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2022健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)測算研究報告:可從三方面破解養(yǎng)老險第三支柱發(fā)展困境

每日經濟新聞 2023-09-08 11:20:40

每經記者 袁園    每經編輯 廖丹    

9月7日,小雨傘保險經紀、南開大學金融學院聯(lián)合發(fā)布了《2022健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)測算研究報告》(以下簡稱《報告》)。《報告》不僅探究了我國多層次的醫(yī)療保障體系發(fā)展趨勢,分析我國目前養(yǎng)老金及養(yǎng)老服務缺口,更對我國健康與養(yǎng)老保險保障、重大疾病保險及年金保險的未來發(fā)展提出了建議。

據悉,我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度是以基本養(yǎng)老保險為基礎,以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充,以商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的養(yǎng)老保險“三支柱”制度體系。《報告》指出,隨著我國人口老齡化程度的加深,現(xiàn)收現(xiàn)付制的基本養(yǎng)老保險基金可能面臨著較大的支出壓力,需要民眾在年輕階段就將個人養(yǎng)老進行提前規(guī)劃。

人社部數(shù)據顯示,2018-2021年,我國財政社會保障資金累計支出14.88萬億元,年均增幅7.4%,占全國財政支出的比重從2018年的14.9%提高到2021年的16.6%。

此外,個人賬戶基本為空賬運行,民眾的繳費激勵性不足。《報告》指出,根據世界銀行的測算,要想維持退休前的生活水平,養(yǎng)老金替代率需要不低于70%。而目前我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的平均替代率大約為社會平均工資水平的46%。隨著我國老齡化、少子化的加劇,社會養(yǎng)老負擔沉重,基金給付壓力會進一步增大。根據中國社科院世界社保研究中心預測,我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金的累計結余到2035年或將耗盡。

《報告》顯示,截至2022年,我國企業(yè)年金基金總額達到2.87萬億元,建立企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量為12.8萬家,僅占2178.9萬個法人單位的0.59%;參保職工數(shù)3010.29萬人,占46773萬全國城鎮(zhèn)就業(yè)人員的6.44%。且近幾年受疫情影響,整體投資收益下行。而未來5-10年中國約有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口,缺口也會隨著時間的推移進一步擴大,給我國未來養(yǎng)老保障帶來較大的壓力。《報告》指出,第一、二支柱的不足,需要第三支柱盡快發(fā)揮其養(yǎng)老保障的補充作用。

在我國,第三支柱個人養(yǎng)老保險以商業(yè)養(yǎng)老保險為主,主要包括傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老險(養(yǎng)老年金和增額終身壽)、稅延型養(yǎng)老保險和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險,三類產品各有優(yōu)劣,差異主要在于積累與領取模式、預期收益以及是否享受稅優(yōu)政策的不同。《報告》指出,盡管有國家推動,市場需要,時代呼喚,但我國養(yǎng)老保險第三支柱的發(fā)展仍然面臨著譬如稅優(yōu)政策激勵效果有限、產品覆蓋面有限,綜合服務不足、民眾認知存在偏差,擔心收益水平等政策端、供給端、需求端的多重困境。

對此,《報告》建議,在監(jiān)管端設置靈活的稅惠政策,探索借鑒轉存制度;機構端要持續(xù)推進產品開發(fā),打造保險獨特優(yōu)勢;宣傳端要切實加強宣傳力度,提升民眾養(yǎng)老意識。

封面圖片來源:視覺中國-VCG211296858139

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