每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

經(jīng)歷了長(zhǎng)足發(fā)展之后，健康險(xiǎn)的增速開(kāi)始放緩。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入是9035億元，同比增長(zhǎng)4.4%。“從2021年開(kāi)始，健康險(xiǎn)的增速就進(jìn)入了個(gè)位數(shù)，所以健康險(xiǎn)的市場(chǎng)面臨的狀態(tài)是行業(yè)增速放緩的狀態(tài)。”螞蟻保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理沈曄表示。

在這種狀態(tài)下，健康險(xiǎn)從業(yè)人士也開(kāi)始探索新的增長(zhǎng)賽道。2月28日，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)、平安健康保險(xiǎn)、太平洋健康險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)“螞蟻保”聯(lián)合上線(xiàn)了創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品“青山在·收入保障險(xiǎn)”。據(jù)悉，“青山在·收入保障險(xiǎn)”的可投保年齡為16-55周歲，繳費(fèi)期和保障期均為10年。每月保障金額分為5千元/月、1萬(wàn)元/月、2萬(wàn)元/月三檔，最長(zhǎng)賠付時(shí)間為100個(gè)月，消費(fèi)者可根據(jù)自身收入情況靈活選擇。

國(guó)內(nèi)失能險(xiǎn)的發(fā)展尚處于起步階段

當(dāng)前我國(guó)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)別主要分為四大類(lèi)：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)足的發(fā)展，醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)都得到了一定規(guī)模的發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的認(rèn)可度也越來(lái)越高。

據(jù)悉，當(dāng)前我國(guó)四大類(lèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)主力的市場(chǎng)份額，各占45%左右，失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)占比較低，合計(jì)不足10%。而在國(guó)外成熟市場(chǎng)，失能險(xiǎn)占比則超過(guò)30%。“2022年中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的數(shù)據(jù)里，失能險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)的保費(fèi)規(guī)模不足0.2%。”人保健康互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)事業(yè)部產(chǎn)品管理處高級(jí)經(jīng)理曾瑩表示。

雖然護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)的占比較低，但這并不意味著市場(chǎng)沒(méi)有需求。據(jù)沈曄介紹，消費(fèi)者主要有兩大需求：第一大需求是如何去覆蓋醫(yī)療費(fèi)用的支出；第二大需求是如何覆蓋在發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的收入損失。這是消費(fèi)者在遇到健康問(wèn)題時(shí)繞不開(kāi)的兩大需求，因此，從業(yè)者們也需要針對(duì)這兩大需求去思考如何做創(chuàng)新和突破，去做產(chǎn)品的重構(gòu)。“無(wú)論是醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，其最根本的就是針滿(mǎn)足消費(fèi)者這兩大需求，不過(guò)從目前來(lái)看，單純依靠醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)顯然是不夠的。”

某業(yè)內(nèi)人士表示，百萬(wàn)醫(yī)療在精細(xì)化運(yùn)營(yíng)以后，沖擊到了重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)，讓機(jī)構(gòu)了解到消費(fèi)者對(duì)于健康險(xiǎn)是有精細(xì)化需求的。而失能損失保障是一個(gè)非常垂類(lèi)和龐大的缺口，只是人群錨點(diǎn)還沒(méi)有做得很清晰化的運(yùn)營(yíng)。

于是，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)、平安健康保險(xiǎn)、太平洋健康險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)“螞蟻保”聯(lián)合上線(xiàn)了創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品“青山在·收入保障險(xiǎn)”。據(jù)了解，這款產(chǎn)品專(zhuān)為上班族及家庭頂梁柱群體設(shè)計(jì)。

中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥表示，“青山在·收入保障險(xiǎn)”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)保證了實(shí)用性，也更加貼合家庭頂梁柱人群的需求。它可以與醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)疊加使用，互為補(bǔ)充，幫助家庭用戶(hù)建立起較為完善的健康保障。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定位將會(huì)越來(lái)越清晰

根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，中國(guó)平均家庭戶(hù)規(guī)模已為2.62人，家庭結(jié)構(gòu)小型化趨勢(shì)日益顯著，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也有待增強(qiáng)。特別對(duì)于上班族來(lái)說(shuō)，家庭的財(cái)務(wù)支出主要來(lái)自工資收入，一旦因患病導(dǎo)致收入減少甚至中斷，個(gè)人和整個(gè)家庭都會(huì)陷入經(jīng)濟(jì)困難。“青山在·收入保障險(xiǎn)”的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了失能收入損失險(xiǎn)的市場(chǎng)缺口，可以更好地滿(mǎn)足人民群眾多樣化的健康保障需求，提升大眾的安全感和獲得感。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)合開(kāi)發(fā)這類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品，更大限度釋放了商業(yè)健康保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，讓老百姓能以更普惠的價(jià)格買(mǎi)到更好的產(chǎn)品，也是失能險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的又一創(chuàng)新和拓展，有利于商業(yè)健康險(xiǎn)可持續(xù)、均衡發(fā)展。

“從健康險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展來(lái)看，未來(lái)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品定位必然會(huì)越來(lái)越清晰，產(chǎn)品信息也會(huì)越來(lái)越透明，而且消費(fèi)者了解信息的渠道也會(huì)越來(lái)越多。”沈曄介紹道，在這種情況下，保司的產(chǎn)品功能定位一定會(huì)隨著用戶(hù)的需求變得更清晰，并重新做更清晰的定位。所以不同的產(chǎn)品，未來(lái)必然都會(huì)有自己的輪廓，這個(gè)輪廓不是個(gè)模糊輪廓，未來(lái)是個(gè)越來(lái)越清晰的輪廓。

回歸到失能險(xiǎn)，王明彥認(rèn)為，一個(gè)國(guó)家失能險(xiǎn)的發(fā)展與社保、非因工傷、文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多重因素相關(guān)。保險(xiǎn)行業(yè)如果把失能險(xiǎn)作為力推的產(chǎn)品去做，這需要戰(zhàn)略上的勇氣，也需要多方去努力、協(xié)同，以及對(duì)居民的保險(xiǎn)形態(tài)意識(shí)去進(jìn)行教育和傳播。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