每經(jīng)記者 董天意    每經(jīng)編輯 裴健如

據(jù)極目新聞，近日，家住北京市昌平區(qū)的新能源汽車車主小陳反映，自己的車三年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)反而比去年貴了上千元，直呼“買車容易養(yǎng)車難”。

針對(duì)車主小陳反映的情況，一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員表示：“新能源車保費(fèi)的確出現(xiàn)了上漲的現(xiàn)象。”

近年來，伴隨新能源車滲透率的快速提高，新能源車險(xiǎn)“三高”問題（即車險(xiǎn)保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高）也被推上風(fēng)口浪尖。如，近期熱度頗高的小米SU7，也被多位車主在社交平臺(tái)反映“保險(xiǎn)費(fèi)不便宜”。有車主曬出了自己的保費(fèi)價(jià)格，基礎(chǔ)版包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及駕乘意外險(xiǎn)，保費(fèi)接近7000元，保費(fèi)水平與50萬元的燃油車相近。

圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）

對(duì)此，小米公司在回應(yīng)“小米SU7的保費(fèi)和50多萬油車接近”的問題時(shí)曾提到，新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同，新能源車專屬《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，且還會(huì)根據(jù)新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險(xiǎn)種、保額等多種因素綜合計(jì)算，保費(fèi)價(jià)格也不盡相同，不能簡(jiǎn)單只通過車價(jià)進(jìn)行比較。

事實(shí)上，一直以來，新能源車保費(fèi)普遍高于同級(jí)別燃油車。有觀點(diǎn)認(rèn)為，高出險(xiǎn)率首先與新能源車智能化集成度高有關(guān)，這也使得維修成本非常高。新能源汽車相比燃油車搭載了大量傳感器和智能設(shè)備，加之車型更新?lián)Q代快，部分車型銷量偏少，導(dǎo)致零配件難以量產(chǎn)，這些都導(dǎo)致新能源車的維修成本較高。由于新能源汽車的智能化應(yīng)用相對(duì)較多，一些輕微事故，很可能傷及傳感器，車內(nèi)物件的震蕩很容易砸碎車內(nèi)顯示屏，帶來很高的財(cái)產(chǎn)損失。此外，新能源車車身結(jié)構(gòu)不同。占據(jù)了新能源車成本的40%以上的動(dòng)力電池，其安裝位置本身發(fā)生損傷風(fēng)險(xiǎn)就較大，一旦受損就存在起火、自燃的風(fēng)險(xiǎn)。

全國乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹則認(rèn)為，這主要是因?yàn)樾履茉窜嚨谋ｋU(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累少。近幾年新能源汽車快速迭代更新，相對(duì)于歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品，目前新能源車的技術(shù)水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對(duì)比較高，這些車型的歷史數(shù)據(jù)被帶入測(cè)算，影響了車型改進(jìn)之后產(chǎn)品的合理費(fèi)用和保障。

為解決此問題，2021年12月，隨著《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《專屬條款》）的正式發(fā)布，新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品終于落地。所有新保和續(xù)保的新能源汽車（不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車）統(tǒng)一適用《專屬條款》，不再適用原來的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款。

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝（資料圖）

與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相同的是，新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品同樣包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)三大主條款以及若干附加險(xiǎn)。但不同的是，新能源車險(xiǎn)明確了新能源車的核心部分三電系統(tǒng)（電池、機(jī)電、電控）屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。并且針對(duì)新能源車特有風(fēng)險(xiǎn)，增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。這是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是一次創(chuàng)新和探索。

此外，在新能源汽車車主較為擔(dān)心的車輛起火自燃問題上，《專屬條款》特別為新能源汽車設(shè)置了專屬附加險(xiǎn)，保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財(cái)產(chǎn)損失。三責(zé)險(xiǎn)最高可在保險(xiǎn)單說明的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)主責(zé)任限額翻倍，最高可達(dá)4倍，相比普通三責(zé)險(xiǎn)1000萬元，新能源汽車專屬險(xiǎn)的三責(zé)險(xiǎn)最高保額可以達(dá)到4000萬元。

不過，在首批新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品上線后，就有特斯拉車主反映其在某保險(xiǎn)公司系統(tǒng)測(cè)算的報(bào)價(jià)比之前漲了6000多元錢，漲幅高達(dá)80%。而車主喊貴的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也在叫虧。申萬宏源研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，保險(xiǎn)公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險(xiǎn)為例，新能源車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車的19%，而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。

值得一提的是，新能源汽車保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)正在醞釀中。近日，國家金融監(jiān)管總局向財(cái)險(xiǎn)公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），從三方面提出新能源車險(xiǎn)發(fā)展思路，包括優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給機(jī)制、提升行業(yè)新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平、統(tǒng)籌推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)工作，共計(jì)12條內(nèi)容，其中多條規(guī)定與保費(fèi)定價(jià)相關(guān)。

圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）

具體來看，《通知》中提出，要擴(kuò)大新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍，將推進(jìn)新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍按照0.5至1.5區(qū)間執(zhí)行，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。

針對(duì)網(wǎng)約車等高風(fēng)險(xiǎn)群體的新能源車險(xiǎn)解決方案，《通知》也明確了相應(yīng)思路。《通知》提出，支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車險(xiǎn)保障責(zé)任，有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場(chǎng)需求，研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險(xiǎn)保障。同時(shí)，《通知》提出，“推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛兜底保障機(jī)制，有效解決部分車輛投保難問題，實(shí)現(xiàn)愿保盡保”。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間適度放開之后，險(xiǎn)企通過精準(zhǔn)定價(jià)，使優(yōu)質(zhì)客戶保費(fèi)下行、高風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)上行，從而實(shí)現(xiàn)新的平衡。同時(shí)，這也將倒逼險(xiǎn)企加大科技應(yīng)用，提高精準(zhǔn)定價(jià)能力。

國信證券在相關(guān)研究報(bào)告中表示，《通知》旨在提升保險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)區(qū)間，提高保險(xiǎn)公司承保新能源業(yè)務(wù)的盈利能力，優(yōu)化新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品供給。預(yù)計(jì)《通知》將進(jìn)一步優(yōu)化行業(yè)新能源車險(xiǎn)承保利潤(rùn)空間。