每經評論員 李玉雯

近日，恒生銀行（中國）寧波分行因存在存貸掛鉤違法違規行為被處罰款30萬元。筆者注意到，近年來銀行存貸掛鉤的行為頻頻出現，從國家金融監督管理總局官網披露的行政處罰信息來看，今年以來至少有12張罰單涉及存貸掛鉤。

所謂存貸掛鉤，是銀行通過強制設定條款或與企業協商約定將部分貸款轉為存款，即以存款作為審批和發放貸款的前提條件，如此可以增加客戶黏性，并且能夠緩解銀行攬儲壓力。

舉例而言，若企業需要1000萬元貸款，銀行可能會批出1200萬元額度，其中1000萬元貸給企業，另外200萬元作為企業存款再存入貸款行的賬戶。這樣一來，銀行存貸兩頭都實現了擴充。

曾經在存貸比監管指標的要求下，銀行為了在考核時點沖規模，這一操作方式幾乎成為行業潛規則。然而，在存貸比監管紅線取消后，此類違規現象依然屢禁不止，這背后折射出的是銀行負債壓力的提升。盡管監管紅線取消，但存貸規模依然是當下各家商業銀行季度及年度考核的關鍵指標，近年來隨著行業競爭加劇和存款利率走低，銀行攬儲壓力不斷加大，部分銀行機構為了應對業績考核，尤其是部分競爭力較弱的區域性中小銀行更加依賴這種方式留住客戶存款。

與此同時，存貸掛鉤的方式也更為隱蔽，例如要求貸款客戶提前交納一定比例保證金存款，才辦理放款手續，這部分保證金按活期存款利率計息，在貸款本息收回之前貸款客戶無權動用。也有機構會將貸款規模或貸款利率與存款掛鉤，以存定貸，表現在存款越多，可辦理的貸款越多或者貸款利率越低。

存貸兩旺是銀行樂于見到的現象，而貸款客戶之所以妥協接受存貸掛鉤，往往是因為急需資金周轉或者本身貸款資質偏低。

筆者注意到，存貸掛鉤行為在一定程度上侵犯了客戶的自由選擇權，并且增加了貸款客戶的資金成本，尤其會加重小微企業的負擔。例如，前述舉例中，企業實際使用資金1000萬元，卻需要承擔1200萬元的貸款利息。

監管對此亦是明確禁止，針對企業融資環節中收費管理的規范，監管此前強調，各銀行業金融機構要切實鞏固減負清費工作成果，嚴禁在小微企業融資中違規收費，或通過借貸搭售、轉嫁成本、存貸掛鉤等行為變相抬高小微企業融資成本。

筆者認為，緩解存貸掛鉤亂象需多方合力。一方面，監管部門需不斷創新監管手段，有效排查各類隱蔽存在的存貸掛鉤亂象，對此從嚴問責。同時，引導銀行機構合規經營，對銀行資金流向、資金效益、服務收費等情況加強督導檢查。

另一方面，銀行作為經營主體，應當透徹理解監管政策并加強員工培訓，完善信貸人員隊伍建設并實施信貸管理責任追究制度。更重要的是，銀行需進一步改進完善績效考核標準，將考核重心由量向質轉變，即相對于規模擴張，更注重經營質量提升，以此保障金融服務實體經濟見實效。