近日，安徽省阜陽市一家主要從事節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)鏈上商品混凝土業(yè)務(wù)的企業(yè)，客戶回款較往年偏慢，這讓企業(yè)負(fù)責(zé)人焦慮萬分，擔(dān)心資金周轉(zhuǎn)困難進(jìn)而影響項(xiàng)目正常開工，為了盡快補(bǔ)充企業(yè)流動資金缺口，這位負(fù)責(zé)人在朋友介紹下申請了新網(wǎng)銀行“好企e貸”產(chǎn)品，并在當(dāng)天即獲得了無抵押貸款，解決了企業(yè)的燃眉之急。

這一案例正是新網(wǎng)銀行以數(shù)字科技開展普惠金融工作的縮影，通過全數(shù)字化作業(yè)模式，破解小微企業(yè)融資難、融資貴的行業(yè)痛點(diǎn)，并在實(shí)踐中推陳出新，搭起了普惠金融與綠色金融的橋梁，不僅服務(wù)了眾多小微客群，又向全社會普及了“雙碳”理念，還在業(yè)內(nèi)打響了綠色名片。

綠色金融是新網(wǎng)銀行重要的發(fā)展亮點(diǎn)，去年成為了國內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)經(jīng)營活動全面碳中和的法人銀行機(jī)構(gòu)。據(jù)獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)核算，截至2022年6月末，新網(wǎng)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)碳減排129.51萬噸，其中線上零接觸服務(wù)減少客戶碳排放124.77萬噸，全電子化進(jìn)件及無紙化辦公累計(jì)減少紙張消耗23.68億張，相當(dāng)于碳減排4.74萬噸。

“我們的服務(wù)方式天生就是一個低碳低能耗的可持續(xù)發(fā)展模式”，回顧企業(yè)一路走來的發(fā)展軌跡，新網(wǎng)銀行行長江海也透露了“普惠+雙碳”的成功密碼：作為一家數(shù)字原生銀行，可以輕裝上陣，通過金融服務(wù)全流程的數(shù)字化探索，不只是滿足客戶“小額、短融、高頻”的信貸需求，更是以身作則，通過小微信貸產(chǎn)品矩陣，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)向綠色轉(zhuǎn)型。

普惠金融沉下去，數(shù)字風(fēng)控經(jīng)歷長周期模型考驗(yàn)

當(dāng)初國家批準(zhǔn)設(shè)立民營銀行，解決普惠金融難題是重要出發(fā)點(diǎn)，新網(wǎng)銀行正是在這樣的背景下破殼而出，2016年掛牌，成為了第三家擁有全國展業(yè)資格的民營銀行。

從市場定位和發(fā)展策略來看，新網(wǎng)銀行明確了“技術(shù)立行”的發(fā)展理念，“兩個只做”的定位：只做大中型銀行不能充分服務(wù)的客群，只做技術(shù)能夠管控風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，即主流金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)和普惠金融的關(guān)鍵點(diǎn)，正是新網(wǎng)銀行的市場突破口和潛在客群。

作為一家民營銀行，新網(wǎng)銀行也沒有設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，而是完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)，對于最核心的信貸風(fēng)控，必須依賴于人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技，以數(shù)據(jù)模型來取代辦事人經(jīng)驗(yàn)和客戶抵押物，從多個維度全面降低小微客戶的借貸成本，對于銀行本身又有可持續(xù)性。

一組戶均信貸數(shù)據(jù)很能說明新網(wǎng)銀行的特色：截至目前，客戶貸款筆均金額約為3524元，其中1000元及以下的占比62%，1000元到5000元的占比25%，主要是以個體工商戶為代表的長尾客群。

近日，新網(wǎng)銀行披露了2022年財(cái)報(bào)部分?jǐn)?shù)據(jù)，財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，新網(wǎng)銀行資產(chǎn)總額848.20億元，同比增長48.50%；營業(yè)收入36.44億元，同比增長37.98%，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)總額與營業(yè)收入雙增長，經(jīng)營狀況穩(wěn)定，發(fā)展態(tài)勢良好。

此外，據(jù)接近新網(wǎng)人士透露，隨著經(jīng)濟(jì)回暖、市場復(fù)蘇，信貸需求增長，2023年一季度，新網(wǎng)銀行各項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)全面向好，營業(yè)收入、凈利潤同比增長29%、17%，實(shí)現(xiàn)規(guī)模和效益雙增長的“開門紅”，穩(wěn)健行駛在良性增長軌道上。

截至2022年末，新網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)了對全國原832個國家級貧困縣的授信全覆蓋，累計(jì)授信客戶數(shù)646.81萬人，累計(jì)發(fā)放貸款4,498萬筆、金額1,458.07億元。

江海表示：“我們能夠把普惠金融服務(wù)送下去，必須借助于數(shù)字中國建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，特別是像5G的一些通訊網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在農(nóng)村全面普及了移動互聯(lián)網(wǎng)，客戶所有事在手機(jī)上都可以干。”

在產(chǎn)品化方面，針對不同客群的小微信貸痛點(diǎn)，經(jīng)過六年多時間的積累，新網(wǎng)銀行已經(jīng)形成了“好人貸”“好商貸”“好車貸”“好事貸”“好企e貸”為代表的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品集群，真正做到了只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，就有新網(wǎng)銀行的小微金融服務(wù)。

相比于主流金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式，新網(wǎng)銀行在實(shí)踐中形成了一攬子風(fēng)控模型，并不斷升級強(qiáng)化，用江海的話說：現(xiàn)已完成了以長周期風(fēng)控模型訓(xùn)練為核心的風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，可以有效識別和發(fā)現(xiàn)信貸欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，在以往短周期模型的基礎(chǔ)上也建立了長周期模型，做到了“既有短兵器，也有長兵器”。

