每經記者 涂穎浩    每經編輯 馬子卿    

近年來，隨著監管趨嚴、市場競爭不斷加大，保險中介市場加速洗牌。一方面，競爭能力不強的中介機構被淘汰出局，今年以來，已經有超2000家保險中介機構被注銷保險兼業代理業務許可證或保險中介許可證；同時，也有新能源車企、醫藥等領域的資本加速入局，通過收購中介牌照拓展保險經紀業務。

近期，停擺5年的保險中介牌照審批重新開閘，讓保險中介市場關注度再度升溫。11月8日，國家監督管理總局公告，已批準寶馬（中國）保險經紀有限公司、安顧方勝保險經紀有限公司經營保險經紀業務。“這實際上是監管發出的一個信號，鼓勵保險業和保險中介行業多元化健康發展。”近日，樂橙云服創始人、CEO徐瀚接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示，從最初的初衷到現在重新開閘，監管部門并不是要讓中介停擺，而是希望通過減少供應量的方式，推動中介進入一個良性的循環。

樂橙云服創始人、CEO 徐瀚 圖片來源：受訪者 

“預測到2035年，專業中介領域約占壽險市場10%到15%的份額，如果按此計算，目前整個專業中介渠道市場應該有兩倍到三倍的增量空間。”徐瀚還表示，中介組織的快速分化將是未來的一個趨勢。“專業中介市場的競爭將加劇，頭部化將更加明顯，中小中介公司的生存壓力越來越大。”

適度補充新的市場主體，可以增強市場活力

自2018年8月監管暫停審批保險中介牌照后，保險中介行業頻頻洗牌。在徐瀚看來，過去全面清理整頓國內保險中介市場取得了較好的成效，大量服務質量不高、市場行為不規范的中介機構被清理出了市場，使得保險中介市場更加有序。

徐瀚認為，時隔5年保險中介牌照審批重新開閘，意味著保險機構牌照的發放回歸到正常程序，是保險業進一步健康發展的標志之一。“近年來，保險中介市場主體退出較多，放開保險中介牌照可以適度補充新的市場主體，有進有出，可以增強市場活力，不斷提升保險中介服務質量。”

從兩家新設機構業務領域和股東背景看，分屬于車險、健康險細分領域，且都具備一定的股東資源優勢。徐瀚表示，“在中國市場，以往在細分領域開展保險業務力度以及滲透率不高。而未來，如果能夠有完整的經營思路和明確的、很好的商業模式，有可能獲得牌照的，這與國家一直以來的監管思路是匹配的。”

隨著產銷分離的趨勢成為市場共識，近年來，各路資本更加看好保險中介市場，互聯網、房地產、新能源等領域的龍頭公司紛紛布局保險經紀業務。

在徐瀚看來，一些行業龍頭企業，其本身的保險業務實際非常有潛力，獲取保險中介牌照后可以節約保費支出、優化保險方案、加強風險管理、提高風險保障等，有利于其自身發展保險業務。而相較保險公司來說，保險中介機構具有注冊資本金低、啟動快、經營風險小等優勢，無疑是各路巨頭布局保險的切入點。

獲取牌照成本越來越低，但經營成本越來越高

隨著競爭的加劇，新的資本和好的模式進入，使得行業信息的透明度增加。在徐瀚看來，那些僅依靠信息差來生存的中介可能無法繼續經營。

監管政策趨嚴，行業洗牌也進一步加速。如2021年落地的《保險中介機構信息化工作監管辦法的通知》，要求中介法人根據業務規模發展需要建立相應的業務管理、財務管理、人力人員管理的信息系統，這也是目前從事中介行業的基礎條件。

“因為信息化的建設對人才、資本和財力的要求較高，缺乏競爭力的中介公司在監管整治之下越發困難。”徐瀚表示，這樣的情況下，大型保險中介以及依托互聯網平臺型的中介機構在這個當口，迅速與傳統的、中小型中介機構拉開差距。隨著整治的進行，一部分中介公司可能會被淘汰，而另一部分可能會通過分工合作的形式不斷演化。

此前，監管部門曾發文明確“清場”三類保險中介機構，即清理、清退“無人員、無場所、無業務”的保險中介機構；清退不符合現行監管要求的保險中介機構；清理對分支機構管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險中介機構，并清退相關分支機構。據不完全統計，今年以來，超2000家保險中介機構被注銷保險兼業代理業務許可證或保險中介許可證等。

“我國保險行業和中介行業是受到強監管的。在過去的幾年里，我們經歷了互聯網保險的發展、整頓以及監管政策的調整。”在徐瀚看來，隨著監管趨嚴，對經營性的要求提高，許多從業者和資本發現這個行業并沒有那么容易經營。因此，目前牌照的轉讓價格呈現出走低的情況。中介牌照不再像過去那樣具有吸引力，這將成為一種常態。

從“粗放型、資源型”到“精細化、專業化”升級

談及行業當下面臨的挑戰，徐瀚認為，預定利率下調和中介“報行合一”，也對保險中介行業造成了較大的沖擊。對此他提出，可以通過科技的手段降本增效。

“雖然保險業對AI技術的深度應用晚于其他行業，但對于先于其他競爭者看到了這一趨勢并進行投入應用的企業是商機。”徐瀚表示，就樂橙云服來講，主要從兩方面來發展保險中介中的AI技術。

一是自研了“橙引擎”智能風控系統，打造投保全流程智能化風控體系，實現在精準量化風險的基礎上，為保險公司提供包括核保、核賠、輔助產品研發等場景化的風險管理服務。二是參投了一家AI企業，不僅幫助代理人智能生成職業照，還可以通過一段文字智能生成短視頻，賦能銷售人員打造個人IP，在這個短視頻時代下大幅提升了展業效率。

盡管其發展受到監管和經濟發展的制約，徐瀚仍對保險中介市場充滿信心。“經過20多年的探索和發展，保險中介已經從野蠻生長的時代進入到了高質量的發展階段。從‘粗放型、資源型’到‘精細化、專業化’的升級，這個模式是非常清晰的。預測到2035年，中國的專業保險中介在壽險市場將占據近15%的份額，相比目前，應有兩倍到三倍的增量空間，整個市場是一個朝陽行業。”

“產銷分離的趨勢在全球范圍內已經成為市場共識。”徐瀚認為，更精細化分工模式會是一個必然趨勢。“未來產品銷售結構的變化可能導致專業中介公司在不同領域進行分化，如有的擅長銷售健康險，有的擅長銷售互聯網產品，也有的擅長銷售儲蓄類產品，中介組織的快速分化將是未來的一個趨勢。”在其看來，專業中介市場的競爭將加劇，頭部化將更加明顯，這對中小中介公司的生存壓力越來越大。

隨著中介合規運營的提高，險企也在分化。“從銷售渠道而言，一些險企會專注銀保渠道，也有一些會專注自己的代理人渠道，產銷分離的趨勢也將趨于明顯。”在徐瀚看來，在保險公司和中介機構的不斷演化下，未來保險市場會變成專業化、區隔化，每一個市場主體所做的事情都不同。

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