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買車容易養(yǎng)車難!“保費(fèi)貴”引新能源車主集體吐槽:三年沒出險(xiǎn),保費(fèi)怎么還漲了?

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-04-22 17:07:05

每經(jīng)記者 董天意    每經(jīng)編輯 裴健如

據(jù)極目新聞,近日,家住北京市昌平區(qū)的新能源汽車車主小陳反映,自己的車年沒出險(xiǎn),保費(fèi)反而比去年貴了上千元,直呼買車容易養(yǎng)車難

針對(duì)車主小陳反映的情況,一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員表示:新能源車保費(fèi)的確出現(xiàn)了上漲的現(xiàn)象。

近年來,伴隨新能源車滲透率的快速提高,新能源車險(xiǎn)“三高”問題(即車險(xiǎn)保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高)也被推上風(fēng)口浪尖。如,近期熱度頗高的小米SU7,也被多位車主在社交平臺(tái)反映“保險(xiǎn)費(fèi)不便宜”。有車主曬出了自己的保費(fèi)價(jià)格,基礎(chǔ)版包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及駕乘意外險(xiǎn),保費(fèi)接近7000元,保費(fèi)水平與50萬元的燃油車相近。

圖片來源:每經(jīng)記者 張建 攝(資料圖)

對(duì)此,小米公司在回應(yīng)小米SU7的保費(fèi)和50多萬油車接近的問題時(shí)曾提到,新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同,新能源車專屬《條款》既為三電系統(tǒng)提供保障,又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景,且還會(huì)根據(jù)新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險(xiǎn)種、保額等多種因素綜合計(jì)算,保費(fèi)價(jià)格也不盡相同,不能簡(jiǎn)單只通過車價(jià)進(jìn)行比較。

事實(shí)上,一直以來,新能源車保費(fèi)普遍高于同級(jí)別燃油車。有觀點(diǎn)認(rèn)為,高出險(xiǎn)率首先與新能源車智能化集成度高有關(guān),這也使得維修成本非常高。新能源汽車相比燃油車搭載了大量傳感器和智能設(shè)備,加之車型更新?lián)Q代快,部分車型銷量偏少,導(dǎo)致零配件難以量產(chǎn),這些都導(dǎo)致新能源車的維修成本較高。由于新能源汽車的智能化應(yīng)用相對(duì)較多,一些輕微事故,很可能傷及傳感器,車內(nèi)物件的震蕩很容易砸碎車內(nèi)顯示屏,帶來很高的財(cái)產(chǎn)損失。此外,新能源車車身結(jié)構(gòu)不同。占據(jù)了新能源車成本的40%以上的動(dòng)力電池,其安裝位置本身發(fā)生損傷風(fēng)險(xiǎn)就較大,一旦受損就存在起火、自燃的風(fēng)險(xiǎn)。

全國乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹則認(rèn)為,這主要是因?yàn)樾履茉窜嚨谋kU(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累少。近幾年新能源汽車快速迭代更新,相對(duì)于歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品,目前新能源車的技術(shù)水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對(duì)比較高,這些車型的歷史數(shù)據(jù)被帶入測(cè)算,影響了車型改進(jìn)之后產(chǎn)品的合理費(fèi)用和保障。

為解決此問題,202112月,隨著《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《專屬條款》)的正式發(fā)布,新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品終于落地。所有新保和續(xù)保的新能源汽車(不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車)統(tǒng)一適用《專屬條款》,不再適用原來的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款。

圖片來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝(資料圖)

與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相同的是,新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品同樣包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)三大主條款以及若干附加險(xiǎn)。但不同的是,新能源車險(xiǎn)明確了新能源車的核心部分三電系統(tǒng)(電池、機(jī)電、電控)屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。并且針對(duì)新能源車特有風(fēng)險(xiǎn),增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。這是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備,是一次創(chuàng)新和探索。

此外,在新能源汽車車主較為擔(dān)心的車輛起火自燃問題上,《專屬條款》特別為新能源汽車設(shè)置了專屬附加險(xiǎn),保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財(cái)產(chǎn)損失。三責(zé)險(xiǎn)最高可在保險(xiǎn)單說明的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)主責(zé)任限額翻倍,最高可達(dá)4倍,相比普通三責(zé)險(xiǎn)1000萬元,新能源汽車專屬險(xiǎn)的三責(zé)險(xiǎn)最高保額可以達(dá)到4000萬元。

不過,在首批新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品上線后,就有特斯拉車主反映其在某保險(xiǎn)公司系統(tǒng)測(cè)算的報(bào)價(jià)比之前漲了6000多元錢,漲幅高達(dá)80%。而車主喊貴的同時(shí),保險(xiǎn)公司也在叫虧。申萬宏源研報(bào)數(shù)據(jù)顯示,新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%,保險(xiǎn)公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險(xiǎn)為例,新能源車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%,顯著高于燃油車的19%,而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。

值得一提的是,新能源汽車保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)正在醞釀中。近日,國家金融監(jiān)管總局向財(cái)險(xiǎn)公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),從三方面提出新能源車險(xiǎn)發(fā)展思路,包括優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給機(jī)制、提升行業(yè)新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平、統(tǒng)籌推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)工作,共計(jì)12條內(nèi)容,其中多條規(guī)定與保費(fèi)定價(jià)相關(guān)。

圖片來源:每經(jīng)記者 張建 攝(資料圖)

具體來看,《通知》中提出,要擴(kuò)大新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍,將推進(jìn)新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍按照0.51.5區(qū)間執(zhí)行,提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力,充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。

針對(duì)網(wǎng)約車等高風(fēng)險(xiǎn)群體的新能源車險(xiǎn)解決方案,《通知》也明確了相應(yīng)思路。《通知》提出,支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車險(xiǎn)保障責(zé)任,有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場(chǎng)需求,研究推出基礎(chǔ)+變動(dòng)組合保險(xiǎn)產(chǎn)品,為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險(xiǎn)保障。同時(shí),《通知》提出,推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛兜底保障機(jī)制,有效解決部分車輛投保難問題,實(shí)現(xiàn)愿保盡保

有觀點(diǎn)認(rèn)為,自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間適度放開之后,險(xiǎn)企通過精準(zhǔn)定價(jià),使優(yōu)質(zhì)客戶保費(fèi)下行、高風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)上行,從而實(shí)現(xiàn)新的平衡。同時(shí),這也將倒逼險(xiǎn)企加大科技應(yīng)用,提高精準(zhǔn)定價(jià)能力。

國信證券在相關(guān)研究報(bào)告中表示,《通知》旨在提升保險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán),進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)區(qū)間,提高保險(xiǎn)公司承保新能源業(yè)務(wù)的盈利能力,優(yōu)化新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品供給。預(yù)計(jì)《通知》將進(jìn)一步優(yōu)化行業(yè)新能源車險(xiǎn)承保利潤(rùn)空間。

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