每經記者 袁園    每經編輯 張益銘

你遇到過電信詐騙嗎？有被騙過嗎？

要說這個暑期檔最火的電影，反詐題材的《孤注一擲》必須榜上有名。影片的熱映，更是引發了全民反詐大討論。而就在這段時間，一種涉及“百萬醫療保險”的電詐新騙局在全國各地出現，不少人已經中招。快來了解下吧，也許就幫你躲過了下一場精心設計的騙局。

“你好，我是保險公司客服，你的‘百萬醫療保險’免費期已結束，現在需立即關閉，否則將產生額外扣費......”住在安徽的劉女士最近接到了一個奇怪的電話，電話中的工作人員讓劉女士配合關閉繳費通道，這讓從未辦理過相關業務的劉女士有些疑惑，決定去派出所咨詢一下民警，民警在跟電話溝通的過程中識破了騙子的身份，劉女士未因此而遭受經濟損失。

上述對話是安徽公安在線微博發布的一則反詐小視頻中的對話，也是最近才出現的一種新型騙局。在這個騙局中，騙子這次不賣保健品、也不忽悠你理財了，而是盯上了你的百萬醫療保險，如果你信了騙子的話，必然會遭受經濟損失。從警方官微發布的案例來看，已有多個省份的消費者遇到了這種新型騙局。

騙子究竟是如何借助百萬醫療保險這個產品來行騙的呢？作為消費者，我們該如何辨別保司電話和騙子的詐騙電話呢？

騙術：以退訂業務為由誘導轉賬

前不久，家住蘇州的孫女士就接到了一起“百萬醫療保險”類的詐騙電話。當日，孫女士接到自稱保險公司客服的電話，對方聲稱孫女士之前開通了“百萬醫療保險”，現體驗期已過，如不續費，將產生7萬余元的額外費用，還會影響征信。

接著對方要求孫女士將錢款轉到指定的銀行賬戶內，并表示過了當晚12點后，將會自動為孫女士取消，相關資金也會返還給孫女士。

起初孫女士聽到會影響征信十分緊張，但是當聽到對方的轉賬要求后，孫女士覺得不對勁，想起了自己平時接受過的反詐宣傳，毅然表示要先核查一下情況，隨即掛斷了電話，并報警求證。

近期多地警方發布“百萬醫療保險”騙局反詐提醒

從張女士和劉女士的經歷可以看出，騙子是先利用保險公司工作人員的身份來騙取消費者的信任，然后再拋出不續費就會扣錢的通知，消費者為了不產生額外費用，就會配合騙子進行下一步的操作。此時，騙子會要求消費者下載指定的軟件（具有屏幕共享功能），向指定的銀行卡轉賬，并提供本人的身份證、姓名、銀行卡和綁定銀行卡的電話號碼等信息，而消費者一旦聽從了他們的指令，接下來就會面臨經濟損失。明溪警方將騙子的詐騙手段總結成三大步：

1.通過非法手段獲取受害人購買保險信息，冒充保險公司或銀行客服撥打受害人電話，稱受害人如不退訂就會每月扣費。

2.受害人提出退訂要求后，騙子以在線遠程指導退訂為由，誘導受害人加入視頻會議并打開“屏幕共享”功能，遠程查看、操控受害人手機。

3.騙子以防止誤扣款為由誘導受害人將錢轉入“安全賬戶”，或以繳納“保證金”“手續費”等為由實施詐騙。騙子還能通過“屏幕共享”遠程操作受害人手機進行轉賬、盜刷。

基于此，警方發布了緊急預警，提醒消費者但凡接到稱需退訂、取消“保險”“VIP會員”等業務，否則將自動扣款，并稱可以遠程辦理業務為名要求下載視頻會議軟件并開啟“屏幕共享”功能的的電話，都是詐騙電話。

與此同時，警方建議，消費者接到自稱保險公司、銀行或網站客服來電，不要盲目輕信，務必多方核實確認。此外，消費者手機上要及時下載安裝“國家反詐中心APP”，如果發現被騙，一定要保持冷靜，保存好聊天記錄和轉賬記錄，及時撥打110或到就近公安機關報警，請勿輕信他人。

