每經記者 劉嘉魁  李玉雯    每經編輯 廖丹    

日前有消息稱，協定存款和通知存款自律上限將迎來調整。

《每日經濟新聞》記者從華東某城商行人士處獲悉，該行收到口頭通知，協定存款和通知存款自律上限調整將自5月15日起執行，其中國有銀行（特指工、農、中、建四大行）執行基準利率加10BP，其他金融機構執行基準利率加20BP。

“通知存款和協定存款都是按照基準利率辦理，本來辦理的人就不多，這次調整后應該更少了。”某國有大行一分行業務主管告訴記者。

通知、協定兩類存款利率加點上限迎調整

記者了解到，近日，相關部門下發通知，自2023年5月15日起，對銀行通知存款、協定存款利率加點上限進行調整。其中，國有大行執行基準利率加點不超過10個BP，其他金融機構執行基準利率加點不超過20個BP。

即加點上限分別降至0.1%和0.2%。

對于存量客戶，通知明確，停辦不需要客戶操作，智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。

何為通知存款？通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期，指客戶不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業務。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。

某大行產品說明顯示，該行通知存款分為“約定轉存”和“非約定轉存”兩種，其中約定轉存是在原通知存款的基礎上增加自動轉存的功能，根據與客戶的約定，自動結息，并將本息合計金額自動轉存為新的通知存款。

而協定存款屬于對公業務，是指單位客戶按照與銀行約定的存款額度開立結算賬戶，賬戶中超過存款額度的部分，銀行將其轉入人民幣單位協定賬戶，并以優惠利率計息的一種單位存款。

“辦理通知存款和協定存款的客戶不多，可謂鳳毛麟角。”某國有大行某分行業務主管告訴記者，從實際情況來看，個人存款還是整存整取多。“除非近期使用資金，但說不上什么時候會用的，并且超過5萬的，我們才會建議存通知。”

“協定存款的話，要賬戶余額超過50萬的部分才能按協定存款利率計息。”該分行業務主管表示，辦理協定存款的客戶更少。

業內人士：產品“非主流”，此番調整影響不大

根據央行官網，現行1天和7天通知存款基準利率分別為0.8%、1.35%，協定存款基準利率為1.15%。

記者查詢發現，國有大行1天、7天通知存款年利率大多分別為0.45%和1%，部分股份行的利率稍高，分別可達0.7%和1.25%，起存金額為5萬元。

截圖來源：某股份行APP

不過，某大行APP顯示，5月11日，該行1天、7天通知存款年利率分別“最高可至”1.2%、1.75%。根據提示，實際上“利率區間”分別為0.45%~1.2%；1%~1.75%。

截圖來源：某大行APP

此次調整，對銀行影響幾何？

業內認為，由于協定、通知這兩種存款產品屬于“非主流”，占銀行存款業務比重較低，故此番調整對行業影響不大，主要是呵護銀行資金成本的信號意義。

“由于業務一線沒有這兩種存款產品的議價權限，實際存量客戶就是按照基準利率辦理的，加上辦理的人少，起存門檻高，因此影響不是很大。”前述大行某分行業務主管表示，銀行前臺可以按照相關文件要求，對整存整取業務利率進行“+BP”的操作，而協定、通知存款則不行，“柜臺就按基準利率辦。”

雖然協定存款和通知存款由于自身“門檻高利率低”，業務量較少，或許此次自律上限調整并不會對銀行存款業務構成沖擊，但結合近期的一系列動作，尤其是5月份以來，多家銀行集體官宣下調人民幣存款掛牌利率，意味著銀行“息差保衛戰”進入深水區。

一季度上市銀行凈息差收窄，銀行打響“息差保衛戰”

不斷承壓的凈息差，使得銀行業多輪下調存款掛牌利率。申港證券研報顯示，今年一季度上市銀行凈息差為1.7%，與上季度相比下降7bps，主要是由于資產端收益率下行幅度較大。一方面高規模貸款投放下，新發放貸款利率持續下行，且貸款重定價拖累貸款端收益率，另一方面存款定期化趨勢及存單利率上行使得銀行負債端也承壓。

據銀保監會數據，2022年末商業銀行凈息差為1.91%，同比下降了0.17個百分點。

記者注意到，去年四個季度末商業銀行的凈息差水平均低于2%，處于歷史低位。

光大證券研報提到，2019年以來，監管部門在改善銀行負債成本方面作出了一系列努力，重點就銀行高成本、主動性負債方面出臺了相關政策。包括但不限于：打擊帶有靠檔計息特點的創新存款產品、對結構性存款實施“壓量控價”、加強互聯網存款管控、規范協議存款業務、存款利率報價機制改革壓降利率點差、MPA考核引導銀行下調部分定期類存款利率上限、存款掛牌利率下調等。

政策在改善銀行體系負債成本方面起到了一定效果，但并未對協定存款、通知存款等類活期創新存款形成有效約束，對公活期存款利率仍然居高不下。2022年，上市銀行企業活期存款付息率為1.02%，其中大型銀行為0.96%，股份制銀行為1.19%，分別較2017年上升30和42bp，明顯高于活期存款基準利率。

協定存款、通知存款等作為“類活期”存款，則成為了此輪存款成本管控的“后手牌”。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