每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 廖丹    

“提前還貸潮”——這場(chǎng)銀行與購(gòu)房人之間的博弈，已持續(xù)一年有余。

彼時(shí)，各家銀行提前還貸“預(yù)約多到爆炸，排隊(duì)排到投訴”的情景仍歷歷在目。

10月25日，在存量首套住房貸款利率下調(diào)一個(gè)月后，各家銀行又對(duì)符合“二套轉(zhuǎn)首套”要求的存量房貸利率統(tǒng)一調(diào)降，多家銀行相繼透露調(diào)整“成績(jī)單”。那么，“提前還貸潮”退去了嗎？記者就此走訪多家銀行了解。

多家銀行交出房貸調(diào)整“成績(jī)單”

8月31日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下稱《通知》），明確按照市場(chǎng)化、法治化原則，支持鼓勵(lì)銀行與借款人協(xié)商調(diào)整存量首套住房貸款利率。

《通知》發(fā)布后，包括國(guó)有六大行在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)發(fā)布了存量首套房貸利率的調(diào)整細(xì)則。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，9月25日至10月1日，在存量首套房貸利率調(diào)降正式落地實(shí)施的首周，有98.5%符合條件的存量首套房貸利率完成下調(diào)，合計(jì)4973萬(wàn)筆、21.7萬(wàn)億元人民幣。調(diào)整后的加權(quán)平均利率為4.27%，平均降幅0.73個(gè)百分點(diǎn)。

10月25日，在存量首套住房貸款利率下調(diào)一個(gè)月后，各家銀行又對(duì)符合“二套轉(zhuǎn)首套”要求，以及此前采用固定利率或采用基準(zhǔn)利率定價(jià)，而借款人已向銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)為采用LPR定價(jià)的貸款，進(jìn)行了統(tǒng)一調(diào)降。

近日，在A股上市銀行三季報(bào)披露之際，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行等也相繼透露了存量房貸利率調(diào)整的進(jìn)展。

建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示，目前，存量房貸利率調(diào)整工作基本結(jié)束，該行符合調(diào)整條件的貸款基本調(diào)整到位，99%符合條件的住房貸款已完成了利率調(diào)整。農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸部總經(jīng)理查成偉表示，該行為符合條件的存量首套房貸實(shí)施利率下調(diào)，共惠及730多萬(wàn)客戶，平均下調(diào)幅度73個(gè)基點(diǎn)。興業(yè)銀行公告顯示，對(duì)符合LPR定價(jià)的存量浮動(dòng)利率的首套房貸款，該行已于9月25日集中完成第一批次主動(dòng)批量調(diào)整，涉及近百萬(wàn)客戶，節(jié)省了客戶的房貸利息支出。

多家銀行提前還款潮回落

存量房貸利率調(diào)降落地一月有余，“提前還款潮”是否退去？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪了西部地區(qū)多家銀行。

建行西部地區(qū)某支行行長(zhǎng)對(duì)每經(jīng)記者表示，自從存量房貸利率調(diào)降落地之后，該支行的提前還貸現(xiàn)象已有明顯緩解。

“目前不需要排隊(duì)了，客戶想提前還款的話，來(lái)柜臺(tái)直接就能辦。最近每周也就那么兩三筆。”該行長(zhǎng)表示，提前還款現(xiàn)象已沒(méi)有年初那么“兇猛”了，基本恢復(fù)了以往的正常情況。“大家都平靜了。”

“降息后我們行最近沒(méi)有提前還房貸的客戶，而且不需要排隊(duì)，審批結(jié)束就可以提前還款。”中行西部地區(qū)某分行房貸經(jīng)理也同樣表示。

至于“審批”周期的長(zhǎng)短，則要看不同銀行的具體要求。

記者自某全國(guó)性股份制銀行成都分行房貸業(yè)務(wù)經(jīng)理處獲悉，該行提前還貸“目前維持平穩(wěn)，不需要排隊(duì)，但是銀行會(huì)有各自的審核周期，我們一直是一個(gè)月沒(méi)變。”

記者通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，眾多銀行的提前還款潮已有所回落。

人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在日前召開(kāi)的2023年第三季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上表示：“老百姓普遍反映，存量房貸利率降低，明顯減少了利息負(fù)擔(dān)，降低了提前還貸的動(dòng)力。特別是對(duì)前期在利率較高時(shí)購(gòu)房的工薪階層和個(gè)體工商戶，效果尤為明顯。”

也有部分銀行提前還款情況并無(wú)明顯變化

然而，并非所有銀行都享受到了存量房貸利率下調(diào)帶來(lái)的“紅利”。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了多家銀行的相關(guān)人員，發(fā)現(xiàn)部分銀行的提前還款情況并沒(méi)有明顯變化。

工行西部地區(qū)某支行房貸經(jīng)理表示：“最近提前還款的也不少，排隊(duì)是肯定要的。”

“我們行提前還款客戶本來(lái)就不是太多，這段時(shí)間情況和平常差不多。降息前后基本上沒(méi)有明顯變化。”西部某省級(jí)城商行客戶經(jīng)理如是說(shuō)。

提前還款的熱度，與不同區(qū)域、不同銀行的業(yè)務(wù)量有關(guān)，也有可能同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)也有區(qū)別。部分銀行的提前還款熱度并未明顯退去，背后的原因是什么？

分析人士認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，一些借款人可能面臨收入下降等風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，他們可能會(huì)選擇盡早還清房貸，以減少未來(lái)的不確定性。另外，一些借款人可能對(duì)存量房貸利率下調(diào)的幅度和持續(xù)性不夠滿意，認(rèn)為提前還款可以節(jié)省更多的利息支出。此外，一些借款人后續(xù)可能有其他的資金需求或投資計(jì)劃，需要用提前還款釋放出更多的資金空間。

銀行可從多方面緩解凈息差壓力

存量房貸利率下調(diào)，不僅減少了借款人的房貸利息支出，還可以平滑提前還貸給商業(yè)銀行帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)壓力，留住優(yōu)質(zhì)的房貸客戶。但同時(shí)，也給銀行的凈息差帶來(lái)了一定的壓力。

鄒瀾提到，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)保持增長(zhǎng)，但凈息差持續(xù)收窄，利潤(rùn)增速也有所下降。2023年上半年，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)為1.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2.6%，增速較上年同期低了4.5個(gè)百分點(diǎn)；凈息差為1.74%，同比下降了0.2個(gè)百分點(diǎn)。

分析人士認(rèn)為，存量房貸利率下調(diào)后，銀行的資產(chǎn)端收益率會(huì)有所下降，而負(fù)債端資金成本則受到多方面因素的影響。一方面，隨著貨幣政策逐步回歸常態(tài)，市場(chǎng)利率有所上升，銀行的同業(yè)拆借成本和債券發(fā)行成本也會(huì)相應(yīng)提高；另一方面，隨著居民儲(chǔ)蓄意愿下降和消費(fèi)需求回升，銀行的存款增速放緩，存款競(jìng)爭(zhēng)加劇，存款利率也會(huì)有所上升。因此，銀行如何控制負(fù)債端資金成本仍面臨著較大挑戰(zhàn)。

為了應(yīng)對(duì)凈息差壓力，銀行需要在多個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。例如，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率和流動(dòng)性；加大中長(zhǎng)期穩(wěn)定資金的引入力度，拓寬多元化融資渠道，降低融資成本；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)；加快科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平。

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