每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，“車(chē)圈頂流”小米SU7爆火，隨著首批車(chē)主陸續(xù)開(kāi)始提車(chē)，其車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也引發(fā)了關(guān)注。有車(chē)主曬出了自己的保費(fèi)價(jià)格，基礎(chǔ)版包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及駕乘意外險(xiǎn)，保費(fèi)接近7000元。

“為什么小米汽車(chē)20多萬(wàn)，但保費(fèi)和50多萬(wàn)的燃油車(chē)接近？”有網(wǎng)友提出這樣的疑問(wèn)。

小米汽車(chē)保費(fèi)到底貴不貴？有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，不同的險(xiǎn)種選擇、三者險(xiǎn)的保額變化，都會(huì)影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。以21.59萬(wàn)的SU7的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)為例，人保、太保、平安報(bào)價(jià)約在2633元~2873元區(qū)間，若投保200萬(wàn)元的三者險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)增加約1200元。此外，投保城市也會(huì)影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，如相同車(chē)價(jià)的小米汽車(chē)，在北京和武漢兩個(gè)城市，車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)相差200元左右。

在上述人士看來(lái)，放在新能源車(chē)行業(yè)看，小米汽車(chē)的保費(fèi)定價(jià)合理，但肯定還是有優(yōu)化空間的。

隨著小米汽車(chē)保費(fèi)貴討論升溫，新能源車(chē)險(xiǎn)“三高”問(wèn)題（即車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高）又被推上風(fēng)口浪尖。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)面臨的“三高”問(wèn)題未來(lái)依然可能存在，降低費(fèi)率還需各方共同努力。

業(yè)內(nèi)：定價(jià)還有優(yōu)化空間

據(jù)悉，有小米汽車(chē)展廳的銷(xiāo)售人員介紹，小米汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)首年價(jià)格在6000元至8000元之間。同時(shí)，和傳統(tǒng)燃油車(chē)一樣，如果不出險(xiǎn)，續(xù)保價(jià)格會(huì)逐漸下降。

對(duì)于小米SU7保險(xiǎn)費(fèi)用和50萬(wàn)油車(chē)接近的問(wèn)題，小米汽車(chē)官方回應(yīng)，新能源車(chē)和燃油車(chē)商業(yè)險(xiǎn)條款不同，新能源車(chē)專(zhuān)屬《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。且還會(huì)根據(jù)新車(chē)/舊車(chē)、品牌、車(chē)型、上戶(hù)類(lèi)型、險(xiǎn)種、保額等多種因素綜合計(jì)算，保費(fèi)價(jià)格也不盡相同，不能簡(jiǎn)單只通過(guò)車(chē)價(jià)進(jìn)行比較。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小米汽車(chē)保費(fèi)定價(jià)合理，放在新能源車(chē)行業(yè)看，其保費(fèi)定價(jià)不算很高，但肯定還是有優(yōu)化空間的。

一位車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，21.59萬(wàn)的SU7商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)在4000元左右，29.9萬(wàn)的SU7保費(fèi)不超過(guò)6000元。在其看來(lái)，價(jià)格變化，可能與車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)。不同的險(xiǎn)種選擇、三者險(xiǎn)的保額變化，都會(huì)影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。

另外，對(duì)于新車(chē)新保而言，第一年沒(méi)有折扣系數(shù)，保費(fèi)普遍比未出險(xiǎn)的續(xù)保車(chē)輛更貴。同時(shí)，投保城市也會(huì)影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，比如相同車(chē)價(jià)的小米汽車(chē)，在北京和武漢兩個(gè)城市，后者車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)貴200元左右。

小米此前也表示，不同的車(chē)輛售價(jià)及不同的城市地區(qū)，新車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格均有不同。

“保險(xiǎn)選了滿(mǎn)配，有點(diǎn)貴。”一位SU7 Max車(chē)主曬出的保險(xiǎn)方案顯示，車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)4233.01元，300萬(wàn)保額的三者險(xiǎn)保費(fèi)2178.57元……駕乘意外險(xiǎn)保費(fèi)388元，再加上交強(qiáng)險(xiǎn)，總保費(fèi)超過(guò)8000元。

據(jù)悉，小米汽車(chē)與平安財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)四家保險(xiǎn)公司合作，為小米汽車(chē)用戶(hù)提供官方保險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，以29.99萬(wàn)的SU7 Max報(bào)價(jià)為例，四家保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)范圍約在3137元~4200元區(qū)間。

“三高”問(wèn)題待解，各方探討把費(fèi)率“打下來(lái)”

據(jù)中國(guó)銀保信統(tǒng)計(jì)，2021年新能源車(chē)險(xiǎn)的單均保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車(chē)高21%左右。據(jù)新能源汽車(chē)國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)，2022年新能源車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車(chē)單均保費(fèi)高81%。

據(jù)了解，新能源汽車(chē)保費(fèi)普遍高于同等價(jià)位的燃油車(chē)背后，在于其整體出險(xiǎn)頻率、案均賠款更高。人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，整個(gè)行業(yè)的新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車(chē)高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