機構：電話服務不會涉及個人敏感信息

《每日經濟新聞》記者注意到，在騙子的騙局中，有一個一直未出現卻貫穿了騙術的機構——保險公司或保險中介。

隨著保險理念的普及，越來越多的消費者開始購買保險，成為保民。而且很多消費者不止擁有一張保單，各個保單的承保公司也可能不盡相同。正因為此，消費者在該續保、保單回訪的時候會接到不同保司或者中介渠道的服務電話。這本是一個十分平常的電話回訪或續保服務的流程，但是騙子卻利用消費者對保司和中介的信任，從中牟利。

詐騙分子冒充保險公司客服向用戶發送短信 圖片來源：常州公安微信公眾號

在這個騙局中，保司、中介渠道和消費者均是受害人，保司和中介渠道損失的是信譽和消費者的信任，消費者遭受的是經濟損失。但是，電話回訪和一些續保服務是保民們繞不開的服務，也是保司留存證據、提供后續服務的不可缺少的工作。那么，消費者究竟該如何辨別保司、中介渠道的服務電話跟詐騙電話的區別呢？

《每日經濟新聞》記者采訪到了多家保司和中介平臺，從他們給出的信息來看，猶豫期的保單回訪通常是由保險公司來做，會通過電話或線上的形式來進行；續保的提醒服務保司和中介渠道都會去做，主要看消費者的投保渠道，如果消費者是通過中介渠道投保的，到了續保的時候，中介渠道就會給出一定的提醒。

無論是回訪和續保服務，很多保司和中介渠道都會有電話服務或線上提醒。這意味著，我們接到的電話不一定都是詐騙電話，也可能是保司和中介渠道的電話，但是區別于詐騙電話，保司和中介渠道在電話服務中都不會直接跟消費者談錢，或者是轉賬等內容。

“如果已經是我們的客戶或者投保了保單，保司和平臺都已經有了客戶的信息，包括個人身份證號、電話、銀行賬戶等，我們在后臺都是可以看見的。”新一站保險網邱月對記者表示，保司和平臺工作人員已經能看到脫敏過后的客戶信息了，自然不會再要求客戶自己來提供個人信息，更多的是工作人員通過信息去跟客戶核實續保意愿或者回訪的內容。此外，保費是通過客戶在保單上填寫的銀行賬戶來進行扣款的，不會另外再讓消費者提供銀行賬戶。

線上認準官方提醒，線下多跟代理人聯絡

保司和中介平臺的話術通常是怎樣的呢？記者也聯系了多家機構，拿到了他們的話術模板。

人保健康方面表示，在電話服務中，保司的工作人員一般會核實投、被保人以及承保保單的相關信息。與保險服務無關的銀行卡、驗證碼等非保單相關信息均不會去涉及。“如果客戶對于客服身份產生疑問，客服人員會主動提供工號信息，指引客戶可以通過官方通道驗證客服身份信息以及核查客服人員聯系客戶的外呼記錄，具體核查客戶描述的客服人員聯系時間和聯系方式是否與核查到的信息一致。”慧擇客戶服務中心副總經理左申洋對記者表示。

聚焦到百萬醫療，平安健康險表示，針對首次購買保險期限超一年或者含保證續保條款的百萬醫療保險的投保人，承保后保司會開展新契約回訪，提示客戶對保險及售后服務的知情權。在新契約回訪過程中，我司首先會核實客戶的姓名及身份信息，確認為客戶本人后再詢問關于保險產品的保障責任、猶豫期權益、保障期限、繳費頻次等回訪內容，不會涉及客戶的銀行賬戶信息或者指導客戶在APP/小程序開展具體操作。

中介平臺同樣如此。以微保為例，如果用戶在微保平臺購買了保險產品，官方會通過公眾號消息觸達、微信服務通知、短信、電話等方式通知用戶續保續費事宜，并且只會引導用戶回到微保小程序操作續保，不會引導用戶回撥電話、打開來路不明的網站網頁。

而慧擇保險、新一站保險網等機構，基本很少用電話通知，更多的是通過短信、官微等方式來進行提醒。“提醒內容中會核對被保險人姓名、投保的產品以及續保時間，提醒客戶確保續保賬戶余額充足以及續保的保費金額，并會注明慧擇官方的咨詢電話和官微名稱，提醒客戶可查詢確認保單信息。”左申洋表示。

