每經(jīng)記者 裴健如    每經(jīng)編輯 孫磊

近日，豐田汽車旗下豐田汽車信貸公司（Toyota Motor Credit Corporation，以下簡(jiǎn)稱TMCC）遭到了美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（以下簡(jiǎn)稱CFPB）的“點(diǎn)名”。

據(jù)CFPB官網(wǎng)消息，日前，CFPB責(zé)令TMCC支付6000萬美元（約合人民幣4.29億元）的款項(xiàng)，原因是TMCC強(qiáng)制增加借款人汽車貸款的捆綁產(chǎn)品，并對(duì)取消該產(chǎn)品進(jìn)行阻礙，影響了借款人的信用。CFPB要求TMCC立即停止上述行為，并支付4800萬美元給受到影響的客戶，支付1200萬美元給CFPB的受害者援助基金。

圖片來源：CFPB官網(wǎng)

“首先，豐田方面要支付的款項(xiàng)不是罰金，而是和解金，這是美國(guó)市場(chǎng)中特有的制度和現(xiàn)象。和解金意味著，豐田金融方面不認(rèn)為自己的行為存在違法之處，或者說是有問題的。但支付了和解金，就代表著這件事情可以畫一個(gè)句號(hào)了。”一位接近豐田汽車的消息人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

否認(rèn)違法行為，但支付和解金

公開信息顯示，TMCC總部位于美國(guó)得克薩斯州，是豐田汽車在美國(guó)的汽車金融分支機(jī)構(gòu)，也是美國(guó)最大的間接汽車貸款機(jī)構(gòu)之一。截至2022年10月，TMCC擁有近500萬用戶和超過1350億美元資產(chǎn)。

根據(jù)CFPB方面披露的信息，TMCC通過經(jīng)銷商向購(gòu)車消費(fèi)者提供貸款，以及隨車出售的可選產(chǎn)品和服務(wù)。經(jīng)銷商通常將產(chǎn)品和服務(wù)捆綁銷售給消費(fèi)者，然后將其添加到汽車貸款合同中。這些捆綁產(chǎn)品或服務(wù)，或造成每筆貸款產(chǎn)生750~2500美元（約合人民幣0.54萬~1.79萬元）的額外成本，在車輛銷售或租賃中添加這些產(chǎn)品或服務(wù)，會(huì)使得消費(fèi)者的貸款金額、財(cái)務(wù)費(fèi)用、月供等顯著增加。甚至，在部分情況下，經(jīng)銷商會(huì)向用戶謊稱這些產(chǎn)品都是強(qiáng)制性的。

CFPB方面認(rèn)為，TMCC存在通過設(shè)置不合理的取消流程以阻止消費(fèi)者取消捆綁產(chǎn)品的行為。例如，想要通過電話取消捆綁產(chǎn)品的消費(fèi)者，會(huì)被接線員工勸阻，或繼續(xù)推銷產(chǎn)品。2016~2021年，TMCC通過設(shè)置的熱線，接聽了超過11.8萬名消費(fèi)者電話。但直到消費(fèi)者口頭要求取消三次，接線員工才會(huì)告訴消費(fèi)者，只有提交書面請(qǐng)求才能取消捆綁產(chǎn)品。

“豐田方面并不認(rèn)為自己存在違法行為，之所以選擇支付和解金，也是想要快速解決這個(gè)風(fēng)波，把更多的精力放在如何更好地服務(wù)用戶上。這次風(fēng)波也會(huì)促使豐田方面改進(jìn)部分舉措，例如，如何使用戶可以通過線上更加快速地解約等等。”上述接近豐田汽車的消息人士向記者表示。

圖片來源：視覺中國(guó) 

市場(chǎng)調(diào)研顯示，美國(guó)有著完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系，有一半左右的汽車信貸業(yè)務(wù)是由汽車金融公司完成的，從事汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括汽車金融服務(wù)公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等，汽車金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)模式則主要分為分期付款零售方式、融資租賃方式、信托租賃方式、汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資等。

事實(shí)上，TMCC因汽車貸款風(fēng)波支付高額和解金，并非個(gè)例。早在去年年底，美國(guó)銀行業(yè)的“零售之王”富國(guó)銀行，就曾收到“天價(jià)罰單”。彼時(shí)，CFPB指控富國(guó)銀行向汽車貸款客戶收取非法費(fèi)用和利息，以及對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶等收取不正確的透支費(fèi)，損害了消費(fèi)者利益，影響了超過1600萬人，責(zé)令富國(guó)銀行支付約37億美元款項(xiàng)（約合人民幣265億元）。最終，富國(guó)銀行同意支付37億美元，與CFPB達(dá)成了和解。

