每經記者 涂穎浩    每經編輯 張益銘

自2020年在全國大范圍鋪開，至今三年來，惠民保已從早期跑馬圈地走向存量經營時期。如何讓這一惠民產品得到可持續經營，是市場普遍關注的問題。

近日，由中再壽險編制的《惠民保的內涵、現狀及可持續發展》（以下簡稱《報告》）顯示，“普惠”不僅需要產品具備高性價比，還需要產品能覆蓋更廣的人群、并讓客戶切實感受到保險的支付作用，即提高產品的參保率和獲賠率。降低免賠額就可以一舉兩得，超過70%的產品在續保時降低了免賠額。

“降低免賠額能大幅度提升獲得理賠的人數和比例，從而更有效的提升參保、續保意愿，將獲賠率從目前的普遍1%以內提高至4%以上水平。”眾托幫聯合創始人兼總經理龍格在接受《每日經濟新聞》記者采訪時認為，從產品方案本身入手，如降低免賠額等方式能讓惠民保實現可持續經營。

累計覆蓋2.8億人次 2022年平均參保率15.3%

截至2022年12月31日，惠民保已累計上市408款產品（同一城市在不同年度的產品算為不同的產品），覆蓋29個省、直轄市范圍內共計150個城市，累計覆蓋2.8億人次，累計保費收入約307億元，其中2022年全年生效的銷量約為1.15億件，保費收入約為124億元。

2022年，除了新項目繼續在一些惠民保大省蔓延(從省會城市、一二線城市向周邊三四線城市輻射)，多地惠民保也進入全面續保階段。從價格上看，整體價格小幅增長，業務量較大的產品保費相對穩定，定價水平向重量級產品靠攏。2022年惠民保產品價格的上漲主要來源于新產品的價格上漲。惠民保的定價呈現出城市等級越高、價格越高的規律。

《報告》顯示，剔除省級項目后整體來看，2022年平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。2022年參保率的中位數在5%～10%區間內，將近一半的惠民保業務參保率超過10%。

《報告》指出，雖然總參保人數續年穩定，但每年仍有20%-30%的人群退出，這需要共保體付出更多的成本獲取新客來彌補脫退人群，直接導致了2022年多地延長了投保期。

“惠民保業務通常參保效率逐年降低(參保效率指相同參保時間內的參保人數)，主要是因為惠民保剛推出的時候民眾的新鮮感較高，在對于惠民保產品沒有深入了解的情況下愿意嘗試購買，但經過一到兩年后發現，并非任意一個門診或者住院均可得到賠付，民眾的預期沒有得到滿足就決定退出了。”中再壽險在報告中認為。

通過產品分級或者續保激勵的方式留存客戶

《報告》顯示，2021年到2022年，惠民保產品從“醫保內醫療責任+特藥責任”向“醫保內醫療責任+醫保外醫療責任+特藥責任”進化，進化后的產品責任已成為惠民保產品的最主流結構，并且個別地區還增加了一些“其他特定責任”，預計保障責任大而全成為趨勢。

惠民保誕生初期，往往被冠上“大病醫保的補充”這個標簽，因此其免賠額往往和大病醫保持平甚至更高，高免賠額可以降低保費，但同時會降低產品的獲賠率和感知度。為了發揮更強的普惠作用，如浙江的惠民保提出“獲賠率大于2%，賠付率大于90%”的要求。

《報告》認為，降低免賠額就可以一舉兩得，一方面免賠額對于獲賠率影響顯著；另一方面低免賠額也能提高產品吸引力和在民眾中的感知度，有助于提高參保率。因此，醫保局作為產品主導方，通常會指導產品降低免賠額。

對比2021年和2022年，惠民保的平均免賠額均有降低趨勢，以擴大享受惠民保保障的覆蓋人群，并提高待遇水平。不過，《報告》還認為，即使多地通過降低免賠額來提升獲賠率，提升的量級也非常有限，較低的獲賠率必定會導致沒有獲賠的大多數人缺乏感知，進而不再續保。

在龍格看來，通過更大幅度地降低免賠額等產品改善的舉措，可以將獲賠率從目前的普遍1%以內提高至4%以上水平。他提出的建議包括，授權自動扣款和續保；對持續參保者可持續降低免賠額，每年降低1000元；一站式理賠可以降低免賠額至500元，甚至醫保內0免賠；降低既往癥賠付比例，對既往癥人群設置高于健康體人群的免賠額等。此外，可以按年齡段設計差別保費，如對于25歲以下人群降費、50歲以上人群則提高保費。

《報告》也指出，惠民保的續保工作是一項體系化的工作，除了繼續開發個賬，鼓勵企業通過團體保險購買惠民保等方式之外，產品運營也對于續保率至關重要，比如通過產品分級或者續保激勵的方式留存客戶。

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