每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-04-12 08:20:02
每經(jīng)記者 劉嘉魁 每經(jīng)編輯 張益銘
“能不能換50萬元現(xiàn)金?未拆封的那種。”銀行大廳里,這個(gè)蹊蹺的兌換請(qǐng)求引起了銀行主管的警覺。“難道是因?yàn)闆]有錄入冠字號(hào)?”
某國(guó)有大行二級(jí)分行安姓業(yè)務(wù)主管對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》·每經(jīng)頭條記者(簡(jiǎn)稱每經(jīng)頭條記者或記者)透露,其所在的銀行正在開展一項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn):存取現(xiàn)金錄入冠字號(hào)并實(shí)時(shí)上傳,與該筆業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定。
當(dāng)銀行工作人員再想通過“空存空取”方式套取資金或掩蓋不良貸款時(shí),人民幣上這串獨(dú)特號(hào)碼將遏制其作案,“冠字號(hào)都沒有,證明并沒有實(shí)際的現(xiàn)金。”
當(dāng)你在ATM機(jī)上取款遭遇吞錢或者吐假幣時(shí),也不用急了,人民幣上的冠字號(hào)將同樣守護(hù)你的資金安全。
當(dāng)電詐人員想規(guī)避轉(zhuǎn)賬記錄,從一個(gè)賬戶取現(xiàn)金后再存入另一個(gè)賬戶,通過冠字號(hào)仍能追蹤錢的來源和去向:辦理取款業(yè)務(wù)時(shí),把取錢的冠字號(hào)記錄下來,當(dāng)有人拿這筆現(xiàn)金再去辦理存款時(shí),就能證明是同一筆現(xiàn)金。
人民幣的冠字號(hào)如同一串獨(dú)特的密碼,成為防范金融犯罪、守護(hù)資金安全的利器。
冠字號(hào)是什么?
每一張人民幣紙幣都擁有一組編碼,該編碼又稱冠字號(hào)碼,一般由標(biāo)記印刷批次的兩個(gè)或三個(gè)英文字母(又稱冠字)和印在冠字后面的阿拉伯?dāng)?shù)字流水號(hào)組成。每張人民幣的冠字號(hào)都是唯一的,這也成了人民幣的“身份證”。
圖片來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝
安姓業(yè)務(wù)主管透露,“存取現(xiàn)金錄入冠字號(hào)并實(shí)時(shí)上傳”試點(diǎn),將有效遏制銀行內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)案件。過去那些挪用資金的老把戲,在冠字號(hào)的嚴(yán)密監(jiān)控下已無法得逞。
檢察官宋詩(shī)(化名)對(duì)記者表示,冠字號(hào)技術(shù)可以把網(wǎng)絡(luò)跑分洗錢和實(shí)際存取款現(xiàn)金聯(lián)系起來,協(xié)助打擊電詐。
有銀行試點(diǎn):存取現(xiàn)金錄入冠字號(hào)并實(shí)時(shí)上傳,與業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定
“50萬元未拆封現(xiàn)金的兌換請(qǐng)求,一下子引起了我的警覺,是否會(huì)流向不法用途?”安主管表示,未拆封現(xiàn)金,意味著尚未錄入冠字號(hào),也就是說無法追溯。
后來,這位客戶的兌換請(qǐng)求未能實(shí)現(xiàn)。安主管表示,原因有二,一是銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般不會(huì)常備這么大金額的未拆封現(xiàn)金;二是根據(jù)要求,銀行收付的現(xiàn)金都要經(jīng)過相關(guān)設(shè)備清分,不會(huì)把未拆封現(xiàn)金直接兌付出去。
大金額,未拆封,沒有錄入冠字號(hào)……這些信息組合起來,為何會(huì)讓“久經(jīng)沙場(chǎng)”的銀行主管如此警惕?
