每經記者 張壽林    每經編輯 廖 丹    

商業銀行數字化轉型，正悄悄地帶來實質性改變。

記者了解到，“宇宙行”工商銀行的支行網點“瘦身”正在加速。就年內監管批復的數據來看，截至10月23日，工行凈減少支行網點近90家，相當于每月平均凈減少約9家。

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“咱這個網點也要合并，只是現在一直沒有合并完。”日前，工商銀行東北一支行工作人員告訴記者，他所在的網點已在撤銷的路上。

還有支行在撤并的路上

變化正在發生中。截至10月23日，工商銀行年內獲批終止營業的支行（含網點）數目已達127家。

期間，工商銀行39家支行獲批開業（含網點）。但前后相抵，支行數目依然減少88家，相當于每月減少約9家。

這個速度明顯快于之前。上年同期，工商銀行撤銷支行（含網點）98家，同期新開業支行（含網點）36家，實際凈減少62家，平均每月實際減少超6家，而今年同期，平均每月實際減少接近9家，支行撤銷呈加速態勢。

支行撤銷發生得頻繁起來，以至于同一分行的其他員工都不太相信“兄弟支行”突然就沒了。

“在地圖上搜，顯示他們是營業中啊，我印象中沒聽說他們撤啊。”工商銀行東北地區一支行工作人員聽說“兄弟支行”近期已終止運營時，顯然還有點懵。

他隨后核實，表示上述撤并是發生于不久前。“您說的那個支行撤并，那事我們都不太清楚，但聽說應該是上個月撤的。”他說，他自身所在支行也在撤并的路上，只是目前流程還未走完。

這位支行人士表示，通過撤并，人員更為集中，可節約成本。

在他看來，以后整合是大勢所趨，目前全國范圍內已撤并不少。

支行總數加速下行，與數字化加速高度相關。工商銀行華北某分行渠道運營部門人士告訴記者，當前客戶行為已發生變化，習慣了線上辦理業務，這又和金融科技進一步走向成熟有關。“我們現在推的線上渠道，其實是很發達的。我們也看到，到門店的客戶慢慢在減少。客戶行為習慣已經發生變化，尤其是疫情三年，從到店的服務，變成無接觸的云端服務、手機端服務。”他順便提到，包括他們自己，很多業務也是在手機上辦理

他順著話頭反問：“您現在去銀行的次數，跟原來相比，是不是也大大減少了？”所以，銀行經營也跟著調整，適應線上化的趨勢。

支行撤銷后，人員并未隨其一撤了之。“比如說，我們現在發展線上渠道，數字化，它是一種手段，但線上渠道運營，也需要運維團隊，需要用人。”上述人士稱，現在，網點人員需要“走出去”，上門服務的人員也在增加。只是簡單重復性的柜面業務，可能機器對人有一定的替代。但是，還有更多的面對面的服務，個性化的資產配置服務，以及信貸等，很多還需要有人參與，需要實地調查，加上人的經驗判斷，才能做出正確決策，不是機器能夠完全替代的。

一邊撤銷，一邊也有新開業

不過，一邊有撤銷的，一邊也有新開業的。“比如，對城市核心區，東西城相對密集的網點做一些調整，但在周邊人口導入區，還會新建網點。”工商銀行華北某分行渠道運營部門人士說。他所說的調整，意即撤并支行網點。

金融是服務業，需要隨著客戶遷移而調整區域布局，所以就看到有撤銷也有開業。“在監管那里，體現出城區消一家，而周邊可能增了一家。”他說。

記者注意到，近年來，銀行業新設支行有特色化、專營化特征。比如2021年末，全國銀行業金融機構設立科技支行、科技特色支行、科技金融專營機構共959家，年末家數同比增長14.4%。

但無論如何，支行總數正在縮編。但據記者了解，盡管監管近期才宣布某支行終止營業，實際上，可能該支行數年前早已在撤并之中，算是一樁歷史事件。

“都撤了好幾年了，不是突然撤的。”工商銀行北京一支行工作人員透露，實際上，工行北京和平門支行撤銷發生于數年前。記者注意到，國家金融監督管理總局北京監管局2023年9月19日批復，工行北京和平門支行應當自批復文件印發之日起停止經營活動并妥善處理終止營業后的清理及善后工作。

在實地走訪中，記者也發現了相似的情況。監管批復工商銀行北京東二環支行終止營業的日期為9月19日，原址是“北京市東城區東直門南大街甲10號”。10月21日，記者圍繞該地址反復查找并打聽，未發現“工商銀行”蹤跡，而是其他商家。

