每經記者 涂穎浩    每經編輯 馬子卿    

近日，“滬惠保”2024版升級上線，在保障和服務升級的基礎上，保費保持129元/年不變。作為全國參保規模最大的惠民保項目，“滬惠保”三年累計參保人次超2000萬，截至2024年3月底，累計賠付金額超16億元。

自2020年在全國大規模鋪開，包括“滬惠保”在內的不少惠民保項目已經歷3—4個完整經營周期，產品可持續發展問題一直為市場所關注。

《每日經濟新聞》記者注意到，多地升級的2024版惠民保，“加量不加價”。如杭州的“西湖益聯保”2024年保費延續150元/人（少兒、大學生100元/人），責任一起付線進一步下降，由1.1萬元降至0.9萬元，2022-2023連續投保且均未發生賠付的，責任一起付線為0.8萬；“蘇惠保2024”基礎版保費維持79元/人不變，連續投保且既往無理賠人員參保享續保優待，責任免賠額降低至1.8萬元，升級版進一步擴增特定藥品種類。

對外經貿大學創新與風險管理研究中心副主任龍格對《每日經濟新聞》記者表示，“降低免賠額、持續參保優待、增加特藥種類以及健康醫療服務，成為今年惠民保升級的普遍趨勢。”在其看來，惠民保一般是醫保內、醫保外分別設置免賠額，降低免賠額能增加獲得理賠的人數和比例，同時按比例分段賠付對整體賠付率的影響有限。只要能繼續保持較高比例的參保率、續保率，項目是可持續發展的。

最大惠民保項目升級 免賠額從最初2萬降至最低1萬

2002年6月，王先生在家辦公時突然暈倒，陷入昏迷。送醫救治后，前前后后住院了7個月，總計花費超過70萬元。醫保報銷后，還有20萬的費用缺口。由于早前投保了“滬惠保”，王先生拿到了7萬多元的理賠款。

在王先生出院幾個月之后，“滬惠保”再度主動賠付了2800多元。原來，這是由于2023版“滬惠保”近日進行了優化免賠額，從1.6萬元降至1.2萬元，并追溯賠付到保障生效的那一天。

2023年“滬惠保”實現“一優、一增、一享”

免賠額實際上是保險中的理賠門檻，符合保障范圍的醫療費用在扣除掉免賠額之后，按比例進行賠付。2023年度“滬惠保”基礎免賠額從最初的2萬元/年降低至1.6萬元/年，同時連續參保享優待，連續一年參保且無理賠客戶享1.5萬元/年免賠額，連續二年參保且無理賠客戶享1.4萬元/年免賠額。

隨著2024年度“滬惠保”升級上線，基礎免賠額從2023年的1.6萬元/年降低至1.2萬元/年，連續兩年投保且無理賠客戶享1.1萬元/年免賠額，連續三年投保且無理賠客戶享1萬元/年免賠額，降低理賠門檻。相比“滬惠保”首年上線，免賠額已降低了近一半。

中再壽險編制的《惠民保的內涵、現狀及可持續發展》中認為，一方面，免賠額對獲賠率影響顯著；另一方面，低免賠額也能提高產品吸引力和在民眾中的感知度，有助于提高參保率。因此，醫保局作為產品主導方，通常會指導產品降低免賠額。

以杭州的“西湖益聯保”為例，2022年度的責任二（自費藥品等）起付線由1萬元降至0.7萬元。2023年度責任一（醫保目錄內自付）起付線由1.3萬元降至1.1萬元，責任二起付線從0.7萬元降至0.5萬元。2024年度責任一起付線進一步下降，由1.1萬元降至0.9萬元；2022至2023年連續投保，且均未發生賠付的，責任一起付線為0.8萬元。

此外，福建三明市的“三明普惠醫聯保”與C-DRG醫保政策銜接，2024年度“三明普惠醫聯保”統籌區內就醫免賠額僅0.5萬元，起付門檻處于同業較低水平。浙江臺州市的“臺州利民保”2024年度保障內容顯示，責任一（醫保目錄內個人負擔費用）起付線與大病起付線保持一致，責任二（合理自費費用）起付線僅0.1萬元。

保障、服務加碼成趨勢 增加特藥種類以及健康醫療服務

隨著一年一度產品升級迭代，各地惠民保項目的保障和服務不斷加碼。

以“滬惠保”為例，在2021年度醫保目錄外住院醫療、國內特定高額藥品和質子重離子醫療三大保障基礎上，2022年版新增CAR-T治療藥品和15種海外特藥保障，擴展國內特藥藥品至25種；2023年版國內特定高額藥品增加至36種，還能享指定醫保外新冠藥品97折購藥權益，以及滿68元減10元的普通藥品折扣券6張，可在指定線下藥店使用。