安主管對(duì)記者透露,其所在的銀行正在開展一項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn):存取現(xiàn)金錄入冠字號(hào)并實(shí)時(shí)上傳,與該筆業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定。
銀行員工利用點(diǎn)鈔機(jī)整點(diǎn)鈔票 圖片來源:視覺中國(guó)
“其實(shí)各家銀行的點(diǎn)鈔機(jī)和ATM機(jī)都是可以記錄冠字號(hào)的,這個(gè)數(shù)據(jù)保存在點(diǎn)鈔機(jī)的內(nèi)存卡里面。不同以往的是,現(xiàn)在我們是把數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)打包,將冠字號(hào)和該筆業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定。”安主管介紹道,冠字號(hào)數(shù)據(jù)從一開始就是存在的,但當(dāng)時(shí)沒有細(xì)化到和每筆業(yè)務(wù)綁定。
在這項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)之后,沒有上傳冠字號(hào)的現(xiàn)金暫時(shí)不能取。
“有時(shí)候,客戶看到明明柜臺(tái)剛存入了現(xiàn)金,但一時(shí)間無法取出,于是增加了很多投訴。”安主管無奈說道,這是因?yàn)椋郧按孢M(jìn)來的現(xiàn)金可以馬上支取,現(xiàn)在就不行了,要先通過相關(guān)設(shè)備清分,待冠字號(hào)上傳系統(tǒng)之后,才能支取。
由于該業(yè)務(wù)還在試點(diǎn),系統(tǒng)尚待完善,一筆現(xiàn)金上傳冠字號(hào)短則幾分鐘,長(zhǎng)則數(shù)小時(shí),并且部分紙幣的冠字號(hào)還有可能上傳失敗,還要進(jìn)行二次上傳。
在這項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)之后,有時(shí)因?yàn)闆]有足額的現(xiàn)金應(yīng)對(duì)取款而產(chǎn)生糾紛,有辦法解決嗎?安主管表示,目前的解決辦法是在日常業(yè)務(wù)中多申請(qǐng)一些庫(kù)存現(xiàn)金,增加庫(kù)存現(xiàn)金量,更好地應(yīng)對(duì)客戶的取款需求。
試點(diǎn)之后,銀行內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)案件將得到有效遏制
至于這項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)的初衷,安主管解釋道,有兩方面原因:
一方面,是響應(yīng)監(jiān)管要求,做好現(xiàn)金管理和風(fēng)險(xiǎn)管控。“不過,監(jiān)管部門并沒有具體的強(qiáng)制性要求。如果是強(qiáng)制性要求,那么各大行都會(huì)有動(dòng)作,但據(jù)我了解,其他行都沒有這樣做。”
另一方面,是內(nèi)部監(jiān)管要求。從案件防控的角度,阻止員工違規(guī)挪用資金。“每筆業(yè)務(wù)綁定冠字號(hào),如果‘虛存虛取’的話,當(dāng)下就能發(fā)現(xiàn)。”安主管解釋道。
何為“虛存虛取”?
“打個(gè)比方,A要給B轉(zhuǎn)賬,但A不想留下痕跡。那么A的想法是,先把銀行卡的錢取出來,然后又馬上存給B。這其實(shí)就是一種‘虛存虛取’,因?yàn)檫@不是真實(shí)意圖的存款業(yè)務(wù)和取款業(yè)務(wù),只是為了規(guī)避轉(zhuǎn)賬痕跡。”安主管解釋道,應(yīng)對(duì)這種情形,辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候,把A取錢的冠字號(hào)記錄下來,如果A再用這筆現(xiàn)金辦理存款業(yè)務(wù)的話,就能證明是同一筆現(xiàn)金,能夠精確定位到辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)、人員。
“簡(jiǎn)而言之,冠字號(hào)的唯一性可以判定某一筆現(xiàn)金業(yè)務(wù)的真實(shí)性。”安主管表示。
同理,記錄冠字號(hào)也能夠在一定程度上遏制“空存空取”案件發(fā)生,并為厘清案情提供有力佐證。
“冠字號(hào)都沒有,證明并沒有實(shí)際的現(xiàn)金。”安主管表示,通過“空存空取”套用客戶資金、套取重要空白憑證、掩蓋不良貸款等違規(guī)案件,理論上都可以通過記錄冠字號(hào)來進(jìn)行一定程度的遏制。
“‘虛存虛取’是嚴(yán)重的違法違規(guī)行為,目前我們行沒有發(fā)生過這類案件。”安主管強(qiáng)調(diào),如果客戶表現(xiàn)出“虛存虛取”的意圖,掩蓋真實(shí)、具體的資金用途的話,工作人員會(huì)拒絕辦理此類不當(dāng)業(yè)務(wù)。
今年1月,某城商行石河子分行就因?yàn)橐?ldquo;空存空取”形式違規(guī)辦理柜面現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),而被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局新疆監(jiān)管局處以40萬元罰款。
圖片來源:國(guó)家金融監(jiān)督管理總局
冠字號(hào)數(shù)據(jù)保存多久?銀行人:要求是三個(gè)月,在此基礎(chǔ)上盡量延長(zhǎng)
其他銀行的存取款業(yè)務(wù)是否會(huì)記錄人民幣冠字號(hào)?