從金融風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)來看，數(shù)字風(fēng)控作為新生手段，必須跨越不同周期，才能顯示長期價值，從新網(wǎng)銀行的實(shí)踐來看，對于普惠金融領(lǐng)域“小額、短融、高頻”的碎片化需求，數(shù)字風(fēng)控已經(jīng)獲得了檢驗(yàn)。

在江海看來：越是碎片化、筆均額度小的金融需求，對數(shù)字技術(shù)的要求就會越高。數(shù)字化風(fēng)控的最大好處在于，數(shù)據(jù)的一切樣本都可以數(shù)字化，數(shù)據(jù)可以沉淀下來，他相信只有數(shù)字技術(shù)才能夠解決普惠金融的落地問題，也可以讓綠色金融發(fā)展“四兩撥千斤”。

綠色金融跑起來，加快金融機(jī)構(gòu)全面碳中和

在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，綠色金融正成為金融機(jī)構(gòu)重要的發(fā)展方向，在這方面，沒有線下網(wǎng)點(diǎn)、全流程數(shù)字化運(yùn)營的新網(wǎng)銀行，充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，在讓普惠金融沉下去的同時，也讓綠色金融跑起來。

新網(wǎng)銀行認(rèn)為金融行業(yè)要貫徹落實(shí)好“雙碳”戰(zhàn)略，不僅金融服務(wù)要投向綠色領(lǐng)域，更重要的是金融生產(chǎn)服務(wù)方式也要從高碳轉(zhuǎn)為低碳甚至零碳。

舉個例子，傳統(tǒng)信貸環(huán)節(jié)需要大量的復(fù)印、打印材料，而新網(wǎng)銀行從內(nèi)部辦公到客戶提交材料，完全都是無紙化的，僅是無紙化服務(wù)這一點(diǎn)，就節(jié)省了大量的紙張木材，“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶不跑路”不僅為客戶省下了大量時間，也節(jié)省了客戶來往網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生的能耗，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益與綠色發(fā)展的共贏。

不僅如此，要讓綠色金融從理念變成實(shí)踐，也就必須了解自身的“雙碳”家底，因此，自2021年開始，新網(wǎng)銀行與專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，連續(xù)兩年對外發(fā)布了環(huán)境信息披露報(bào)告，不僅詳細(xì)闡述了“雙碳”戰(zhàn)略，還以圖文并茂的數(shù)據(jù)，在公司治理、組織架構(gòu)、科技系統(tǒng)、運(yùn)營管理等多個維度交出“雙碳”賬單，并實(shí)現(xiàn)了全面碳中和的承諾。

2022年12月，新網(wǎng)銀行披露的第二份全面環(huán)境信息報(bào)告顯示：公司開業(yè)以來線上業(yè)務(wù)和無紙化辦公，累計(jì)減少了大量碳排放，自身經(jīng)營活動產(chǎn)生的全部碳排放僅1萬余噸。對此，新網(wǎng)銀行通過四川聯(lián)合環(huán)境交易所購買相關(guān)環(huán)境權(quán)益指標(biāo)，對歷史經(jīng)營活動產(chǎn)生的碳排放一次性進(jìn)行了全部抵消處理，實(shí)現(xiàn)了全面碳中和的目標(biāo)。

新網(wǎng)銀行作為金融業(yè)改革的試驗(yàn)田，民營銀行的第一梯隊(duì)，其用戶群普遍比較年輕，本身對于“雙碳”目標(biāo)也較為關(guān)注，加上本身又沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，通過好企e貸等產(chǎn)品的不斷試水，不僅可以解決產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的資金難題，也是以一己之力來助推行業(yè)企業(yè)的綠色化轉(zhuǎn)型，這也是綠色金融發(fā)展的未來之道。

比如，這種全數(shù)字化的銀行經(jīng)營模式，讓數(shù)據(jù)多跑路、讓客戶不跑路，意味著客戶沒有油耗、沒有能耗，也就沒有太多碳排放，一旦客戶碳賬戶的設(shè)立之后，并對通過綠色認(rèn)證的企業(yè)提供傾斜性利率支持，這一系列的舉動，無疑將加快綠色金融的普及步伐，讓“雙碳”理念深入人心。

尤其是近幾年ESG（環(huán)境、社會、公司治理）理念已被廣泛接受的背景下，相比傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，“雙碳”等環(huán)境指標(biāo)，更已成為當(dāng)下評價企業(yè)長期價值與可持續(xù)發(fā)展能力的重要指標(biāo)，新網(wǎng)銀行在碳中和上的一系列創(chuàng)新舉動，也就更加凸顯了民營銀行的價值所在。

顯然，讓普惠金融沉下去，讓綠色金融跑起來，這就是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果，數(shù)字技術(shù)搭建起來了普惠金融與綠色發(fā)展的橋梁，未來更是有望相輔相成，這也正是新網(wǎng)銀行六年多實(shí)踐交出的重要答卷。

正如江海所言：我們服務(wù)了處于基座最普羅大眾的群體，這其實(shí)是一條比較難的路，但是這條路恰恰也是中國普惠金融最后需要攻克的難題，或者說是最后需要攻克的若干命題之一。

而這也正是新網(wǎng)銀行最初成立時的股東初心，也是監(jiān)管批準(zhǔn)民營銀行試驗(yàn)田的用意所在。

文/清波