每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

俗話說得好，“遛狗不牽繩，等于狗遛人”。最近，一則狗咬人事件持續(xù)發(fā)酵，被狗咬后保險能不能報銷也引發(fā)熱議。

根據(jù)《民法典》相關規(guī)定:飼養(yǎng)的動物造成他人損害的，動物飼養(yǎng)人或者管理人應當承擔侵權責任；遺棄、逃逸的動物在遺棄、逃逸期間造成他人損害的，由動物原飼養(yǎng)人或者管理人承擔侵權責任。

被狗咬傷了，有哪些保險可以賠付？狗主人賠了錢之后，保險公司還會理賠嗎？事故發(fā)生后，理賠報案有哪些注意事項？《每日經(jīng)濟新聞》記者就此向保險專業(yè)人士尋求答案。

被狗咬傷，治療費由誰出？

“和狗主人打官司，到錢能賠下來，是一個需要拉扯的過程，短說幾個月長則幾年。”騰訊微保相關負責人表示，緊急情況下有保險報銷，能分擔很大的壓力。

業(yè)內人士指出，如果被狗咬傷，最常用到的保險是醫(yī)保和意外險，它們可以報銷醫(yī)藥費。如果傷情比較嚴重，還可能用到百萬醫(yī)療險、重疾險等。

被狗咬傷后，要及時打狂犬病疫苗。據(jù)了解，在定點醫(yī)療機構注射醫(yī)保目錄內的狂犬疫苗，可以享受醫(yī)保待遇。值得注意的是，各地醫(yī)保政策可能會有所不同，以當?shù)鼐唧w規(guī)定為準。

慧擇保險經(jīng)紀財產(chǎn)險線產(chǎn)品負責人劉甜表示，一般來說，意外是指突發(fā)、非故意的事件，被動物咬傷往往符合這一定義。因此，如果保險合同中明確包括動物咬傷在保障范圍內，那么被狗咬了就可以報意外保險。

從價格而言，意外險是各類保險里價格最低，杠桿保額最高的險種，一般綜合意外險產(chǎn)品保費在百元上下。以《每日經(jīng)濟新聞》記者在某平臺搜索到的一款熱銷成人意外險為例，90元/年的價格對應的保障范圍有：意外身故/傷殘保額30萬元，猝死保額15萬元，意外門診/住院保額5萬元，意外住院津貼50元/天等。

注意！及時與保險公司聯(lián)系并了解其要求

一則綜合意外險的最新理賠案例顯示：2023年6月，被保險人王女士外出遛狗時，不小心被一只飛奔的大型犬撞倒在地，膝蓋受傷、不能站立，由于一直未找到狗主人，她緊急就醫(yī)后向保險經(jīng)紀人進行報案。

接到報案后，協(xié)助理賠專家了解其出險治療情況，并指導她準備理賠所需材料。出院后，王女士將準備好的材料寄送至保司，6個工作日后獲賠7049.48元。

本次王女士共花費38910.11元，醫(yī)保報銷31910.63元，剩余6千余元自費及社保外的費用，扣除免賠額0元，100%賠付，同時賠付住院津貼50元順利結案。

保險理賠專家提示消費者，即使保險合同中明確包含了動物咬傷，保險公司在處理理賠時仍可能有一些特定的規(guī)定和要求。例如，可能需要提供醫(yī)療證明、警察報告或被狗咬的證據(jù)照片等。因此，在發(fā)生被狗咬傷后，及時與保險公司聯(lián)系并了解其要求是非常重要的。只有滿足相關要求，才能獲得保險公司的理賠。

在狗主人賠了錢的情況下，保險還會理賠嗎？

對此，騰訊微保相關負責人表示，狗主人賠的錢能覆蓋醫(yī)療費，保險公司將不再報銷；如果賠的錢不夠，保險公司將扣除狗主人賠的部分，報銷剩下的醫(yī)療費。如果達到意外險中的意外傷殘/身故，以及重疾險定義的重大疾病規(guī)定，無論狗主人是否賠過錢，保險公司也要按條款約定進行賠付。

申請理賠一般需要提供哪些材料？

事故發(fā)生后，理賠報案有哪些注意事項？劉甜指出，第一步是盡快向保險公司提交理賠申請。在提交理賠申請時，還需要提供一些必要的文件和證據(jù)，以便保險公司進行核實。

這些文件可能包括：一、醫(yī)療證明：醫(yī)院的診斷證明、治療記錄等證明確實受傷了；二、警察報告：如果被狗咬傷后報警了，就需要提供相關的警察報告；三、相關照片：如果可能的話，可以拍攝傷口的照片，作為證據(jù)提交給保險公司。

一旦提交了理賠申請和必要的文件，保險公司將進行審核和理賠程序。“這通常包括對我們提供的證據(jù)進行核實和驗證，以確定我們是否符合保險合同的要求。審核可能需要一定的時間，在這期間，保險公司可能會要求我們進行進一步的檢查或提供其他文件。”她稱。

專家提示，在理賠過程中，消費者還需要了解可能存在的限制和條件。劉甜指出，雖然意外保險覆蓋狗咬事件，但有些特定條件可能會影響理賠結果。“例如，保險公司可能會要求我們在事故發(fā)生后的一定時間內向他們報案，否則將影響賠付。此外，如果我們在事故發(fā)生時沒有及時就醫(yī)治療，也可能會影響保險公司的判斷。”

如果理賠被保險公司拒絕怎么辦？“這可能是因為沒有按照保險合同的要求提交必要的文件和證據(jù)，或者傷勢不符合保險公司的賠付標準。”上述專家建議，“如果理賠被拒絕，應該通過保險公司的申訴機制尋求進一步解決。”

在劉甜看來，除了理賠過程外，保險消費者還需要了解其他與狗咬意外保險有關的問題。如保險合同中關于賠付金額、責任限制和賠付方式等細節(jié)，以便更好地處理和預防類似的意外事件。此外，購買意外保險前，也應該充分了解不同保險公司的報案要求、賠付速度和服務質量等方面的信息，選擇一家值得信賴的保險公司。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1212379156