CFPB負(fù)責(zé)人Rohit Chopra表示：“鑒于美國(guó)消費(fèi)者的汽車貸款負(fù)擔(dān)越來越重，我們將繼續(xù)對(duì)欺騙消費(fèi)者的大型汽車貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行追查。”

今年汽車金融市場(chǎng)規(guī)模或達(dá)2.9萬億元

值得注意的是，豐田汽車在中國(guó)市場(chǎng)也有金融業(yè)務(wù)，運(yùn)營(yíng)主體為豐田汽車金融（中國(guó)）有限公司。“中國(guó)的豐田汽車金融，與美國(guó)市場(chǎng)中金融業(yè)務(wù)沒有什么關(guān)系。因?yàn)椴灰粯邮袌?chǎng)監(jiān)管、政策、消費(fèi)者需求以及銷售模式下，業(yè)務(wù)肯定也會(huì)有所不同，國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)肯定沒有美國(guó)市場(chǎng)那種情況和風(fēng)險(xiǎn)。”上述接近豐田汽車的消息人士認(rèn)為。

江西新能源科技職業(yè)學(xué)院新能源汽車技術(shù)研究院院長(zhǎng)張翔也認(rèn)為，國(guó)內(nèi)對(duì)于汽車金融行業(yè)的監(jiān)管較為嚴(yán)格，汽車金融產(chǎn)品也相對(duì)單一，汽車貸款的滲透率和違約的比例都比較低，使得汽車金融公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

《2022中國(guó)汽車金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》披露數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國(guó)25家汽車金融公司全年實(shí)現(xiàn)零售汽車貸款投放655.44萬筆（輛），發(fā)放零售貸款金額5647.2億元。隨著大眾消費(fèi)心理的調(diào)整和消費(fèi)群體年輕化，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)金融滲透率達(dá)到55%。截至2022年末，國(guó)內(nèi)已有近30家汽車主機(jī)廠設(shè)立融資租賃公司，融資租賃公司已經(jīng)越來越成為汽車主機(jī)廠的標(biāo)配。中商產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)2023年中國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)2.9萬億元。

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝（資料圖）

不過，汽車金融行業(yè)也不乏被罰款的例子。如，今年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局對(duì)平安銀行股份有限公司汽車消費(fèi)金融中心溫州分中心及其副總經(jīng)理韓安樑進(jìn)行了行政處罰，原因是平安銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理不到位，準(zhǔn)入盡職調(diào)查、審查不到位，日常管理缺失，并且汽車金融業(yè)務(wù)開展不審慎，對(duì)平安銀行罰款60萬元，并對(duì)韓安樑給予警告；今年7月，上海東正汽車金融股份有限公司因內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰款50萬元；今年2月，福特汽車金融（中國(guó)）有限公司因開展零售貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰款50萬元。

在政策端，為進(jìn)一步加強(qiáng)汽車金融公司監(jiān)管，引導(dǎo)其依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《汽車金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自2023年8月11日起施行。

《辦法》主要修訂內(nèi)容包括以風(fēng)險(xiǎn)為本加強(qiáng)監(jiān)管；適應(yīng)汽車行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的市場(chǎng)需求；加強(qiáng)公司治理和內(nèi)部控制；貫徹落實(shí)對(duì)外開放政策等，提出“將汽車附加品融資列入業(yè)務(wù)范圍，允許客戶在辦理汽車貸款后單獨(dú)申請(qǐng)附加品融資”“主要出資人須為汽車整車制造企業(yè)或非銀行金融機(jī)構(gòu)，且最近一個(gè)會(huì)計(jì)年度營(yíng)業(yè)收入不低于500億元人民幣”“允許設(shè)立境外子公司，提供民族品牌汽車海外市場(chǎng)發(fā)展所需的金融服務(wù)，支持我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)‘走出去’”等具體措施。

國(guó)泰君安研報(bào)認(rèn)為，《辦法》適度放開業(yè)務(wù)范圍，有助于促進(jìn)汽車消費(fèi)，并引導(dǎo)汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；聯(lián)合資信分析師馬鳴嬌也認(rèn)為，《辦法》旨在加強(qiáng)對(duì)汽車金融公司及其股東監(jiān)管，隨著《辦法》貫徹落實(shí)，將有利于汽車金融公司提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)、公司治理及和內(nèi)部控制規(guī)范性及信息披露透明度，推動(dòng)汽車金融公司發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平。