每經記者 袁園    每經編輯 馬子卿    

九月將至，各地終于迎來了中小學的開學季，暑假放了許久的學生們終于要回歸校園。“最近我咨詢和購買學平險的客戶越來越多。”北京某保險代理人對《每日經濟新聞》記者表示，每年臨近開學，都會有一些家長來咨詢這個問題，今年亦不例外。為了方便自己的客戶了解，他還在自己的朋友圈發布了學平險產品的相關內容和投保鏈接。

記者注意到，近年來，學平險因保費較低、保障較全等突出優勢受到家長們的青睞。但是面對市場上眾多的學平險產品，很多家長也很迷茫。該買哪款產品？保額和保障范圍該怎么選？帶著這樣的疑問，記者也采訪到了業內人士，其針對這些問題給出了答案。

學平險的保障主要分為意外和疾病兩大類

學平險，全稱“中小學生平安保險”，是專門針對中小學生特點設計的一種保險，屬于意外險的范疇。主要是保障學生在校期間以及在上、下學途中可能會面臨的意外風險，以減輕學生家長和學校遭遇意外風險的經濟負擔。

“學平險是一款以學生的生命和身體為保險標的的短期（一年期）人身保險，其主要特點是責任范圍寬、單位保費低、參保手續簡單、承保對象多、社會影響大，深受廣大學生及家長的喜愛。”北京聯合保險經紀有限公司（以下簡稱“聯合經紀”）對記者表示，學平險的保障總體可分為意外和疾病兩大類，意外保障包含意外傷害、意外醫療、意外住院津貼，疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院醫療和疾病住院津貼。

意外保障方面，因意外事故導致的門診、住院醫療費用，報銷相應的醫療費用（根據發票金額，扣除一定的免賠額，按比例報銷）；因意外導致的住院，按照天數給付住院津貼，每天50元至100元不等。意外醫療涉及的范圍很廣，交通意外、燒傷燙傷、意外摔傷、煤氣中毒等導致的門急診醫療費用也在保障范圍內。

疾病保障方面，因疾病導致的身故，一次性給付保額；確診了合同約定的重大疾病，一次性給付保額；因疾病導致的住院，報銷相應的醫療費用（根據發票金額進行報銷）；因疾病導致的住院，按照天數給付住院津貼。

學平險作為教育領域的老牌、主流險種，對保險機構打開教育保險市場的意義非凡，市場競爭的激烈程度更是有增無減。近期，已有人保財險承保的“樂學保·北京學生專屬保障計劃”、中國人壽承保的升級后的新版學生平安保險等多款產品上線。

圖片來源：中國保險行業協會網站

《每日經濟新聞》記者查詢中國保險行業協會網站的人身保險產品信息庫時發現，目前在售的學生平安保險類人身保險產品達310個。

機構建議：選擇產品需關注五大方面

面對如此多的產品選擇，家長可能會感覺無從下手。不過在挑選產品之前，家長們需要先搞明白孩子們面臨的風險究竟有哪些？

“幼兒和中小學生面臨的風險不太一樣，幼兒園的孩子面臨的主要是疾病風險，中小學生面臨的主要是意外風險。”聯合經紀董事長兼總經理葉正順對記者表示，校園風險是相對可控的，而目前學生面臨的風險很多來自校外，這些風險是不容易掌控的。

公開數據顯示，2019年，我國18歲以下兒童傷害的死亡率是11.4/10萬。許多受傷兒童即便及時就醫，也往往會留下終身殘疾。聯合經紀方面對記者表示，理賠中常見的主要事故有意外骨折傷害、交通事故、溺水身亡、燒傷、牙齒損壞、貓狗咬傷及疫苗注射費用等等。

家長在購買學平險的時候也需要針對相關風險來選擇產品。聯合經紀建議，家長在選擇學平險產品時可以關注五大方面：一是保障范圍盡量全，如意外身故傷殘、意外醫療、疾病醫療、重大疾病是否都覆蓋；二是報銷比例，盡可能選擇報銷比例高的；三是免賠額，如果有免賠額，則免賠額越低越好；四是醫療費用是否拓展了社保外等費用，例如可報銷狂犬疫苗費用等；五是保障額度。

如果家長在孩子上學之前或者開學之前已經給孩子購買了小額醫療險或普通意外險，也不要覺得學平險多余，也可以按需購買。“學平險通常主險是意外險，一般都含有不同額度的疾病住院保障，常見的額度有3萬、5萬、8萬。如果有了小額醫療險或普通意外險家長可以比對保障范圍，尤其是免賠額度，可以互相作為補充。比如學平險和百萬醫療險互為補充，學平險幾萬元的疾病醫療額度，可以與百萬醫療險1萬元的免賠額形成很好的補充。”慧擇保險方面對記者表示，學平險不需要買多份，會有不同的保障計劃，主要是在賠付額度存在差異，家長可以按需選擇。

至于購買渠道，慧擇保險表示，通過經紀人或代理人購買，可以提供更專業的產品介紹和解答。而通過互聯網平臺購買，可以提供更多更具性價比的產品選擇。

理賠須知：意外發生后要及時報案、保留相關憑證

記者注意到，當前無論是財險機構還是壽險機構都有學平險相關產品，不同機構之間的產品也各不相同。家長在挑選產品時，除卻要看保障，在選擇承保機構方面有什么要考慮的呢？

聯合經紀方面認為，在學平險承保機構的選擇方面，一是需要從產品特點和保障范圍方面進行比較；二是保險公司的知名度和信譽度，盡可能選擇有良好信譽度的保險公司；三是了解選擇的保險公司是否會及時、有效地賠付保險金；四是注意價格比較，根據個人需求、經濟實力以及訴求比較不同，選擇最適合自己的保險公司和保險產品。

值得一提是，學平險由團險轉為個險后，學校不再統一采購學平險，而許多家長對“學平險”到底保什么，能賠付多少并不了解，對于學平險出險后如何理賠，理賠所需材料有什么要求也不是很清楚。

風險發生后，家長該通過什么渠道理賠？理賠時要準備哪些資料？“通常情況下，學生發生保險事故后，家長需要第一時間聯系經紀人，或者通過電話、網上報案等形式向承保學平險的保險公司報案，把事實及時反饋給保險公司。注意在治療的過程要有關費用的憑證保留，這些憑證是保險理賠的重要依據，便于后期索賠時能提供有效單據。”聯合經紀方面對記者表示，在索賠過程，家長只需要按照保險公司理賠所需的單證正常提供，保險公司審核通過后直接將賠付款打入賠款申請人賬戶。

值得注意的是，不同的學平險產品可能有不同的保障范圍和報銷比例，家長需要提前了解清楚，在索賠時確保所購買的學平險包含醫療費用報銷的保障內容。在索賠過程中有任何疑問都可以向學平險的經紀人進行咨詢并尋找幫助，或者出險后家長可以直接聯系經紀人，委托經紀人協助辦理索賠事宜。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1438263640