熱議，比如“淄滋貸”，是不是聽著就胃口大開？有網友笑稱，“金融產品創新好‘卷’啊，就差去吃燒烤辦理‘燒烤分期’了。”

“無場景，不金融。”近年來，特色產業、特色消費場景“配套”金融創新產品的現象層出不窮，特色產業“特色貸”在全國多地開花結果。業內人士認為，特色產業貸在培育行業龍頭，延長產業鏈條、做強品牌優勢等方面發揮了重要作用，但其“靈活性”也對金融機構的貸款“三查”提出了精細化要求。

數據顯示，截至4月中旬，淄博市銀行業機構發放的餐飲類貸款余額達17.93億元，同比增長17.76%;向燒烤經營主體發放的貸款余額達5596.53萬元，同比增長29%。

多家銀行推出“燒烤貸”，助力打造“淄博燒烤”IP

“淄博燒烤火了”這事兒已然人盡皆知，但你聽說過“燒烤貸”嗎？隨著這座工業老城因為燒烤躋身頂流城市，淄博各家銀行也搭上了這波大潮，各類“燒烤貸”應運而生。

據《每日經濟新聞》記者統計，近期淄博地區多家銀行針對燒烤產業鏈商戶推出了“燒烤貸”相關產品，以純信用貸款為主，無需擔保，貸款手續簡單，放款速度快，部分可線上操作，貸款額度在20萬元至100萬元不等，期限以1年期到3年期為主，利率4%左右。

例如，為助力“淄博燒烤季”活動，齊商銀行針對淄博轄內燒烤及相關行業推出“淄滋貸”產品，貸款額度單戶最高100萬元，貸款期限不超過12個月，貸款利率最高不超過LPR加200基點。張店農商銀行推出“金爐惠享貸”產品，參考利率4.0%，個體工商戶貸款額度最高20萬元，微型企業最高可貸50萬元。貸款期限最高達60個月。

圖片來源：齊銀普惠官微

據淄博市銀行業協會消息，東營銀行淄博分行對淄博針對燒烤行業推出系列舉措，如為二維碼商戶提供政策優惠、儲蓄理財、“政銀擔”和“秒e貸”等。其中“政銀擔”業務額度不超過100萬元，貸款期限不超過1年。

臨淄農商銀行的“優享淄味貸”，采取家庭信用方式，貸款資金用于商戶日常經營周轉；沂源博商村鎮銀行專門推出“燒烤貸”助力燒烤行業發展，以純信用方式獲取貸款額度……

除了中小銀行之外，國有大行也在為淄博燒烤“添柴加薪”。郵儲銀行淄博市分行推出“金爐”極速貸業務，支持燒烤類餐飲經營業戶，燒烤器具、食材等產業鏈企業及個體工商戶，貸款額度可達500萬元，利率最低可至3.65%（一年期），可線上操作，隨用隨還。

截至3月末，淄博全市累計發放燒烤行業相關貸款590.55萬元，發放貸款筆數34筆。數據顯示，截至4月中旬，淄博市銀行業機構發放的餐飲類貸款余額達17.93億元，同比增長17.76%;向燒烤經營主體發放的貸款余額達5596.53萬元，同比增長29%。

記者注意到，“淄博市燒烤協會”于今年4月11日成立。企查查顯示，檢索“淄博燒烤”關鍵詞，近三個月內新成立市場主體竟達669家。

數據顯示，自今年3月份以來，全市1288家燒烤經營業戶日均接待人數13.58萬人，主城區張店重點燒烤店營業額同比增長35%左右；主城區周邊區縣周村、臨淄重點燒烤店營業額同比增長20%以上。3月份以來，淄博當地“燒烤”關鍵詞搜索量同比去年增長超370%，“淄博燒烤”關鍵詞全平臺搜索量則同比增長超770%。不少網友表示：“上次淄博這么熱鬧，還是在齊國……”

依托地方優勢產業、熱點消費，創新“草莓貸”“咖啡貸”等特色貸款產品

人在哪里聚集，產業在哪里旺盛，金融活水就流向哪里。

實際上，“‘燒烤貸’并非新生事物，其本質還是圍繞著特色產業、特色消費場景而推出的個人經營貸或小微企業貸，屬于‘老瓶裝新酒’。”一位資深業內人士告訴記者。

記者梳理發現，近年來，金融機構依托當地優勢產業、熱點消費而創新信貸產品的現象屢見不鮮，“特色貸”的產品名稱越來越深入人心。

例如，甘肅省隴南市是“大紅袍”花椒的故鄉，早在唐代就被列為貢品。武都花椒在全國具有“面積第一、產量第一、產值第一”的行業地位，當地把花椒產業作為群眾致富增收的優勢產業。

為“貸”動花椒產業，助力鄉村振興，當地打造了“再貸款+信用村+特色產業”模式，持續創新花椒產業類信貸產品，解決花椒上市期間交易資金短缺問題。武都農村合作銀行推出“椒紅寶”特色信貸產品，并通過“企業+合作社+農戶”模式支持花椒產業。農行隴南分行推出“惠農e貸-花椒貸”“產業振興貸-花椒貸”等信貸產品。

