每經評論員 李玉雯

近日，銀行因違法違規事實被國家金融監督管理總局地方分局處以罰款的情況時發生。筆者注意到，其中處罰案由為“向借款人轉嫁抵押評估費用”，是銀行業內違規收費的典型手段之一。

違規收費，究其本質，是銀行利用自身的市場優勢和信息優勢，通過強制、隱蔽、變相等手段，向企業或消費者收取不合理或不合法的費用，從而獲取額外收益。

從近年來監管針對銀行機構的處罰來看，當中涉及違規收費問題的不在少數，表現形式亦是多種多樣，常見的有強制捆綁貸款、收費與服務質價不符、轉嫁成本費用、巧立名目收費等。 

作為營利性企業，商業銀行提供服務、收取費用是正常的市場經營行為，尤其是在當前銀行業整體息差承壓的背景下，為了補充息差收窄帶來的營收缺口，銀行機構更是紛紛發力中間業務，尋求新的利潤增長點。這本無可厚非，只不過相應的銀行收費也應當合法、合規、合理。 

去年7月，監管曾部署開展涉企違規收費專項整治行動，圍繞服務價格管理、服務價格行為、與信貸融資相關收費事項、合作業務管理4方面25項整治要點，重點治理未按照規定披露服務價格信息、超出服務價格公示標準收費、只收費不服務或少服務、利用優勢地位轉嫁應由銀行承擔的費用、貸款強制捆綁金融產品或服務、未落實各項服務收費減免政策、服務合作管理不到位等問題。

在監管持續重拳出擊之下，銀行業違規收費的亂象有所收斂，但仍然有部分機構在面臨經營壓力和盈利目標的雙重考驗時，選擇規避監管，采取更加隱蔽的方式收取費用、轉嫁成本，使得減費讓利政策流于形式。另外，一些小微企業在面對商業銀行時話語權較弱，為了順利獲得融資也只好接受銀行以各種形式收取的高額服務費、代理手續費等。

需要注意的是，銀行作為我國金融體系的主體，服務實體經濟發展責無旁貸。倘若違規收費的問題屢禁不止，不僅會擾亂市場秩序，還會抬升企業綜合融資成本，直接影響到金融服務實體經濟的質效。正因如此，筆者認為，需要內外發力共同治理銀行違規收費的頑疾。

從銀行角度而言，機構自身要推動標本兼治。一方面，銀行機構需要轉變經營理念，增強服務意識及社會責任感，研究改善中間業務收入相關的考核激勵機制，從源頭上削減銀行違規收費的內在驅動力。另一方面，銀行應當進一步強化服務價格管理和收費行為管控，明確收費項目、標準和程序等。對相關工作人員加強合規教育，壓實其責任。同時，充分保障服務對象的知情權、自主選擇權、公平交易權。

從監管角度而言，嚴監管將有助于構建起良性的金融秩序，進而激發市場主體活力。一方面，監管需繼續督促商業銀行建立起價格與服務相稱、成本合理補償、標準科學透明的服務收費機制。另一方面，監管也要加大對各類違規收費行為的檢查和懲戒力度，讓銀行機構形成不敢違規的自我約束。同時，暢通違規收費的投訴舉報渠道，建立并完善對舉報者的保護機制，從而促進各類隱性違規收費亂象充分曝光。

監管近年來持續推動減費讓利政策實施，這不應當成為銀行機構應付監管、應對市場的“面子工程”。只有真正做到降費不降服務，才能讓這項惠企利民的政策落到實處，更好地服務實體經濟與社會民生。