每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 廖丹    

數(shù)字金融已成為我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的時代課題之一，日前舉行的中央金融工作會議首次提出“加快建設(shè)金融強國”，明確提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

在建設(shè)“金融強國”背景下，如何走好中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路？中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒在11月29日舉行的第七屆中國數(shù)字銀行論壇上表示，近年來，銀行業(yè)持續(xù)強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的統(tǒng)籌力、引領(lǐng)力、執(zhí)行力，增加科技資源投入和專業(yè)人才培養(yǎng)，優(yōu)化組織架構(gòu)，變革體制機(jī)制，全面提升科技能力和數(shù)據(jù)能力，深入推進(jìn)業(yè)務(wù)與科技融合，有效支持?jǐn)?shù)字金融戰(zhàn)略實施落地。

值得一提的是，會上還發(fā)布了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2023）》（下稱《報告》），為中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級提出建設(shè)性的意見。

中小銀行金融科技發(fā)展面臨十大痛點問題

近年來，我國大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、量子信息等數(shù)字技術(shù)躋身全球科技創(chuàng)新前列，為我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展奠定基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，從2012年到2022年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模從11萬億元增長到50.2萬億元，位居世界第二，占GDP比重從2012年的21.6%上升至2022年的41.5%，在國民經(jīng)濟(jì)中的支撐作用愈發(fā)明顯。

事實上，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也給金融機(jī)構(gòu)帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行金融科技發(fā)展仍然面臨一些持續(xù)性與結(jié)構(gòu)性的問題。

《報告》總結(jié)出的十大痛點問題包括：一是，戰(zhàn)略頂層規(guī)劃普遍完善的同時，行業(yè)內(nèi)部分化格局更加明顯，戰(zhàn)略執(zhí)行保障能力有待提高；二是，科技條線布局優(yōu)化的同時，創(chuàng)新組織機(jī)制僵化問題依然存在，導(dǎo)致科技條線與業(yè)務(wù)條線難以高效協(xié)同配合；三是，純科技人才規(guī)模擴(kuò)大的同時，高端復(fù)合型人才和數(shù)據(jù)人才缺口較大，配套考核激勵措施欠缺；四是，金融科技投入穩(wěn)步增加的同時，投入規(guī)模進(jìn)一步分化，投入產(chǎn)出壓力加大；五是，加大技術(shù)研發(fā)的同時，前沿技術(shù)存在較高門檻，自主研發(fā)或外部合作模式均需攻堅克難；六是，技術(shù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，金融科技全面風(fēng)險管理體系尚未建立健全，數(shù)字化審計進(jìn)展較慢；七是，全流程數(shù)字化穩(wěn)步推進(jìn)的同時，前端營銷獲客數(shù)字化相對滯后，傳統(tǒng)營銷手段難以有效觸達(dá)客戶群體；八是，數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)提速的同時，數(shù)據(jù)共享機(jī)制不夠暢通，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化應(yīng)用處于探索狀態(tài)；九是，加大場景生態(tài)建設(shè)的同時，消費端生態(tài)建設(shè)同質(zhì)化，產(chǎn)業(yè)端生態(tài)建設(shè)難度較大；十是，改革化險穩(wěn)妥推進(jìn)，但不良資產(chǎn)處置壓力較大，不良資產(chǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于布局初期。

針對上述問題，《報告》認(rèn)為，中小銀行在戰(zhàn)略實施上應(yīng)突出“整體布局、系統(tǒng)推進(jìn)、明確定位”；在組織轉(zhuǎn)型上應(yīng)突出“條線融合、人才適配、改革創(chuàng)新”；在技術(shù)研發(fā)上應(yīng)突出“自主可控、技術(shù)革新、風(fēng)控升級”；在應(yīng)用服務(wù)上應(yīng)突出“普惠小微、零售轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)融合”；在數(shù)據(jù)治理上應(yīng)突出“質(zhì)量提升、管理支撐、數(shù)據(jù)驅(qū)動”；在生態(tài)建設(shè)上應(yīng)突出“開放合作、銀政對接、強化服務(wù)”。

中小銀行應(yīng)將政策紅利與業(yè)務(wù)潛力有機(jī)結(jié)合

《報告》指出，從中小銀行所處的外部環(huán)境和宏觀背景來看，在中國式現(xiàn)代化總體布局和金融強國建設(shè)目標(biāo)下，中小銀行金融科技發(fā)展的政策、監(jiān)管、數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)制度支撐不斷完善。

此外，隨著宏觀環(huán)境、金融政策、同業(yè)競爭、技術(shù)變革等外部條件的發(fā)展，以及中小銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度的加深，中小銀行所感受到的壓力和客觀面臨的沖擊也呈現(xiàn)出新的特點。

一方面是金融科技創(chuàng)新賦能，前沿技術(shù)應(yīng)用分化。過去一兩年來金融科技領(lǐng)域發(fā)生了重要的變革，特別是以ChatGPT為代表的生成式人工智能（AIGC）異軍突起，需要進(jìn)一步思考其對中小銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，以及中小銀行的應(yīng)對策略。另一方面是經(jīng)營績效雙重承壓，轉(zhuǎn)型發(fā)展任重道遠(yuǎn)。大型銀行業(yè)務(wù)持續(xù)下沉，從規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個層面對中小銀行造成競爭壓力，同時，中小銀行還面臨著營收凈利下滑的沖擊。

《報告》認(rèn)為，對于中小銀行而言，就更需要通過全方位的數(shù)字化經(jīng)營來降本增效，將政策紅利與業(yè)務(wù)潛力有機(jī)結(jié)合，為資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化創(chuàng)造新機(jī)遇。

12月6日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的第十四屆中國金融發(fā)展論壇將在北京舉行。本次論壇的主題是“前瞻2024”，主論壇上，七大金融機(jī)構(gòu)的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家將同臺演講，暢談他們對于2024年全球財經(jīng)熱點、金融市場趨勢、重大風(fēng)險和機(jī)遇等的最新觀點，歡迎報名參加；兩場分論壇為行業(yè)閉門會，來自銀行、保險、信托等領(lǐng)域的幾十家金融機(jī)構(gòu)高管們也將各抒己見，為行業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)策獻(xiàn)計。

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