這意味著，目前所見的工商銀行支行數目縮編加快，其實比披露發生得還早。換而言之，工商銀行數字化轉型背景下，引發的一系列改變，或許比外界了解到時發生得更早。

就可見的未來而言，如上述工行東北地區某支行人士所言，支行撤銷合并是一個趨勢。

我們做一個簡略測算：2023年6月末，工商營業網點15595個，以目前的支行減少速度靜態粗略測算，假設每年減少100家支行，5年則減少網點約目前總量的3%。

理論上，盡管數字化轉型帶來物理網點縮減，但即便同是國有大行，各家大行的支行縮減情況，也存在較大差別。記者粗略統計，建設銀行、中國銀行支行縮減數相對工行均較小。

那么，工行究竟是如何數字化轉型的呢？2023年工行半年報在公司簡介部分稱，“持續深化重點發展戰略，積極發展金融科技，加快數字化轉型。”這意味著，數字化轉型已升至該行戰略層面。

工行半年報顯示，上半年，數字化業務占比99.0%。6月末，該行個人手機銀行客戶5.36億戶，移動端月活超2億戶，客戶規模與活躍度同業領先。

中小銀行仍在擴大布局

數字化可以是機遇，也可能是沖擊。同屬銀行業，銀行業機構反應卻各異。

小型銀行和大型銀行在科技投入上存在差距，在戰略上也存在差異化經營。此刻，小銀行的支行網點在發生什么變化？

從具有代表性的浙江省來看，各類銀行業金融機構支行網點發生了怎樣的變化？

記者查閱數據發現，2021年末，浙江省大型商業銀行網點3724個，2020年對應為3753個，顯示2021年大行網點在該省減少29個；2021年末股份制商業銀行網點1151個，2020年末為1141個，股份制銀行網點在增加；2021年末城市商業銀行網點2174個，2020年末則為2041個，也在增加；2021年末小型農村金融機構網點4085個，2020年末為4070個，同樣在增加。

當然，具體到單個銀行，也存在反例。以上市的農村商業銀行張家港行為例，2022年上半年末與2023年上半年末數量無變化，均為42家支行。不過2021年上半年末為43家。這顯示出該行支行數量整體上也有所減少。

郵儲銀行研究員婁飛鵬在接受《每日經濟新聞》記者采訪時指出，大型銀行和中小銀行網點數量變化特點確實不同，大型銀行網點數量整體減少，中小銀行網點數量整體增加。

婁飛鵬告訴記者，這是全國銀行網點變化的趨勢，其背后的原因是大型銀行網點數量較多，區域布局較全，數字化轉型投入規模較大，數字金融發展較快，而中小銀行網點較少，仍在擴大區域布局。具體到浙江省不同類型銀行網點變化趨勢和全國層面表現出來的一致。

手機銀行月活成重要考核

據記者了解，目前多家銀行已將手機銀行月活水平作為業績考核“指揮棒”之一。在工商銀行2023年半年報告也提到了相關指標的最新數據——6月末個人手機銀行移動端月活超2億戶。

其實，未來圖景已在監管文件中明確，無論大行小行，數字化已不可回避。

2022年初，原中國銀保監會辦公廳發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，對銀行保險業金融業數字化轉型提出明確目標，要求到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效。數字化金融產品和服務方式廣泛普及，基于數據資產和數字化技術的金融創新有序實踐，個性化、差異化、定制化產品和服務開發能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高。數字化經營管理體系基本建成，數據治理更加健全，科技能力大幅提升，網絡安全、數據安全和風險管理水平全面提升。

這表明，銀行機構不再倚重物理網點而向數字化轉型，不僅源于自身經營需要，也有政策響應要求。

整體看，今年3月，中國銀行業協會發布的《2022年中國銀行業服務報告》顯示，2022年銀行業金融機構離柜交易筆數達4506.44億筆；離柜交易總額達2375.89萬億元；行業平均電子渠道分流率為96.99%。

不過需注意，上述報告所提電子渠道分流率，并不等于線上交易率，還包括線下自助設備處理的業務。盡管如此，該項數據依然可做一定參考。

支行網點非想終止就終止

需要明確一點，并非銀行想終止支行網點營業就能終止，而是需要向監管部門申請并獲審批。因此就難免發生申請終止而不得的情形。

此前發布的《中國銀保監會行政許可實施程序規定》已明確，銀保監會的行政許可事項包括銀行保險機構及銀保監會監督管理的其他金融機構設立、變更和終止許可事項。行政許可實施程序分為申請與受理、審查、決定與送達三個環節。

活生生的案例在此。比如，2020年底，同樣是工商銀行，其新疆克拉瑪依石油分行申請對克拉瑪依陽光支行終止營業，但由于該支行網點毗鄰農貿市場，小區人口密集，老年及高齡人員較多，終止營業將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務需求，因此監管部門不予批準。

又比如，2019年12月，內蒙古自治區呼倫貝爾銀保監分局也不予同意阿榮旗農村信用合作聯社第二儲蓄所終止營業。

特別是考慮到老年人，數字化的同時，政策也明確，傳統金融方式也需要保留。2020年11月，國務院辦公廳印發《關于切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知》，要求保留傳統金融服務方式。

詳加考察發現，不管是政策還是行業自身經營抑或百姓行為習慣，都難以一概而論，但是工商銀行支行網點加速撤銷，很大程度上釋放了一個傳統更替的信號，傳統方式正在你我身邊悄悄地加速改變。

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