每經(jīng)頭條記者就此采訪了另一家大行某分行個(gè)金部負(fù)責(zé)人王總,他告訴記者,該行現(xiàn)金柜臺(tái)通過點(diǎn)鈔機(jī)識(shí)別記錄冠字號(hào),“點(diǎn)鈔機(jī)側(cè)面有個(gè)類似儲(chǔ)存卡的東西,容量比較大,唯一的功能就是記錄冠字號(hào),其他的內(nèi)容都不記錄”。
他透露,ATM機(jī)清點(diǎn)現(xiàn)金的過程,除了數(shù)張數(shù)、識(shí)別真假以外,也會(huì)記錄冠字號(hào),通過遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)傳輸,發(fā)送至后臺(tái)系統(tǒng),“這個(gè)系統(tǒng)一般現(xiàn)金中心的人有訪問權(quán)限,或者現(xiàn)金中心給網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)查閱”。
換言之,該行對(duì)人民幣冠字號(hào)實(shí)行現(xiàn)金柜臺(tái)和ATM機(jī)“雙線記錄”。點(diǎn)鈔機(jī)儲(chǔ)存卡實(shí)行“物理存儲(chǔ)”,并未連接到后臺(tái)系統(tǒng)。ATM機(jī)則將冠字號(hào)上傳系統(tǒng)。
圖片來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 文多 攝
據(jù)了解,這也是目前大多數(shù)銀行的通行做法。安主管所在的銀行將柜臺(tái)現(xiàn)金冠字號(hào)與業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定的做法,的確走在了行業(yè)前列。
有人說,在冠字號(hào)的保存期限內(nèi),存取款的人員和時(shí)間相互關(guān)聯(lián)。“但這種追溯關(guān)系超過一定時(shí)間就不行,因?yàn)檫`背了貨幣作為一般等價(jià)物的廣泛流通性原則。”安主管說道。
那么,冠字號(hào)數(shù)據(jù)一般保存多久?
“我們保存冠字號(hào)記錄的時(shí)限以人行要求的三個(gè)月為準(zhǔn),在此基礎(chǔ)上會(huì)盡量延長(zhǎng)保存期限。”王總對(duì)記者表示,這同樣分兩種情況。
對(duì)于柜臺(tái)業(yè)務(wù),“點(diǎn)鈔機(jī)儲(chǔ)存卡存滿了之后會(huì)換新卡,但舊卡的數(shù)據(jù)會(huì)一直保存,只要卡不丟失,沒有損壞,沒有人為刪除,冠字號(hào)記錄就一直在。”
對(duì)于ATM機(jī)業(yè)務(wù),“一般來說,后臺(tái)保存的數(shù)據(jù)短則半年,最長(zhǎng)兩年。”王總表示,后臺(tái)保存冠字號(hào)記錄的時(shí)限根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)的容量而定,“如果保存太久,每天存取款的量很大,數(shù)據(jù)庫(kù)也保存不了那么多數(shù)據(jù),要定期刪除一部分”。
“如果冠字號(hào)數(shù)據(jù)保存太短,那么在追溯期內(nèi)發(fā)生的違規(guī)事件就交割不清楚了。”王總說道。
何為“追溯期”?他舉例說,一筆業(yè)務(wù)辦理時(shí),資金和辦理人員看似正常,沒有涉案等需要追查的情形。如果后期資金流向有問題、辦理人員涉案等,一般不可能是當(dāng)天甚至當(dāng)月,那么業(yè)務(wù)辦理到出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的這段時(shí)間差就是追溯期。
冠字號(hào)可追溯資金流向,協(xié)助破獲“零口供”案件
銀行保存冠字號(hào)數(shù)據(jù)有何用?