高價(jià)格、高出險(xiǎn)率和高賠付率背后，主要有幾大原因：

一方面，新能源車(chē)智能化集成度高、車(chē)身結(jié)構(gòu)與燃油車(chē)不同。與傳統(tǒng)燃油車(chē)相比，新能源汽車(chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、零部件設(shè)計(jì)和動(dòng)力系統(tǒng)方面具有顯著的差異性。其獨(dú)有的“三電”系統(tǒng)，即電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)，這些在事故中往往需要整體更換，而不是進(jìn)行局部維修，從而使得維修成本相對(duì)較高。

另一方面，新能源車(chē)的駕駛行為和燃油車(chē)截然不同，年輕人在新能源車(chē)的受眾中占據(jù)較高比例，駕駛經(jīng)驗(yàn)相對(duì)欠缺，這都使得交通事故的發(fā)生概率大幅提升。同時(shí)，很多新能源車(chē)進(jìn)行私車(chē)營(yíng)運(yùn)，即當(dāng)作營(yíng)運(yùn)車(chē)使用。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，雖然行業(yè)已有專(zhuān)屬的新能源車(chē)險(xiǎn)條款，但目前行業(yè)大部分保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)的整體經(jīng)營(yíng)仍是虧損的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和賠付更高的新能源車(chē)險(xiǎn)則會(huì)更加謹(jǐn)慎，定價(jià)相對(duì)偏高，導(dǎo)致消費(fèi)者有不良的投保體驗(yàn)。

“三高”問(wèn)題待解，各方積極探討如何把新能源車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率“打下來(lái)”。

商務(wù)部副部長(zhǎng)盛秋平在中國(guó)電動(dòng)汽車(chē)百人會(huì)論壇上表示，下一步將研究降低新能源汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車(chē)社會(huì)化維修服務(wù)能力，著力解決群眾購(gòu)車(chē)后顧之憂(yōu)。

太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越也提到，去年以來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)的綜合成本率已逐漸呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，隨著車(chē)主駕駛習(xí)慣的進(jìn)一步適應(yīng)、新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷整合、效率不斷提高，出險(xiǎn)率和賠付率都開(kāi)始逐漸下降，新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)也有望降低。

小米會(huì)拿財(cái)險(xiǎn)牌照嗎？

《2023新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)的流通和科技的應(yīng)用將在新能源車(chē)險(xiǎn)的優(yōu)化中發(fā)揮重要的作用，需要監(jiān)管、保險(xiǎn)公司、車(chē)企等多方的通力合作，才能更好破解新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高的“三高”問(wèn)題。

一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車(chē)企加入車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，有望打破新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格居高不下的局面。

近年來(lái)，車(chē)企紛紛進(jìn)入新能源車(chē)險(xiǎn)，如造車(chē)新勢(shì)力“蔚小理”三家公司通過(guò)設(shè)立和收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的方式入局。2016年，小米通過(guò)旗下的四川銀米科技收購(gòu)北京宏源保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（后更名為北京厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，金融牌照在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下成為了重要的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。持牌企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制和用戶(hù)信任方面具有優(yōu)勢(shì)，能夠更好地保障用戶(hù)權(quán)益。此外，持牌企業(yè)還能夠獲得更多的政策支持和市場(chǎng)機(jī)會(huì)，有利于企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

與上述幾家車(chē)企的中介牌照不同，行業(yè)龍頭比亞迪則擁有一張財(cái)險(xiǎn)牌照。2023年5月，比亞迪汽車(chē)工業(yè)有限公司獲批受讓易安財(cái)險(xiǎn)10億股股份，持股比例為100%，隨后易安財(cái)險(xiǎn)更名為比亞迪財(cái)險(xiǎn)。

對(duì)標(biāo)比亞迪財(cái)險(xiǎn)，小米未來(lái)是否有必要成立小米汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)公司？在王國(guó)軍看來(lái)，這取決于小米汽車(chē)的產(chǎn)量和市場(chǎng)份額，也取決于小米的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)需求。“小米擁有車(chē)險(xiǎn)公司，可以實(shí)現(xiàn)造車(chē)與保險(xiǎn)的雙贏，汽車(chē)越安全，保險(xiǎn)賠付越少，費(fèi)率越低。當(dāng)然，小米車(chē)險(xiǎn)是否成立，還取決于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管政策、資本投入等多方面因素，需要進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。”

在普華永道中國(guó)金融業(yè)管理咨詢(xún)合伙人周瑾看來(lái)，目前保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)和控費(fèi)仍缺乏足夠的能力，導(dǎo)致整體經(jīng)營(yíng)成本比較高，這也會(huì)影響新能源汽車(chē)的銷(xiāo)售。車(chē)企本身掌握大量核心的數(shù)據(jù)，對(duì)于汽車(chē)后市場(chǎng)也有技術(shù)基礎(chǔ)，更能夠精準(zhǔn)地對(duì)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行控制。與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)相比，車(chē)企下場(chǎng)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)更有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，也更能降低保費(fèi)，對(duì)于促進(jìn)車(chē)企的銷(xiāo)售以及客戶(hù)的黏性肯定是有好處的，從這個(gè)角度來(lái)講，車(chē)企應(yīng)該是有動(dòng)力拿保險(xiǎn)牌照。

但周瑾也同時(shí)指出，從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)講，車(chē)企入局保險(xiǎn)行業(yè)仍有一些顧慮，一方面是保險(xiǎn)屬于專(zhuān)業(yè)性很高的行業(yè)，另一方面是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)估值不高，從股東回報(bào)角度也存在顧慮。

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張建 攝