2024年版產品保障進一步升級。一是在保障自費藥品、耗材、檢查檢驗基礎上，將治療費納入保障范圍；二是增加國內外特藥種類，國內特定高額藥品從去年36種擴增至41種，海外特藥從去年15種擴增至28種，CAR-T治療藥品從去年2種增至3種。

據悉，上藥控股·鎂信健康連續4年為“滬惠保”提供特藥服務支持。數據顯示，截至2024年4月中旬，鎂信健康已助力完成滬惠保特藥理賠逾14000件，理賠金額超2.3億元。其中，特藥直付占2400余件，占比17%。

對于惠民保產品升級增加特藥種類，上藥控股·鎂信健康相關人士對《每日經濟新聞》記者表示，公司積極配合醫保局等政府部門，協助保險公司推動上海市生物醫藥“新優藥械”產品納入“滬惠保”特藥目錄，通過多元支付機制讓創新藥械更可及。

今年全國兩會期間，全國政協委員、對外經貿大學保險學院副院長孫潔提出，建議惠民保承保機構應組織臨床、藥物經濟學及醫保領域等專家，綜合考慮臨床用藥需求、藥品療效、納入價格、地區疾病發病特征等多方因素，對特藥品種進行多維評估，做好與基本醫保目錄的有效銜接，遴選出科學、合理的特藥目錄。

龍格指出，“滬惠保”在服務體驗方面也有升級亮點，如新增兩項專屬健康權益，參保人在上海市線下指定藥房（覆蓋全市16個行政區，超2000+藥房）及線上指定商城購藥享自費購藥9折優惠；同時享三甲醫院專科醫生在線圖文問診服務優惠。

保持高參保率是關鍵 業內：建議進一步降低年輕人群保費

根據業內統計，截至2023年，我國共有30省173個地區317個地級市推出了243款惠民保產品，累計1.68億人次參保，保費約190億元。近年來，惠民保的發展有效助推了基本醫療保險改革發展，推動了多層次醫療保障體系加速融合，為更多居民提供了補充保障，發揮了重要的社會價值。但其持續發展，也面臨“死亡螺旋”如何破局等問題。

所謂“死亡螺旋”，是一種導致保險產品最終失敗的循環過程。以惠民保產品為例，由于產品費率平均，其對于高齡人群和帶病體的價值高于年輕人群和健康體，隨著時間拉長，健康人群可能會因為支付的保費沒有得到相應回報而逐漸退出。保險機構為了控制成本不得不提高保費，次健康的人群也會逐漸因為付出保費得不到同等回報而退出，以此不斷循環下去，最終導致產品失敗。

來自中再壽險報告的數據顯示，剔除省級項目后整體來看，2022年平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。雖然總參保人數穩定，但每年仍有20%—30%的人群退出，這需要共保體付出更多的成本獲取新客來彌補脫退人群。

公開數據顯示，2021年版“滬惠保”投保人數為739萬人，參保率約為38%；2022年版累計投保人數653萬人，參保率約為33%；2023年，超600萬上海市民投保滬惠保，參保率約為30%，整體參保人數繼續處于行業領先。今年已是“滬惠保”第四年，4月23日，“滬惠保”上線首日投保窗口開啟2小時，參保人數已突破百萬，較去年同期提前6小時，對于“滬惠保”達到并突破去年上海整體參保人數，業內表示樂觀。

根據龍格測算，滬惠保過去三年保費約25億元，累計理賠16億元，假設部分補報和理賠再增加3億元，理賠最多19億元，計算理賠率為76%，處于微利的健康水平。在其看來，只要能繼續保持較高比例的參保率、續保率，項目是可持續發展的。

對于惠民保產品未來可持續發展，龍格認為，降低年輕人、健康人群的保費是必然趨勢。“首先，保費分年齡段，對于職工、居民、既往癥群體也應分類設置保費；其次，還可以提供持續參保優待和無理賠優待，提高年輕、健康人群持續參保。”

在控制賠付率方面，他還建議，適當定義既往癥，應用健康科技大數據盡早識別既往癥人群；此外，引入健康風險減量管理，如五癌兩病類主要健康風險篩查。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1205289345