每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖 丹    

近日，央行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱《通知》），其中指出，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定；商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱每經(jīng)記者）注意到，人民銀行、原銀監(jiān)會(huì)2017年發(fā)文規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%。值得注意的是，《通知》將這一比例調(diào)整為由金融機(jī)構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達(dá)到100%，即按所購汽車價(jià)格全額發(fā)放。

提振居民汽車消費(fèi)意愿

《通知》指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。

《通知》要求，各金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)每經(jīng)記者表示，汽車消費(fèi)是本輪促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重點(diǎn)領(lǐng)域。汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)在一定程度上為消費(fèi)者購車提供便利，提振居民汽車消費(fèi)的意愿和能力，推動(dòng)汽車消費(fèi)穩(wěn)步增長。從供給主體看，提供汽車消費(fèi)金融服務(wù)的主要有商業(yè)銀行（汽車貸款、信用卡購車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機(jī)構(gòu)以及其他平臺(tái)（如小貸公司）。

董希淼認(rèn)為，《通知》主要亮點(diǎn)在于三個(gè)方面：一是明確自用汽車貸款（包括燃油汽車和新能源汽車）發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)確定，最高可達(dá)100%，進(jìn)一步提高居民借助汽車貸款購買汽車的能力。

二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，有助于降低居民通過“以舊換新”購買新車的負(fù)擔(dān)，提振居民汽車消費(fèi)的意愿。

三是針對(duì)此前汽車貸款領(lǐng)域騙貸行為較多等現(xiàn)象，要求加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，嚴(yán)防貸款資金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用風(fēng)險(xiǎn)。

險(xiǎn)企應(yīng)加大車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

董希淼認(rèn)為，下一步，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，提升汽車消費(fèi)金融的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力。為促進(jìn)汽車消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展，一方面，可以利用技術(shù)手段完善風(fēng)控模型和算法，根據(jù)消費(fèi)者職業(yè)、收入、負(fù)債、信用狀況等及時(shí)準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性。

另一方面，董希淼指出，借助技術(shù)手段對(duì)消費(fèi)者需求進(jìn)行針對(duì)性分析，提高消費(fèi)者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升信貸審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少“多頭借貸”和過度授信等問題。同時(shí)，要運(yùn)用金融科技加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品類型，促進(jìn)汽車消費(fèi)金融更加普惠化。如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)地滿足市場需求，提升客戶體驗(yàn)。還可以配合消費(fèi)品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。

董希淼還指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，區(qū)別對(duì)待家庭自用汽車和營運(yùn)汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費(fèi)高、投保難等問題，化解新能源汽車消費(fèi)的“最后一公里”難題。相關(guān)部門可以出臺(tái)針對(duì)新能源車險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，如向保險(xiǎn)公司提供適當(dāng)補(bǔ)貼以及數(shù)據(jù)支持，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持。