每經(jīng)編輯 魏小靜

日前，全球領(lǐng)先的IT市場(chǎng)研究和咨詢公司IDC發(fā)布最新案例研究報(bào)告《微眾銀行是如何領(lǐng)跑全球數(shù)字銀行的？》（Doc#CHC50977224）（下稱“報(bào)告”）。報(bào)告中，IDC以微眾銀行作為全球數(shù)字銀行發(fā)展的標(biāo)桿，對(duì)微眾銀行在科技創(chuàng)新、數(shù)字普惠業(yè)務(wù)模式、數(shù)字化風(fēng)控和用戶體驗(yàn)等諸多方面的創(chuàng)新，進(jìn)行了多維度的深入分析，剖析其作為全球領(lǐng)先數(shù)字銀行的成功實(shí)踐范式，進(jìn)而探討數(shù)字銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

IDC中國(guó)金融行業(yè)研究部研究經(jīng)理溫泉表示：“微眾銀行在數(shù)字銀行建設(shè)方面的創(chuàng)新思路與方法，不僅適用于自己，也對(duì)全球所有數(shù)字銀行、傳統(tǒng)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)都有極高的借鑒價(jià)值。我們建議金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用新興科技，積極發(fā)展普惠金融的藍(lán)海業(yè)務(wù)，同時(shí)保持危機(jī)感，不斷創(chuàng)新，以在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)和優(yōu)勢(shì)。”

持續(xù)深耕科技創(chuàng)新，探索行業(yè)發(fā)展新路徑

報(bào)告指出，數(shù)字銀行在歐美、亞洲范圍內(nèi)大量涌現(xiàn)，通過(guò)應(yīng)用前沿?cái)?shù)字技術(shù)，推進(jìn)銀行業(yè)加速融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，進(jìn)而推動(dòng)著全球銀行業(yè)的發(fā)展變革。微眾銀行作為全球極具代表性的數(shù)字銀行之一，不僅將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，打造了多款在中國(guó)金融業(yè)具有突破性創(chuàng)新的產(chǎn)品，并且在科技方面的創(chuàng)新也獨(dú)樹(shù)一幟，為數(shù)字銀行服務(wù)海量客戶、實(shí)時(shí)響應(yīng)客戶需求、運(yùn)用科技力量推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展探索出了新的路徑。

報(bào)告分析了微眾銀行作為中國(guó)首家數(shù)字銀行，持續(xù)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)（ABCD）等關(guān)鍵核心技術(shù)的底層算法研究和應(yīng)用方面開(kāi)展攻關(guān)，有力地支持著業(yè)務(wù)創(chuàng)新。尤為突出的是，微眾銀行以科技創(chuàng)新破解數(shù)字銀行發(fā)展的底層技術(shù)難題，基于Openhive技術(shù)打造了分布式架構(gòu)銀行核心系統(tǒng)，率先打破金融科技大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。該新型架構(gòu)助力微眾銀行以極低的成本同時(shí)支持海量的客戶規(guī)模和高發(fā)的交易量，并且滿足銀行業(yè)務(wù)對(duì)于高可用性、高規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)的要求。基于此，微眾銀行單賬戶每年IT運(yùn)維成本低至2元，不到國(guó)內(nèi)外同行十分之一的水平，在實(shí)現(xiàn)快速盈利的同時(shí)，也為未來(lái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，微眾銀行積極推動(dòng)金融科技開(kāi)源，不僅在內(nèi)部建立組織架構(gòu)、流程制度、工具平臺(tái)“三位一體”的開(kāi)源治理體系，對(duì)外也陸續(xù)在ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)）等多領(lǐng)域推出開(kāi)源項(xiàng)目。通過(guò)開(kāi)源生態(tài)，微眾銀行將科技成果在全球范圍內(nèi)共享，助力提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平，推動(dòng)整體普惠金融行業(yè)的發(fā)展和變革。截至2023年6月，微眾銀行的對(duì)外開(kāi)源項(xiàng)目已達(dá)35個(gè)。

創(chuàng)立數(shù)字銀行發(fā)展范例，助力數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

