每經記者 涂穎浩    每經實習記者 張宏    每經編輯 廖丹    

2月6日起香港與內地全面恢復“通關”。如今半年過去，恢復“通關”是否為香港銀行保險業帶來新的繁榮？

5月31日，香港保險業監管局（以下簡稱“香港保監局”）公布2023年首季香港保險業臨時統計數字。數據顯示，今年一季度，內地訪客的新造業務保費水平達96.13億港元；新造保單數目為34506份，去年同期為1029份，增幅達3253.4%。

“全面通關后確實有銷售激增的情況，今年開的單很多是這幾年的累積客戶。”有代理人如是說道。

而在赴港投保再掀熱潮的背景下，保險公司也在不斷拓展自己的代理人隊伍。5月，保誠宣布，正計劃在港再聘請4000名理財顧問，以滿足香港及內地客戶對保障產品不斷上升的需求。目前，保誠香港代理團隊有近2萬名理財顧問。

而除了保險產品，在銀行存款方面，每日經濟新聞記者從某國有大行香港分行工作人員處獲悉，目前港幣三個月定期存款利率為4.5%到4.8%，銀行不同利率有一定差異。

赴港投保再掀熱潮？

“比疫情期間多很多，但‘小高峰’說法不恰當”

針對全面通關后香港銀行、保險業現狀，一名國有大行香港分行的工作人員告訴每日經濟新聞記者：“買香港保險的一個特點就是要來香港。沒通關時，你覺得他們方便來香港嗎？所以，通關后內地人肯定會多很多。”

“全面通關后確實有銷售激增的情況，今年開的單很多是這幾年的累積客戶。”一位香港保誠代理人此前對《每日經濟新聞》記者表示。

“香港因疫情封關三年，這期間確實出現了銷售額的下滑。雖然現在相比疫情時期，確實多了很多，但如果對比現在和封關之前的銷售情況，其實沒有太大變化，所以，‘出現小高峰’的說法，其實是不恰當的。”另一名香港保險經紀人如是說道，因為疫情期間大家不能過來，而開戶、買保險需要本人親自到港，除非你在內地有一個內地香港通用的銀行戶口，但這種一般對存款數額要求會高一點。通關以后更多的是恢復到疫情之前的常態化水平，以及因為疫情三年不能通關帶來的積壓需求的一種釋放。

香港保監局公布的香港保險業統計數據顯示，1-3月，內地訪客的新造業務保費水平達96.13億港元，同比上升2686.4%，占個人業務總額20.5%；新造保單數目34506份，去年同期為1029份，增幅達3253.4%。與2019年一季度內地訪客新造業務保費達128億港元相比，現階段內地保單已恢復至2019年同期超七成水平。

內地居民赴港投保的熱潮下，在港開立銀行賬戶也成了一些客戶的“剛需”。但針對客流回暖，不同機構的處理方式并不相同。

在前述香港保險經紀人看來，“基本上每一個到香港的人都可以開到香港的賬戶，在開戶方面是沒有障礙的。”

但也有某國有大行香港分行工作人員表示該行會把每天開戶人數限制一下。“我們銀行不會把時間排得那么緊。就算知道那么多人預約，也會把每天開戶人數限制一下，因為開戶以后銀行還有后續事宜需要處理。很多單子處理不過來，所以會優先處理核查起來比較方便的。不同銀行的系統不同，開戶快則20分鐘，慢則一個半小時。”

同時，他補充說，“因為重名的人很多，一旦與你重名的人有犯罪記錄，銀行核查起來會麻煩很多。針對這些人，會建議他們等一等。”

值得注意的是，除了內地赴港開戶，也有不少香港居民開立內地銀行賬戶。某國有大行香港分行工作人員表示：“我們在搞反向見證開戶。”

反向見證開戶是指香港居民不用去內地，在香港就能開到內地的銀行賬戶。該工作人員表示，通關之后，辦理“反向見證開戶”業務的客戶也明顯增多。

“但是它有限制，目前只能開設一個二類戶口，且每年存取款總計只能達到20萬到30萬港幣，且目前只針對香港永久身份。”該工作人員補充說道。

多元貨幣儲蓄計劃受推崇

“利率能到7%，但不保證分紅”

赴港投保熱潮下，哪些產品備受推崇？多位業內人士均向記者提到了多元貨幣儲蓄計劃以及重疾、壽險計劃。

例如，今年有香港地區的保險公司已經升級了重疾險保障。而除了重疾險產品，今年增長較快的還有理財屬性的終身人壽保險。

“保險公司有一些保本的投資儲蓄計劃，比如八年以上的存款期，5%以上的利率。但會約定你不能提前取出來。”某國有大行香港分行工作人員介紹，“多貨幣存款計劃現在不保本，收益方面分為保證盈利和非保證分紅兩部分。非保證分紅都是靠公司的以往分紅記錄，去做宣傳推廣。”