此外，部分地區還推出了“草莓貸”“咖啡貸”等特色貸款產品。

距離淄博不遠的聊城市，臨清農商銀行今年在全轄開展“特色行業貸款營銷專項活動”，針對轄內較為集中的軸承、電機、鋼材、木材、糧食收購、農資購銷、養殖等行業，分別針對性地出臺了軸承賦能貸、電機聚能貸、鋼材筑基貸、木材加工貸、收糧貸、農資貸、養殖貸7款信貸產品，執行限時利率優惠政策。

國有銀行的特色信貸產品也不少，例如中山建行針對個體工商戶、小微企業開發專屬經營性信用貸款“惠卡云貸”，工行昌吉州分行推出“新疆銀擔昌吉個體工商戶小額信用貸款”，搭建個人經營貸款特色場景方案。

從以上案例不難看出，“特色貸”類特色貸款，其本質是金融機構圍繞當地特色產業和消費名片，因地制宜地推出信貸產品，或將原有的個人經營貸/小微企業貸產品通過包裝、創新，變身服務于熱點場景的“新”產品。

特色產業“貸”動實體經濟，打造品牌效應

面對眼花繚亂的“特色貸”產品，應如何看待其價值和意義呢？特色產業貸在支持實體經濟方面發揮著怎樣的作用？

“金融產品創新支持特色產業、特色消費，在滿足個體工商戶、小微企業主融資需求的同時，還能夠促進傳統特色產業向現代特色產業發展的進程加快。”前述業內人士認為，特色產業貸在帶動產業發展方面，發揮著重要作用。

“特色產業貸一般與當地定位于群眾致富、消費提振等重點領域相伴而生，金融支持特色產業發展也是鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的重要抓手。”他表示，加大特色產業金融支持力度，有利于培育行業龍頭，延長產業鏈條，增加就業崗位。以“燒烤貸”為例，多家銀行的信貸產品均拓寬了產業支持鏈條，燒烤行業上下游都可以受到金融活水的潤澤。

此外，還可以有效改變行業粗放發展的模式，推進精細化加工和標準化生產，有助于提升產業品質，打開電商等銷售渠道。

“在做大做強品牌優勢，打造品牌IP，建設示范基地，推進規模化發展方面，特色產業貸也發揮了一定作用。”他認為，很多地區的特色產業具備資源富集的優勢，但如何有效整合，形成合力和品牌效應是一大問題，而特色產業貸為此提供了助力。

以燒烤、花椒等特色消費場景和產業為例，二者依托產業扶持政策、金融創新產品等支持，逐步實現了“小攤小籃”到“熱賣全國”的華麗轉變，形成了規模效應和品牌效應，在擴大宣傳推廣力度的同時，進一步提高了產業質量效益。

“此外，在金融創新支持特色產業的過程中，大多通過實地調研、召開座談會、設計調查問卷等方式進行，以深入了解特色產業在生產銷售過程中的融資需求，這使得金融機構更精準地對接市場需求，描摹行業畫像，觸達消費場景，有效解決小微企業和個體工商戶融資難、融資貴的問題，更好地支持實體經濟。”他表示。

“特色產業+金融”要避免風險傳導，加強貸款“三查”精細度

金融創新，伴隨著居民收入提高、消費意識覺醒、產業加速成勢。不同地區、不同行業在借鑒“特色產業+金融”模式和創新產品的過程中，也要注意防范風險。

“特色產業貸首先要滿足的前置條件，自然是服務于符合國家法律、法規及國家產業政策的生產經營活動。”前述業內人士表示，從事特色產業經營的個體工商戶和小微企業主，應當擁有合法可靠的經濟來源，金融機構還應關注其資信狀況、現金流穩定性、連續從業年限等。

既然“燒烤貸”“花椒貸”本質是個人經營貸和小微企業貸，那么就應該加強信貸資金用途和流向的監控，確保貸款不被挪用，防范資金違規流入樓市、股市。

“從貸款用途來看，不得用于高風險投資或高風險經營項目，也不能用于非經營性用途，如消費和個人資金周轉等。”他表示，貸款用途還必須與貸款申請人實際經營范圍相關，不得跨越領域使用，以免風險傳導。

特色產業貸大多具有純信用，線上提款，隨借隨還，循環使用的特點，而“靈活性”也無形中增加了風險隱患，對金融機構的貸款“三查”提出了精細化要求。

以“燒烤貸”“花椒貸”為例，除了經營狀況、資信狀況特別良好的優質龍頭經營者能夠頂格獲取授信額度之外，大多數市場主體的授信額度都在30萬以下，“而30萬以下的貸款并不要求受托支付，因此貸款用途和流向更難把控，金融機構要注意提升貸款‘三查’的敏感度，前移風險預警關口，延伸金融服務觸角，更好地支持特色產業成長。”

封面圖片來源：每日經濟新聞 資料圖