今年是我國(guó)布局普惠金融的第十年，對(duì)普惠金融工作也提出了更高的要求，需要普惠金融在保持?jǐn)?shù)量增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，向著高質(zhì)量發(fā)展階段邁進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)覆蓋率，可得性和滿意度的快速提升。2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)首次提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展，堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路。做好數(shù)字金融、普惠金融等五篇大文章，是提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、加快形成金融發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要舉措。

報(bào)告指出，微眾銀行作為中國(guó)首家數(shù)字銀行，肩負(fù)著普惠金融探索以及中國(guó)銀行改革的雙重使命，其通過(guò)技術(shù)上的創(chuàng)新與探索，為普惠金融的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。成立九年以來(lái)，微眾銀行普惠金融產(chǎn)品作為其核心主營(yíng)業(yè)務(wù)持續(xù)深耕，在個(gè)人金融和企業(yè)金融方面均推出了創(chuàng)新型普惠金融產(chǎn)品，累計(jì)為3.7億個(gè)人和410萬(wàn)小微企業(yè)提供了包括銀行賬戶、存款理財(cái)、小額信貸和支付等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。

在個(gè)人金融領(lǐng)域，微眾銀行面向長(zhǎng)尾客群推出了純線上小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品“微粒貸”，該業(yè)務(wù)填補(bǔ)中國(guó)金融發(fā)展的空白，其模式引領(lǐng)了中國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。“微眾銀行財(cái)富+”則大力發(fā)展數(shù)字財(cái)富管理業(yè)務(wù)，探索數(shù)字普惠金融的新路徑。

在服務(wù)小微企業(yè)領(lǐng)域，微眾銀行推出線上化、無(wú)抵押、隨借隨用的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，創(chuàng)造了獨(dú)特的小微企業(yè)信貸模式，化解銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)面臨著服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高的“三高”難題。“微眾企業(yè)+”則進(jìn)一步擴(kuò)展了面向企業(yè)提供多元的金融與非金融服務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)微眾銀行的整體認(rèn)知。

風(fēng)控是一家銀行的立行之本。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，微眾銀行多維度強(qiáng)化風(fēng)控：一方面應(yīng)用金融科技能力創(chuàng)新風(fēng)控，另一方面應(yīng)用項(xiàng)目制“鐵三角”來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡。面對(duì)數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，微眾銀行建立了具有數(shù)字銀行特色的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，歷年來(lái)保持了較高的資產(chǎn)質(zhì)量。

報(bào)告分析認(rèn)為，微眾銀行在普惠金融取得的突破性創(chuàng)新成果，在填補(bǔ)中國(guó)金融市場(chǎng)空白的同時(shí)，證實(shí)普惠金融對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是可持續(xù)發(fā)展的藍(lán)海業(yè)務(wù)，深切地改變了金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的認(rèn)知與行動(dòng)。此外，微眾銀行的科技探索不僅助力普惠金融實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，并且通過(guò)開(kāi)源降低技術(shù)使用門檻、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革，正在影響整個(gè)行業(yè)的技術(shù)發(fā)展路徑。微眾銀行創(chuàng)新客戶體驗(yàn)，其所提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)大幅提升了中國(guó)金融業(yè)消費(fèi)者體驗(yàn)。微眾銀行實(shí)踐所探索出的可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路，為全球范圍內(nèi)數(shù)字銀行踐行數(shù)字金融和普惠金融樹(shù)立了強(qiáng)有力的成功范例。

據(jù)悉，此前微眾銀行憑借極具前瞻性的行業(yè)思維、卓越的技術(shù)創(chuàng)新力和全面的數(shù)字科技布局，榮獲2023年IDC亞太區(qū)未來(lái)企業(yè)大獎(jiǎng)中備受矚目的“數(shù)字原生特別獎(jiǎng)”。隨著中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，相信微眾銀行在科技創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式、數(shù)字化風(fēng)控、用戶體驗(yàn)等領(lǐng)域的創(chuàng)新探索，將持續(xù)為中國(guó)金融行業(yè)注入新活力，為全球數(shù)字銀行拓展新增長(zhǎng)藍(lán)海市場(chǎng)提供豐富的參考和借鑒。