《每日經濟新聞》記者也注意到，一些保司除卻線上業務還會有代理人團隊，保險中介亦是如此。聚焦線下代理人渠道的中介平臺，通常不會有太多的電話服務，主要是代理人去跟消費者溝通。認準代理人，有問題及時跟代理人溝通是通過線下渠道購買保險產品消費者的首選。

在中介平臺和保司對記者的回應中，認準官方電話和平臺是防止受騙的主要手段。但是，消費者該如何辨別保司和中介平臺的官網電話呢？泰康在線方面對記者表示，金融保險機構通常都有統一的官方電話、網絡服務通道，可以從以下幾個方面來辨別服務電話的真偽：

金融保險機構的官方服務電話號碼是以95開頭的5位短號碼（根據呼叫中心所在地，前面會加區號）。

短信也是同樣的道理，官方短信服務號通常會包含前述短號碼，并使用對應金融保險機構的官方簽名。

金融保險機構的服務人員通常都是有工號管理的，可以要求來電人員告知工號，并向官方客服核驗其身份，服務過程全程記錄留痕。

金融保險機構的官方電話中不會索要公民個人敏感信息，如銀行賬號、驗證碼等，如果來電人員要求提供這些敏感信息就需要引起警惕。

保險反詐小竅門：不信、不點、不轉賬

近年來，隨著消費者金融活動越來越多，跟金融尤其是保險等相關的詐騙行為也越來越多。從代理退保、以房養老到投資理財和老年服務，騙子的花樣層出不窮，但是也有規律可循。他們更多的是利用消費者的信息差、貪欲，制造焦慮和恐慌，從而達到詐騙的目的。

如何遠離詐騙呢？保險從業機構們也結合自身經驗也給出了反詐小竅門。泰康在線從五大方面給消費者提出了建議：第一，選擇正規機構的合法保險服務。消費者如果有保險需求，應通過具備相應業務資質的機構獲取保險服務。切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告傳單等非正規途徑推銷的產品。

第二，仔細辨別公司官方網站，避免進入釣魚網站。官方網站信息披露包括營業執照、經營保險業務相關許可證、自營網站平臺的名稱、網址，以及在中國保險行業協會官方網站上的信息披露訪問鏈接等。同時會在顯著位置列明保險服務相關信息，包括投保咨詢方式、保單查詢方式、針對消費者個人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施等。

第三，加強個人信息保護，謹防信息泄露。對于不明來源的“內部消息”以及非官方渠道發布傳播的信息，消費者要仔細辨識，妥善保管身份證號、銀行卡號及密碼、驗證碼等重要信息，不點擊不明鏈接或者下載不明APP，不與陌生人共享屏幕，審慎對外提供個人信息，避免因信息泄露造成財產損失。

第四，通過官方渠道合法合理維權。因保險產品或者服務問題與保險公司發生爭議的，消費者可優先選擇保險公司公布的官方投訴受理渠道進行處理；未達成一致的，可向當地金融糾紛調解組織申請調解或者向金融監管部門反映。

第五，發現犯罪線索或者遭遇損失及時報案。一旦遭遇詐騙或者發現涉嫌違法犯罪線索，消費者應及時向公安機關報案反映有關情況，注意留存證據，積極提供線索，配合公安機關案件偵查，盡力挽回損失。

“反詐其實沒有什么捷徑，建議是通過購買渠道，比如中介平臺和保司官網操作。不要通過其他軟件或其他方式操作。官方客服一般是9開頭或者400開頭，不會是奇怪的號碼。”小雨傘保險經紀對記者表示，不要聽信什么不操作扣費的情況，不合理的要求要直接拒絕，要相信監管，監管會站在老百姓這一邊。

人保健康亦建議，消費者一定要通過保司正規渠道購買保險產品，在購買保險前仔細閱讀并理解合同中保險責任、除外責任等關鍵性內容，并且可以通過保司官方客服熱線、保司官網核查保單真實性和準確性，對于超出保險責任范圍的高額回報不要盲目相信，堅信“天上不會掉餡餅”，保持良好冷靜的心態。

封面圖片來源：視覺中國-VCG111307183568