“還有多貨幣儲蓄計劃利率能到7%，但不保證分紅。”某港險經紀人告訴記者，“怎么可能保證，現在沒有保證分紅。”

“歷史不代表未來，歷史分紅記錄只是一個提議——是根據公司的聲譽以及歷史的分紅實現率等指標綜合得到的一個期待。但并不是保證，這邊沒有‘保證’的東西。”

記者從另一位保險經紀人處獲悉，與內地同類型產品不同，香港儲蓄類產品設計為保底利率低、預期收益率高的形態吸引消費者。

如一款熱銷的“XX多元化貨幣計劃”為例，賬戶價值包含保證（現金價值）和非保證（分紅）兩塊，通過測算，可得第8個保單年度回本，投保30年的年化復利超過6%。

預期收益率水平較高之外，港險還普遍支持多種貨幣轉換、紅利鎖定、雙重貨幣賬戶，以及更改受保人、保單分拆等功能。

據了解，多元貨幣儲蓄計劃是一類儲蓄分紅險。而針對港險的非保證分紅，某合資險企工作人員告訴《每日經濟新聞》記者，“其最大的風險點是它的高利息都來自于對分紅的假設。實際上，香港保險的保底特別低，保底的年投資回報率大概在1%左右。每家保險公司不一樣，但都很低。”

此外，該工作人員提到，此類香港保險的利益主要來源于終了紅利。“這是比較核心的一點，普通分紅的這一部分當年度就會給你，但是這一部分的占比比較低，終了紅利占比會比較高。而終了紅利是基于假設，每年假設給你的紅利是不實際進入你的賬戶的。只有在觸發賠付或贖回的時候，保險公司才會對于多年來的分紅假設，重新計算。主動權在他（保險公司）手里。”

但前述一國有大行香港分行工作人員也表示：“分紅記錄不好的話，對手肯定會拿這個來說事情。所以保險公司也不敢把分紅記錄搞得太差。”

“有的保險公司會有選擇條款，計劃書上會顯示保證分紅數額有多少，非保證分紅數額有多少，你可以選擇把每年的一部分非保證分紅鎖定下來，放到保證分紅那邊去。”該人員補充。

港險經紀人從監管方面解釋，香港保監局要求所有的保險公司必須公布每年的分紅實現率。“這是對客戶很大的保障。”

赴港投保有哪些注意事項？

赴港投保的熱潮之下，風險也不容忽視。

一名港險投保人向《每日經濟新聞》記者闡述了自己將保費支付給代理人后發生的糟心事兒。“這份保險是疫情前購買的，封關之前可以直接去香港交現金，交完了之后都會有回執。但問題出在封關之后，我將保費直接打給代理人，但遲遲沒有收到回執。”

“不過好在最后妥善解決了。”當事人補充說道，之后可以通過現金或者香港開戶銀行扣款的方式交保費。

針對這次曲折的經歷，當事人也與記者分享了自己的經驗教訓：一是保單一定要按照保險公司規定的方式繳費；二是如果選擇代繳，保單回執一定要問代理人要，但最好不要代繳；三是如發現有保險公司催繳通知，一定要及時與保險公司聯系；四是香港保險和內地保險有很多區別，購買之前一定要提前了解清楚投保理賠等情況。

近期，香港保險業監管局也面向內地投資者發布重要提醒：直接向保險人支付保費，而不是向保險代理支付；不要參與香港人壽保險在內地的任何銷售活動；不要與銷售保險的無牌人士接洽。

而對于內地居民赴港購買保險的風險，監管部門還曾發文表示，赴港購買保險存在匯率風險和外匯政策風險。如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險。

此外，赴港投保還存在理賠款匯回銀行賬戶等問題。

中國政法大學國際經濟法專業人士告訴《每日經濟新聞》記者，“內地居民到香港購買保險，可能會涉及不同地區（內地和香港）法律適用的差別。例如，有些險種類別、承保范圍、生效條件、爭議解決等會有差異。”

此外，要注意保險合同有沒有規定爭議解決的處理方式。比如，發生爭議是應選擇訴訟還是仲裁，對于管轄法院有沒有規定，是否規定了爭議解決的法律適用……

如果沒有規定管轄法院，就遵循最密切聯系原則，即原告所在地法院或被告所在地法院。適用法律方面，如果沒有約定，那么可能法院會首先選擇適用所在地的法律來解決爭議，如果雙方當事人在起訴之后達成一致，那么還可以有補充的協定。

同時，在實踐中，大量爭議會采取仲裁的方式解決，比如協議去北京的仲裁委員會，或者香港地區的仲裁委員會，甚至是一些臨時組成的仲裁委員會，都是有可能的。

對于哪些人員適合購買香港保險，前述某合資險企工作人員表達了自己的見解，“第一點，收入來自于海外；第二點，在海外沒有很好的投資標的。”

“人在哪，錢在哪，風險在哪，就該買哪里的保險。”該人員補充說道。

封面圖片來源：每經記者 張建 攝