“一方面是客戶現(xiàn)金交易的糾錯(cuò),比如多取、少取、遇到假幣、ATM機(jī)吞錢等情形。”王總表示,冠字號(hào)查詢能證實(shí)ATM機(jī)里的現(xiàn)金和后臺(tái)庫(kù)存是否賬實(shí)相符。
另一方面,則是落實(shí)人行的現(xiàn)金管理要求。王總告訴記者,人行會(huì)通過人民幣冠字號(hào)碼查詢系統(tǒng),查銀行的假幣繳存量是否賬實(shí)相符,如果有漏繳的假幣,就說明銀行沒有盡到責(zé)任,或遭到處罰。
個(gè)人銀行業(yè)務(wù)柜臺(tái) 圖片來源:視覺中國(guó)
實(shí)際上,“冠字號(hào)”除了在現(xiàn)金流通、銀行業(yè)務(wù)管理等方面發(fā)揮著重要作用,甚至延伸向司法實(shí)踐。
《檢察日?qǐng)?bào)》正義網(wǎng)報(bào)道了這樣一個(gè)案例,在江蘇無錫,公安機(jī)關(guān)陸續(xù)接到了多名菜販的報(bào)案,都稱收到了假幣。然而,在案件偵查過程中,犯罪嫌疑人卻聲稱對(duì)紙幣來源并不知情。
隨后,公安機(jī)關(guān)從犯罪嫌疑人的“前科”中發(fā)現(xiàn)了重要線索:通過其使用過的假幣冠字號(hào),偵破了這起“零口供”使用假幣案。
此外,多名司法人士告訴記者,記錄冠字號(hào)有助于追溯資金流向,形成刑事犯罪的定案證據(jù)。
上海七方律所趙律師告訴記者,冠字號(hào)信息可協(xié)助追蹤資金來源,可應(yīng)用在詐騙案件追回贓款等情形。
“從反賭反詐、辦案查案、收集證據(jù)等方面來說,冠字號(hào)的作用肯定是積極的。”檢察官宋詩(shī)(化名)對(duì)記者表示,冠字號(hào)能讓初始進(jìn)入銀行賬戶的第一筆交易金額更為清晰透明,辦案證據(jù)也更容易固定,更重要的是有助于追溯資金流向(主要是倒查),能具體到現(xiàn)金儲(chǔ)存業(yè)務(wù)的人。實(shí)際應(yīng)用中,公安經(jīng)偵也要看現(xiàn)金流通的追溯。
圖片來源:視覺中國(guó)-VCG41N1133373485
他表示,現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)洗錢最高發(fā)的業(yè)務(wù)就是幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪和掩飾隱瞞犯罪所得、犯罪收益罪。冠字號(hào)技術(shù)可以把網(wǎng)絡(luò)跑分洗錢和實(shí)際存取款現(xiàn)金聯(lián)系起來,協(xié)助打擊電詐。
“銀行試點(diǎn)冠字號(hào)和業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)綁定,或能形成刑事犯罪的定案證據(jù)。”宋詩(shī)透露,某些掩飾隱瞞犯罪所得的案件,通過贓款提現(xiàn)、存入的冠字號(hào)信息,可以幫助鎖定犯罪嫌疑人。
據(jù)檢察日?qǐng)?bào)正義網(wǎng)報(bào)道,某公司財(cái)務(wù)辦公室原本用來發(fā)獎(jiǎng)金的11萬元現(xiàn)金被盜,在定罪證據(jù)不足的情況下,辦案機(jī)關(guān)通過與銀行核對(duì)這筆現(xiàn)金的冠字號(hào)記錄,順利偵破案件。
在另一起案件中,由于監(jiān)控缺失,砸車盜竊的慣犯想以“零口供”逃避懲處。面對(duì)證據(jù)難題,檢察官通過比對(duì)被盜錢款的冠字號(hào),成功夯實(shí)案件證據(jù)鏈條。
對(duì)于司法機(jī)關(guān)而言,隨著現(xiàn)金需求量的減少,記錄冠字號(hào),可以實(shí)現(xiàn)貨幣資金、業(yè)務(wù)人員、時(shí)間、地點(diǎn)等信息的關(guān)聯(lián)性和可追溯性,迅速定位到可疑交易。
對(duì)于銀行人而言,記錄冠字號(hào),追蹤資金流向,糾錯(cuò)現(xiàn)金交易,減少柜臺(tái)糾紛,對(duì)假幣“零容忍”,樹立良好信用形象,保護(hù)客戶的同時(shí)也是保護(hù)銀行人自己。
對(duì)于金融消費(fèi)者而言,記錄冠字號(hào),可以有效解決誤收假幣的舉證和責(zé)任認(rèn)定問題,保護(hù)自身合法權(quán)益。
封面圖片來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝
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