每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，11月6日，監(jiān)管部門向各保險公司下發(fā)《關(guān)于進一步做好短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），提出嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費率，不得違規(guī)通過批單、批注等方式進行隨意更改短期健康保險產(chǎn)品的重要保險責(zé)任等。

通知稱，監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險公司經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問題。

對于短期健康保險的監(jiān)管，眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，進一步規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營有利于保護消費者，營造良好的市場競爭環(huán)境，有利于行業(yè)進一步發(fā)展。在其看來，保險機構(gòu)做好各類健康險定位，與大健康產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，與基本醫(yī)療保險銜接，最后特別是要提升短期健康保險理賠率，才能讓健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。

加強銷售人員隊伍建設(shè)、行為管理和信息披露

為進一步規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營，切實保護消費者合法權(quán)益，監(jiān)管發(fā)布《通知》提出：

一是各保險公司應(yīng)當(dāng)立足于消費者真實的健康保障需求，科學(xué)開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴(yán)格按照定價的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險費率，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。

二是各保險公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強銷售人員隊伍建設(shè)、行為管理和信息披露。在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)將保險責(zé)任、退保約定、保費交納方式等主要內(nèi)容清晰明確告知消費者，宣傳用語應(yīng)當(dāng)易于理解。

監(jiān)管部門強調(diào)，短期健康保險產(chǎn)品的保障責(zé)任、免賠責(zé)任、免賠額、賠付比例等內(nèi)容是產(chǎn)品的重要保險責(zé)任，不得違規(guī)通過批單、批注等方式進行隨意更改，其他保險合同內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向消費者做好提示工作，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)。

三是各保險公司應(yīng)當(dāng)切實履行主體責(zé)任，加強第三方銷售渠道管理。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費者提供在線咨詢、問答等服務(wù)功能，確保消費者可在線查詢相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進度。

四是各保險公司應(yīng)當(dāng)加強業(yè)務(wù)經(jīng)營情況回溯，建立健全業(yè)務(wù)品質(zhì)與銷售費用關(guān)聯(lián)機制，及時對產(chǎn)品定價發(fā)生率等精算假設(shè)進行回溯調(diào)整，確保產(chǎn)品設(shè)計公平合理，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。

五是各保險公司應(yīng)當(dāng)加大理賠服務(wù)的科技賦能，提升理賠案件的處理質(zhì)量和時效。要不斷完善消費者權(quán)益保護機制，及時排查問題，妥善解決糾紛，強化內(nèi)部追責(zé)問責(zé)，切實保護好消費者合法權(quán)益。

提示：防范因業(yè)務(wù)退保率偏高產(chǎn)生的套利風(fēng)險

2021年初，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，以問題為導(dǎo)向，通過明確監(jiān)管要求，補齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號。

在最新的《通知》中，監(jiān)管部門表示，各保險公司要始終牢固樹立合規(guī)經(jīng)營理念，把更好地滿足人民群眾多樣化個性化健康保障需求放在首位。監(jiān)管部門將持續(xù)關(guān)注和監(jiān)測短期健康保險市場運行情況，對產(chǎn)品設(shè)計存在明顯漏洞、引發(fā)投訴較多、侵害消費者合法權(quán)益的相關(guān)機構(gòu)和責(zé)任人依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

同日，記者也從保險業(yè)內(nèi)獲悉，監(jiān)管機構(gòu)還向保險公司下發(fā)了“關(guān)于短期健康保險產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險的提示”，除了科學(xué)合理確定產(chǎn)品責(zé)任之外，就銷售宣傳等方面進一步提示了相關(guān)風(fēng)險：

在銷售時應(yīng)對產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費繳納方式等重要內(nèi)容向消費者進行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費低至(最低)X元”“每月X元起”“保障高至(最高)X萬”，以及“低至(最低)”“起”“高至(最高)”等詞匯進行不當(dāng)宣傳。

通過互聯(lián)網(wǎng)等方式承保的業(yè)務(wù)，投保人完成單個產(chǎn)品投保流程后，明確告知其投保流程已完成。不應(yīng)使用“保障完善”“產(chǎn)品升級”“保障提升”等詞匯，不當(dāng)引導(dǎo)投保人進行新的投?；虮Ｈ珓幼?。不得隱藏或以電話回訪、客服跟進等方式變相隱藏退保、保全等入口，確保退保等服務(wù)過程流暢、無障礙。

在符合監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上，保險條款內(nèi)容在保險期間內(nèi)有調(diào)整變化的，應(yīng)當(dāng)確保告知投保人保險期間內(nèi)的收費頻率和每次收取的保費金額，使用“約定延期扣費”“自動續(xù)費”等類似方式收取保費的，要進行充分說明，確保投保人準(zhǔn)確理解。簽署的授權(quán)扣費協(xié)議應(yīng)與產(chǎn)品的保險期間匹配，并確保告知投保人，若停止自動扣費，需如何進行操作。

以年度總保費為基礎(chǔ)給付傭金和費用的，需防范因業(yè)務(wù)退保率偏高產(chǎn)生的套利風(fēng)險。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1438263640